Дело № 2-1107/2023

Уникальный идентификатор дела: 27RS0002-01-2023-001798-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В., при секретаре Свистуновой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО7 действующего по доверенности от ДАТА,

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк России», ФИО8., действующей по доверенности от ДАТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным условия договора страхования в части, возложении обязанности по осуществлению страховой выплаты, взыскании страхового возмещения и штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Истец, в лице представителя ФИО9 обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк России», указав в иске, что ДАТА межу ней и ответчиком был заключён договор страхования жизни и здоровья № № №, в котором она является застрахованным лицом, выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России» в размере кредитной задолженности по кредитному договору № № от 13.06.2020 на дату наступления страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является Страхователь, а в случае его смерти – наследники Страхователя. Пунктом 4.1.1.6 Договора страхования предусмотрен страховой случай: диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного года) с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»). Указанный страховой случай имеет сложный состав и включает в себя не только условие о возникновении в период действия договора заболевания, повлекшего инвалидность застрахованного лица, но и дополнительные обстоятельства – установление инвалидности по окончании действия договора и в срок не более 1 (Одного года) с даты диагностирования заболевания. Ссылаясь на п. 2 ст. 4, п.п. 1,2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 ст. 934 ГК РФ, указывает, что ими прямо предусмотрено при страховании жизни и здоровья, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Факт установления заболевшему в период действия договора страхования застрахованного лицу инвалидности, может выступать только как дополнительная характеристика, применимая к самому заболеванию, как состоянию, наносящему именно значительный, а не любой вред здоровью застрахованного, и соответственно не является безусловным фактором для установления наличия страхового события. При этом условия договора страхования, определяющие конкретные сроки установления инвалидности, и тем более установления таковой в течение конкретного срока после даты диагностирования заболевания или даты окончания срока действия договора страхования, как условия для признания страховым случаем болезни, впервые диагностированной в период действия договора, прямо противоречат вышеуказанным нормам закона, являются явно несправедливыми. В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также с учетом разъяснений ВС РФ, изложенных в п. 75 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25, вышеуказанные условия договора страхования являются недействительными по признаку ничтожности.

Просит признать недействительными условия договора страхования жизни и здоровья № № № от 13.06.2020, определяющие конкретные сроки установления инвалидности 1 и 2 группы у застрахованного лица, заболевшего в период действия договора, как обстоятельства дополнительно необходимые для признания факта наличия страхового случая, и возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству, истцом, в лице представителя ФИО10 увеличены исковые требования, указано дополнительно, что «08» апреля 2021 года, то есть в период действия Договора страхования, по результатам биопсии Истцу был впервые установлен диагноз «<данные изъяты>». Продолжительное лечение в условиях <данные изъяты>, в том числе с применением оперативного лечения и химиотерапии, положительных результатов не дало, в связи с чем 17.02.2023 г. Истцу была впервые установлена инвалидность 1 (первой) группы. Факт установления инвалидности, а также данные о дате первичного диагностирования заболевания, приведшего к инвалидности, подтверждаются соответствующими документами: Справкой об установлении инвалидности, Протоколом и Актом медико-социальной экспертизы, выданными ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы.

«21» мая 2023 г. Истцом в адрес ответчика было направлено заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования. К данному заявлению были приложены все необходимые документы, в том числе Справка об инвалидности, Протокол и Акт проведения медико-социальной экспертизы, выданные ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы. Вышеуказанные документы, содержат всю необходимую для признания наличия страхового случая информацию.

В соответствии с пунктом 9.9 Правил страхования № № срок рассмотрения страховщиком заявления о выплате страхового возмещения составляет 15 рабочих дней с момента предоставления Заявителем последнего документа. При этом, в соответствии с пунктом 9.8 Правил страхования, в случае недостаточности представленных страховщику документов, последний вправе сделать соответствующие запросы, уведомив заявителя (страхователя) об этом и продлить сроки рассмотрения заявления.

Принимая во внимание тот факт, что до 16.06.2023 г. никаких уведомлений и/или запросов от страховщика в адрес Истца не поступало, срок исполнения обязательств ответчика по рассмотрению заявления о выплате страхового возмещения истек, и обязательства ответчика по выплате возмещения исполнены не были.

Реализуя свое право на досудебный (претензионный) порядок разрешения споров, Истец 27.06.2023 г. направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием исполнить страховые обязательства по выплате страхового возмещения. Требования Истца были оставлены ответчиком без исполнения.

Раздел Правил страхования «ОПРЕДЕЛЕНИЯ» устанавливает, что Датой страхового случая по страховому риску, указанному в пункте 3.1.6 - является дата первичного диагностирования заболевания, указанная в медицинском документе, выданном лечебно-профилактическим или особого типа учреждением здравоохранения или частными врачом.

Таким образом, датой наступления страхового случая, по заключенному между Истцом и ответчиком Договору страхования жизни и здоровья, является - 08.04.2021 г.

В соответствии с пунктом 4.5 Договора страхования, предусмотренная на период с 13.06.2020 г. по 12.06.2021 г. страховая сумма составила - 4.008.566,00 руб.

В соответствии с разделом 3 Договора страхования Выгодоприобретатель по договору: ПАО «Сбербанк России» в размере кредитной задолженности Застрахованного лица по кредитному договору № № от 13.06.2020 г. на дату наступления страхового случая; в остальной части выгодоприобретателем является Страхователь, а в случае его смерти - наследники Страхователя. Однако, сам по себе факт наступления страхового события, предусмотренного Договором страхования, не освобождает заемщика от необходимости надлежащим образом исполнять свои кредитные обязательства, в связи с чем Истец добросовестно продолжал и до настоящего времени продолжает уплачивать в Банк ежемесячные платежи, предусмотренные кредитным договором, что постоянно уменьшает общий размер кредитной задолженности, а соответственно и объем финансовых прав ПАО «Сбербанк России» как Выгодоприобретателя первой очереди в отношении подлежащей выплате за счет ответчика суммы страхового возмещения.

По состоянию на 10.07.2023 г. общий размер кредитной задолженности Истца перед Банком составляет - 3.466.905,10 руб.

Таким образом, в настоящий момент у ответчика имеются неисполненные обязательства по выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России» как Выгодоприобретателя № 1 в размере - 3.466.905,10 руб., а также в пользу Истца как Выгодоприобретателя № 2 в размере - 541.660,90 руб.

На основании вышеизложенного, просит:

1. Признать недействительными условия договора страхования жизни и здоровья серии № № № от 13.06.2020 года, определяющие конкретные сроки установления инвалидности 1 и 2 группы у застрахованного лица, заболевшего в период действия договора, как обстоятельства дополнительно необходимые для признания факта наличия страхового случая, и возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.

2. Обязать ответчика осуществить выплату страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере кредитной задолженности Истца по кредитному договору № № от 13.06.2020 г. в сумме - 3.466.905,10 руб.

3. Взыскать с ответчика в пользу Истца страховое возмещение в сумме - 541.660,90 руб.

4. Взыскать с ответчика в пользу Истца штраф за неисполнение в добровольном порядке законного требования Истца, как потребителя страховой услуги.

В судебное заседание истец не явилась, от нее представителем представлено заявление о рассмотрении в дела в ее отсутствии с участием представителя ФИО11 который заявленные исковые требования в окончательном варианте поддержал в полном объеме, повторив изложенные в них доводы. Возражает против доводов представители ответчика и третьего лица.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен в установленном законом порядке, от представителя ответчика ФИО12 поступило ходатайство об отложении судебного заседания в связи с невозможностью участия представителя в назначенную дату. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса России при отсутствии уважительности причины неявки, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В поступивших в материалы дела письменных отзывах представители ответчика считают исковые требования необоснованными, незаконным и не подлежащими удовлетворению.

Указано на пропуск срока исковой давности по требованиям о признании недействительным условия договора, который согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, начал течение с 21.06.2021. С исковыми требованиями истец обратилась 07.06.2023, то есть по истечении одного года со дня защиты нарушенного права.

Также указано, что договор полностью соответствует действующему законодательству. Истец имела возможность отказаться от услуг по страхованию с полным возвратом платы за страхование в предусмотренный Договором и Правилами страхования срок. Однако данным правом истец не воспользовалась.

При заключении указанных договоров страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Законом.

Впоследствии, Истец обратился с заявлением о наступлении страхового случае в рамках Договора страхования по риску – «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» - диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания. Обществом был сделан запрос о предоставлении необходимых документов для рассмотрения события страхового события - Инвалидность 1 группы. В Общество поступил комплект документов относительно наступления страхового случая, установления Истцу инвалидности 1-ой группы - 17.02.2023 года (справка МСЭ № №). Из предоставленных документов (Протокол МСЭ и Направления на МСЭ) следует, что причиной установления инвалидности стало следующее заболевание (Скрин из протокола МСЭ). Согласно предоставленным документам Обществом был направлен запрос заявителю о предоставлении необходимых документов, а именно: извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом зно. Дополнительно сообщено, что необходимо предоставить документ с точной датой первичного установления диагноза "<данные изъяты>". На основании пункта 9.7. Правил страхования Страховщик вправе на основании предоставленных документов проводить экспертизу, устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства события, на ксерокопиях предоставленных Страхователем (Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем) документов). Результаты указанной в настоящем подпункте экспертизы/установления фактов/выяснения причин и обстоятельств, проводимых Страховщиком, могут оформляться в виде акта или иного документа (в том числе в качестве составной части страхового акта), который может заменять собой часть документов, доказывающих наступление страхового случая. По п. 9.8. Правил, при непредставлении Страхователем (Выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. Если документы/сведения подлежат запросу не у заявителя, Страховщик в письменной форме и со ссылками на пункты настоящих Правил информирует заявителя об отсрочке принятия решения в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента направления запроса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от 27 июня 2013 г. "О применении судами законодательства о Добровольном страховании имущества граждан", при этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Полагают, что в данном судебном споре имеет место нарушение истцом пределов осуществления своих гражданских прав (ст. 10 ГК Российской Федерации), злоупотребление правом, выразившееся в непредоставление запрошенных, документов, а сразу обращения в судебную инстанцию. Действия Истца прямо свидетельствуют о желании получить выгоду от Страховщика.

Требования истца о взыскании морального вреда считает не подлежащими удовлетворению. Как в целом исковые требования не подлежат удовлетворению, так и требования о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению. Однако, в случае удовлетворения исковых требований Ответчик просит о снижении штрафа и неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Ответчик просить запросить у ФИО1 извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом зно, документ с точной датой первичного установления диагноза "Рак". Отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, поддержала доводы письменного отзыва, в котором указано, что 13.06.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 4 008 566,00 руб. на срок 156 месяцев с уплатой 8,9% годовых на приобретение готового жилья 13.06.2020 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхование жизни, на условиях, содержащихся в страховом полисе № № № №, Правилах страхования № №, утвержденных приказом № № от 28.08.2020. Срок действия страхования по 12.06.2021. При заключении договора истец был полностью проинформирована об условиях страхования. Сам факт заключения между сторонами договора свидетельствует о достигнутом соглашении относительно всех условий, в том числе о страховых случаях. Положения договора страхования полностью соответствуют действующему законодательству. Как следует из условий договора страхования страховым случаем является диагностирование в течение действия договора страхования в первые в жизни у застрахованного лица, заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидность 1 и 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более (одного года) с даты диагностирования заболевания (страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»). Как следует из представленных, истцом документов, инвалидность истцу была установлена 17.02.2023 за пределами срока действия договора страхования № № № № от 13.06.2020, который истек - 12.06.2021. Более того, истцом заявлены требования о признании недействительными условия договора страхования № № № №, заключенного от 13.06.2020. Заявленные требования поданы в суд по истечении предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности, в связи, с чем в его удовлетворении должно быть оказано на основании п. 2. ст. 199 ГК РФ. ФИО1 ознакомилась с условиями договора в день его заключения - 13.06.2020, с иском в суд обратилась 07.06.2023, то есть по истечении срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Принятие решения о признании события, имеющего признаки Страхового случая, Страховым случаем и об осуществлении Страховой выплаты находится в компетенции Страховщика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств: пояснений лиц, участвующих в деле, письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

13.06.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 4 008 566,00 руб. на срок 156 месяцев с уплатой 8,9% годовых на приобретение готового.

13.06.2020 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхование жизни, на условиях, содержащихся в страховом полисе № № № №, Правилах страхования № №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № № от 29.04.2019, договор страхования сроком действия с 13.06.2020 по 12.06.2033 при условии уплаты страховых взносов в размере и в сроки, указанные в страховом полисе (ежегодно). Согласно условий договора страхования, ФИО1 является застрахованным лицом, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере кредитной задолженности по кредитному договору № № от 13.06.2020 на дату наступления страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является Страхователь, а в случае его смерти – наследники Страхователя.

Основания прекращения договора страхования предусмотрены пунктом 4.6 Договора страхования. Сведений о прекращении действия договора страхования лицами, участвующими в деле, не предоставлено.

Пунктом 4.1.1. Договора страхования предусмотрены следующие страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом:

4.1.1.1. «Смерть»

4.1.1.2 «Смерть вследствие НС»

4.1.1.3 «Смерть вследствие заболевания»

4.1.1.4.«Инвалидность 1 или 2 группы» - установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы

4.1.1.5 «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС» - несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск)

4.1.1.6. «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» - диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания.

Аналогичные страховые случаи были предусмотрены разделом 3 действующих на момент заключения договора страхования Правил страхования № №, утвержденных приказом Операционного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № № от 29.04.2019.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми.

Пунктом 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В пункте 6.1. Указания Центрального Банка Российской Федерации от 17 мая 2022 г. N 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» определено, что добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется на случай смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи.

Частью 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции от 24.04.2000 действующей на дату заключения договора страхования сторонами, было предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) установлен в три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям для стороны сделки начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Таким образом, учитывая, что исполнение сделки началось 13.06.2020, иск в суд предъявлен 06.06.2023, вопреки доводам представителей ответчика и третьего лица, сроки исковой давности по требованию о признании недействительным п. 4.1.1.6 договора страхования, не истек.

Вместе с тем, разрешая спор о признании недействительным условия договора страхования, определяющее срок в один год с даты впервые в жизни диагностированного заболевания у застрахованного лица до момента установления инвалидности (пункт 4.1.1.6. договора страхования), исходя из перечная всех предусмотренных договором страховых случаев (пункт 4.1.1 договора), суд не находит оснований для признания пункта 4.1.1.6 недействительным (ничтожным) в оспариваемой части, поскольку пункт 4.1.1.4. договора содержит страховой случай - «Инвалидность 1 или 2 группы», что соответствует вышеприведённым нормам права, не нарушает права потребителей финансовых услуг, и не противоречит Правилам страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действующим на дату заключения договора страхования.

Оспариваемый пункт 4.1.1.6. договора страхования, определяющий дату страхового случая не датой установления инвалидности 1 или 2 группы, а моментом возникновения заболевания, повлекшего ее установление, в том случае, если инвалидность установлена в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания, является дополнительной гарантией для застрахованного лица (при стремительности развития заболевания и т.п..)

«21» мая 2023 г. Истцом в адрес ответчика по почте было направлено заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования, с указанием своего адреса: <адрес>, а также номера телефона и адреса электронной почты. К данному заявлению были приложены: нотариально заверенные копия паспорта, справки об инвалидности, Протокол и Акт проведения медико-социальной экспертизы, выданные ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы., копия договора страхования, справка о кредитной задолженности, банковские реквизиты ФИО1. Заявление и документы поступили в адрес страховой компании 26.05.2023.

Из заявления и приложенных документов следует, что 17.02.2023 г. истцу была впервые установлена инвалидность 1 (первой) группы, анамнез: <данные изъяты>.

В настоящее судебное заседание представителем истца представлена справка КГБУЗ «Краевой клинический центр онкологии» о том, что ФИО1 ДАТА г.р. находится на учете с 30.04.2021, диагноз впервые установлен в поликлинике 08.04.2021.

Согласно п. 9.2 применяемых Правил страхования № 0050.СЖ.01.00 утвержденных 29.04.2019, страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 9.5 Правил страхования № 0050.СЖ.01.00 утвержденных 29.04.2019, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть представлены заявление по установленной страховщиком форме, подписанное выгодоприобретателем, документ удостоверяющий личность заявителя, документ подтверждающий размер задолженности по кредитному договору на дату события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам «Инвалидность 1 или 2 группы», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» представляются (с учетом того, что применимо):

официальный документ, выданный федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности Застрахованного лица: справка об установлении инвалидности;

справки, выданные федеральным государственным учреждениям медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности);

официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности. Наиболее распространенными в этой связи документами являются направление на медико-социальную экспертизу и/или обратный талон или протокол проведения медико-социальной экспертизы;

медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной установления инвалидности явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

Пунктом 9.7. Правил страхования № 0050.СЖ.01.00 утвержденных 29.04.2019, далее определено, что указанный в п. 9.5. настоящих Правил перечень документов и сведений является исчерпывающим. Страховщик вправе на основании предоставленных документов проводить экспертизу, устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства события, на ксерокопиях предоставленных Страхователем (Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем) документов). Результаты указанной в настоящем подпункте экспертизы/установления фактов/выяснения причин и обстоятельств, проводимых Страховщиком, могут оформляться в виде акта или иного документа (в том числе в качестве составной части страхового акта), который может заменять собой часть документов, доказывающих наступление страхового случая. Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов и сократить указанный в п. 9.5. настоящих Правил перечень документов, а также принять иные документы (в т.ч. в иной форме, по сравнению с той, которая установлена настоящими Правилами страхования) взамен указанных.

Согласно п. 9.8. Правил страхования, при непредставлении Страхователем (Выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, Страховщик вправе в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. Если документы/сведения подлежат запросу не у заявителя. Страховщик в письменной форме и со ссылками на пункты настоящих Правил информирует заявителя об отсрочке принятия решения в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента направления запроса.

Пунктом 9.9.Правил страхования предусмотрено, что решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 25 (двадцати пяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно) документов. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя или иным способом по согласованию Сторон.

Как следует из представленных ответчиком документов, 31.05.2023 у наследников по адресу: <адрес>, запрошены дополнительные документы по обращению по договору страхования жизни № № № №, касающихся установления инвалидности 17.02.2023 ФИО1 для принятия решения.

При этом заявителем является ФИО1, запрос дополнительных документов у «наследников» по иному адресу, не только не соответствует порядку принятия решения об осуществлении страховой выплаты, установленному Правилами страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни, но и нарушает общечеловеческие морально-этические нормы по отношению к заявителю и ее близким родственникам.

Поскольку доказательств для продления срока принятия решения для страховой выплаты, предусмотренных п.п. 9.6-9.7 Правил страхования у страховщика не имелось, соответственно срок принятия решение по заявлению о страховой выплате истек 30.06.2023 (25 рабочих дней с 26.05.2023).

27.06.2023 истцом направлено в адрес страховщика заявление о выплате не позднее 3 рабочих дней с даты получения претензии, страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей, согласно отслеживанию почтовых отправлений претензия вручена 30.06.2023.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан, действующим законодательством не предусмотрен (п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

А также в п. 1 названного Обзора указано, что на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Разрешая заявленное требование о страховой выплате, суд приходит к выводу, что в данном случае имел место страховой случай, предусмотренный 4.1.1.4.«Инвалидность 1 или 2 группы» - установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы, который наступил 17.02.2023. И приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности осуществить страховые выплаты выгодоприобретателям на дату страхового случая 17.02.2023 по страховому случаю «Инвалидность 1 или 2 группы» (п. 4.1.1.4 договора страхования жизни), в размере и порядке, установленном Правилами страхования № №; а также в пользу выгодоприобретателя ФИО1 дополнительно к сумме страховой выплаты выплатить штраф в размере 50% от подлежащей выплате в ее пользу суммы страховой выплаты, в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При этом спора о размере суммы страховой выплаты не имеется, решение по данному вопросу страховщиком не принималось, в связи с чем, суд не находит возможности определения сумм, подлежащих выплате выгодоприобретателям.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса России с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса России, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 4.1.1.6 договора страхования жизни серии № № № от 13.06.2020, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1.

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ОГРН №, осуществить страховые выплаты выгодоприобретателям на дату страхового случая 17.02.2023 по страховому случаю «Инвалидность 1 или 2 группы» (п. 4.1.1.4 договора страхования жизни), в размере и порядке, установленном Правилами страхования № 0050.СЖ.01.00; в пользу выгодоприобретателя ФИО1 дополнительно к сумме страховой выплаты выплатить штраф в размере 50% от подлежащей выплате в ее пользу суммы страховой выплаты.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1, ДАТА г.р., место рождения <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № №, уплаченную госпошлину 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 18 сентября 2023 г.

Судья: \подпись\

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья Якимова Л.В.

Подлинник решения находится в Кировском районном суде г. Хабаровска, подшит в деле № 2-1107\2023.

Секретарь: Свистунова Е.В.