Дело №

УИД: 50RS0№-22

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

24 июня 2025 года <адрес>

<адрес>

Видновский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Железного А.К., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-20189/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований указано, что потребитель финансовой услуги ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 89 219,25 руб., составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-20189/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО4 удовлетворены частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу потребителя взысканы денежные средства, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита, в размере 51 528,79 руб.

Ознакомившись с решением финансового уполномоченного, Банк ВТБ (ПАО) считает его незаконным в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен договор предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №КК-7777100730086 (далее - Кредитный договор) на основании поданной в Банк анкеты - заявления на выпуск и получение банковской карты (далее - Анкета).

Потребитель просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка (далее - Правила), определил тип карты: «Карта возможностей».

В соответствии с п. 1 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения договора использует сумму лимита Овердрафта, равную 343953,00 рублей (далее - часть лимита Овердрафта), только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств Заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ (ПАО).

В пункте 11 Индивидуальных условий «Цели использования Заемщиком потребительского кредита» указано: «в случае, указанном в п.1 настоящих Индивидуальных условий, целью использования части лимита Овердрафта являются обязательства Заемщика по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Заемщиком со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), - задолженность в размере 295628,37 рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ. В иных случаях - не предусмотрено».

В соответствии с п. 1.16.2. Правил, договором для карт с установленным Лимитом овердрафта является смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских Карт Банка и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий, Правил и Тарифов Банка.

Подписав Кредитный договор, Заемщик согласился с Правилами (п. 14 индивидуальных условий кредитного договора), при этом согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик уведомлен, что порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах.

Условия предоставления и использования банковской карты, в том числе правила соблюдения беспроцентного периода содержатся в Правилах.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ Заемщик подписал Кредитный договор, Анкету аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ - Онлайн.

Пунктом 1.71. Правил предусмотрена схема расчета размера минимального платежа, устанавливается Банком в зависимости от вида Карты, указанного в Анкете. Применительно к конкретно рассматриваемой ситуации тип предоставленной карты «Карта возможностей», а схема для расчета минимального размера платежа - схема №.

Условия использования карты, соблюдения беспроцентного периода содержатся в пункте 5.8.2. Правил (для карт со схемой №).

Проценты за пользование Овердрафтом не взимаются (беспроцентный период), если Клиент в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора осуществил хотя бы один платеж по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), а по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), в счет погашения обязательств, по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется только для Карт со Схемой №, Схемой № или Схемой №) (п. 5.8.1.2 Правил).

При этом срок действия беспроцентного периода оговорен п. 5.8.2.3. Правил, как для Карт со Схемой №, Схемой № или Схемой № и применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора, и прекращается в следующих случаях:

- Клиент не выполнил требования пункта 5.4 настоящих Правил;

- в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не произвел ни одного платежа по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта в счет погашения обязательств по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО);

- по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта.

В случае прекращения действия беспроцентного периода по указанным в настоящем пункте Правил платежам и основаниям, Банк по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора выставляет Клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования Овердрафтом.

Согласно п. 5.8.2.3. Правил по кредитной карте был установлен беспроцентный период, срок действия которого исчислен по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора.

При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения договора.

Операция по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка совершена ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, льготный период по операции перевода баланса действовал до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора платежный период заканчивается 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем. И не позднее даты окончания льготного периода внести на карточный счет всю сумму задолженности.

По условиям предоставления карты, действовавшим на момент оформления карты, первый беспроцентный период установлен до 200 дней и начинается с 1-го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет. Карта выпущена в мае, следовательно, Первый беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции по переводу баланса, действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Начисление процентов за пользование кредитом по кредитной карте, осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно, с учетом дат и размера внесенных платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по переводу баланса составила 250 429,29 руб. Поскольку до ДД.ММ.ГГГГ полная сумма задолженности по переводу баланса не погашена, на сумму переводов произведено начисление процентов.

За счет внесенной ка карту ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 344543,12 руб. произведено погашение начисленных процентов, при этом средств для полного погашения задолженности не оказалось. Для приостановления начисления процентов следует произвести полное погашение задолженности, в т.ч. начисленных процентов. Полное погашение задолженности, в т.ч. начисленных процентов произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Информация о дате окончания беспроцентного периода по операции перевода денежных средств отображается в личном кабинете ВТБ Онлайн в разделе Информация-Информация о рефинансировании. Условия заключенного договора, предоставления беспроцентного периода не изменялись,

Решение об использовании кредитных средств, сумме, направленной в погашение, держатель карты принимает самостоятельно.

В связи с вышеизложенным Банк ВТБ ПАО считает, что проценты были начислены правомерно, поскольку льготный период по карте 2200****8418 по операции перевода баланса действовал 180 дней. Задолженность по карте не была погашена по окончании льготного периода до 18.00 (мск) ДД.ММ.ГГГГ, банком правомерно начислены проценты. При поступлении денег, Банком были удержаны начисленные проценты.

Условия беспроцентного пользования овердрафтом предоставляют клиенту возможность беспроцентно пользоваться денежными средствами, в данном случае, в течение 6 месяцев, и возвращать сумму использованного овердрафта в течение этого же времени, определив самостоятельно каким образом, за исключением минимальных платежей (3 процента от суммы использованного овердрафта).

Банком в соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" заемщик уведомлен, что порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), при этом подробная информация доведена до заемщика/ держателя банковских карт посредством размещения информации в том числе в личном кабинете мобильной версии ВТБ-онлайн и интернет-версии ВТБ-онлайн в разделе «Инфо» (информация о дате окончания беспроцентного периода по операции перевода денежных средств, сумме подлежащей возврату, а также иные ответы на возникающие вопросы).

При этом основной довод ФУ в Решении о том, что льготный период по операциям перевода баланса, увеличился до ДД.ММ.ГГГГ за счет совершенных потребителем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расходных операций в сумме 88 951, 00 рублей основан на неверном толковании условий заключенного Кредитного договора.

Следовательно, при рассмотрении заявления Потребителя ФУ ошибочно применён к возникшим правоотношениям в части условий Кредитного договора о применении беспроцентного периода пользования Овердрафтом пункт 5.8.1.1 Правил, так как условия по переводу баланса за счет лимита Овердрафта прямо предусмотрены пункте 5.8.1.2 Правил.

Также сам ФУ указывает в Решении на применение им п. 5.8.1.2 Правил, что исключает применение п. 5.8.1.1 Правил.

Не подлежит применению в конкретно рассматриваемой ситуации п. 1.54 Правил, определяющий понятие платежного периода - период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести минимальный платеж. Так как в положениях пункта 5.8.1.2 Правил прямое указание на применение п. 1.54 Правил отсутствует.

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по доверенности ФИО5 с доводами заявления не согласилась, представила письменные возражения, просила отказать в удовлетворении заявления.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО4 с доводами заявления не согласилась, представила письменные возражения, просила отказать в удовлетворении заявления.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявление Банка ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Судом установлено, что потребитель финансовой услуги ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 89 219,25 руб., составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-20189/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО4 удовлетворены частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу потребителя взысканы денежные средства, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита, в размере 51 528,79 руб.

Признавая решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-20189/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ законным, суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила) предусмотрены следующие термины и условия.

Овердрафт (Кредит) - денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 Правил (пункт 1.43 Правил).

Отчетный месяц - период времени, который исчисляется:

для первого Отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет (пункт 1.47.1 Правил);

для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем (пункт 1.47.2 Правил);

для последнего Отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно (пункт 1.47.3 Правил).

Платежный период - период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам (пункт 1.54 Правил).

Проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода, а именно:

- не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия договора);

не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцам, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется, начиная с седьмого месяца срока действия договора) (подпункт «е» пункта 5.8.1.1 Правил).

Применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа (пункт 5.8.2.3 Правил).

В ответе на запрос Финансового уполномоченного Банк указал, что срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса, - ДД.ММ.ГГГГ, срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение Льготного периода по расходным операциям, — ДД.ММ.ГГГГ.

Абзацем вторым статьи 431 ГК РФ предусмотрено, что, если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что течет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Исходя из вышеуказанных норм, в случае неясности положения Правил должны трактоваться в пользу потребителя, как экономически слабой стороны по Кредитному договору.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Потребителем по Карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на сумму 291 577 рублей 36 копеек.

Учитывая, что потребителем ДД.ММ.ГГГГ совершена Операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил, на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления Потребителем первого платежа, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена Потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по Операции перевода баланса, должна была быть погашена Потребителем не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Потребителем на счет внесены денежные средства в размере 49 000 рублей 00 копеек, которые направлены Финансовой организацией на погашение задолженности по Кредитному договору.

За период с ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Потребителем на счет внесены денежные средства в общем размере 383 057 рублей 15 копеек.

Таким образом, до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока платежного периода, на счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение льготного периода по операциям перевода баланса.

Соответственно, основания для начисления и удержания процентов по Кредитному договору у Банка отсутствовали.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона №, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Вопреки доводам Банка, в материалы дела не представлено доказательств, что к операциям, совершенным за счет лимита кредитования в первый беспроцентный период по карте, не относится операция по переводу баланса.

Помимо изложенного, в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих доведение до Потребителя информации о необходимости внесения денежных средств в иную дату до истечения платежного периода, как и не было предоставлено сведений об окончании льготного периода. При этом ни индивидуальные условия, ни положения Правил не содержат конкретной даты исполнения обязанности по внесению денежных средств.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-20189/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Видновский городской суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.К. Железный