Решение по делу № 2-247/2022 от 07.02.2023 - о признании незаконным решения Автономной Некоммерческой Организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>.

№ 2-8/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Чернышковский

Волгоградской области 07 февраля 2023 года

Чернышковский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Бурлачка С.А.,

при секретаре судебного заседания Герасименко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО СК «Совкомбанк Жизнь» о признании незаконным решения Автономной Некоммерческой Организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО9

УСТАНОВИЛ:

АО СК «Совкомбанк Жизнь», обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать решение финансового уполномоченного № года незаконным; принять решение по существу заявленных требований ФИО10 отказав в удовлетворении требований в полном объеме.

В обоснование своих требований истец указал, что 20 мая 2022 года, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и государственных пенсионных фондов ФИО12, было вынесено решение о взыскании с АО СК «Совкомбанк Жизнь» страховой премии в размере № рублей, в пользу ФИО36, по договору страхования №, заключенному между АО СК «Совкомбанк Жизнь» и ФИО11..

Данное решение истец считает незаконным по следующим основаниям.

07.11.2021 года, между ФИО13», был заключен кредитный договор. Также, 07.11.2021 года, ФИО14 изъявила желание заключить договор страхования, и, подписав страховой сертификат №, стала застрахованным лицом по программе «Оптима ФИО1» на срок 84 месяца.

01.03.2022 года, ФИО15.А., обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 15.03.2022 года, АО СК «Совкомбанк Жизнь», уведомило ФИО16 об отказе в возврате страховой премии.

Не согласившись с решением страховщика, ФИО17.А. обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого требования страхователя, были удовлетворены частично.

Вместе с тем, при вынесении решения финансовым уполномоченным, не были учтены условия программы страхования, а выводы, на которых он основывается, противоречат фактическим обстотяельствам и представленным документам.

Условия прекращения действия договора страхования изложены в разделе 11, полученных ФИО18. полисных условий страхования от 01.06.2021 года. Согласно указанным полисным условиям, договор страхования может быть прекращен в любое время по инициативе страхователя. Однако возврат денежных средств возможен только в течение 14-ти календарных дней с даты заключения договора. В случае прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя после истечения 14-ти дневного периода, возврат каких-либо денежных средств не предусмотрен.

Указанное условие не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ, которые устанавливают два варианта досрочного прекращения договора страхования: в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала (п. 1 ст. 958 ГК РФ); в связи с отказом страхователя от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Основание, указанное в п. 1 ст. 958 ГК РФ, не применимо для возврата части страховой премии по договору страхования №, так как несмотря на досрочное погашение кредита, возможность наступления страхового случая не отпала. Исполнение заявителем обязательств по кредитному договору не влечет исключения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются постоянная, частичная и временная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Таким образом, риски (события), указанные в договоре страхования, могут наступить вне зависимости от наличия или отсутствия у ФИО19. кредитных обязательств.

Кроме того, исходя из условий заключенного между сторонами договора, страховая сумма при досрочном погашении кредита не равна нулю и договор страхования продолжает свое действие. В разделе страховая сумма сертификата № указано, что при заключении договора страхования страховая сумма равна № рублей РФ. Далее, начиная со второго дня срока действия страхования, страховая сумма снижается, её размер устанавливается на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страхования, которая является неотъемлимой частью договора страхования. В приложении №1 размер страховой суммы в последний месяц срока действия договора страхования составляет 64 052 рублей, а не 0 рублей.

Таким образом, из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. То есть, если после погашения задолженности по кредитному договору наступает страховой случай, страховщик производит выплату застрахованному лицу в размере, который установлен таблицей размеров страхования на период наступления события.

В силу абзаца 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Так, финансовый уполномоченный в своем решении руководствуется Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Однако данный Закон не применим к данному договору, заключенному между АО СК «Совкомбанк Жизнь» и ФИО20

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенного пункта следует, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должен соответствовать перечисленным в Федеральном законе критериям.

Вместе с тем, заключение договора (страхового сертификата №) не влияло на условия кредитного договора, банк-кредитор не является выгодоприобретателем по договору страхования, размеры страховой суммы установлены при заключении договора страхования, и не подлежат пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, в связи с чем договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При удовлетворении требований ФИО21 финансовый уполномоченный посчитал, что оплата страховой премии по договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на её величину, в связи с чем договор страхования соответствует признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Однако данный вывод не соответствует действительности.

В соответствии с подпунктом 9.2.3 пункта 9 кредитного договора, заключенного с ФИО22., обязанность заемщика заключить договор страхования жизни заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях:

Срок страхования – равен сроку кредита;

Страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита;

Страховые риски – уход из жизни в результате несчастного случая.

Оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

Вместе с тем, в рамках заключенного договора страхования № ФИО23. является застрахованным лицом по рискам постоянная полная, постоянная частичная и временная нетрудоспособность. Риск «уход из жизни в результате несчастного случая» данным договором не предусмотрен, у ФИО24. отсутствовала обязанность по заключению договора страхования №, и его заключение не влияло на принятие решения Банком, а также процентную ставку по кредиту. В связи с чем оплата страховой премии в размере 497 813, 52 рублей относится к платежам, перечисленным в подпункте 5 пункта 5 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

Так, в договоре потребительского кредита, заключенного с ФИО25., перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, указана полная стоимость кредита – № рублей. В п. 1 кредитного договора указана сумма кредита – № рублей, то есть сумма кредита не равна полной стоимости кредита. При заключении кредитного договора заемщик имеет право по своему желанию подключить те или иные услуги, оплата которых будет произведена за счет кредитных средств, однако, при этом данные платежи не включены в полную стоимость кредита.

Таким образом, истец считает, что финансовым уполномоченным ошибочно применен Федеральный закон от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к договору, который не соответствует перечисленным в законе критериям, в связи с чем, решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене.

Представитель АО СК «Совкомбанк Жизнь», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО26 в судебном заседании, исковые требования истца не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. По существу требования пояснила суду, что в 2021 году, она заключила кредитный договор и договор страхования с АО СК «Совкомбанк Жизнь». В 2022 году, она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, и, обратилась в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ей было отказано в удовлетворении заявления. После этого она обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, который вынес решение о частичном удовлетворении её требований.

Заинтересованное лицо - Автономная Некомерческая Организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. ФИО27 (далее по тексту – финансовый уполномоченный), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и, страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 20.05.2022 года, финансовым уполномоченным ФИО37, принято решение № У-22-48327/5010-006 о взыскании с АО СК «Совкомбанк Жизнь», в пользу ФИО28., страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 473 867 рублей 07 копеек.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО29А. о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 460 000 рублей.

В судебном заседании установлено, что 07.11.2021 года, между ФИО30 и АО «ЮниКредит Банк» (далее по тексту – финансовая организация), был заключен кредитный договор.

07.11.2021 года, между ФИО31А. и финансовой организацией, заключен договор страхования по программе «Оптима ФИО1» (далее – договор страхования) со сроком действия 84 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования от 01.06.2021 года.

Страховая сумма по договору страхования составляет №, страховая премия – № копейки.

Согласно данным, представленным АО «ЮниКредит Банк», по состоянию на 28.02.2022 года, задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

01.03.2022 года, ФИО32., обратилась в адрес финансовой организации с заявлением от 28.02.2022 года о возврате страховой премии по договору страхования.

15.03.2022 года, финансовая организация, письмом уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии.

10.04.2022 года, ФИО33., обратилась в адрес финансовой организации с претензией о возврате страховой премии по догвоору страхования.

11.04.2022 года, финансовая организация письмом уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии.

В связи с чем, финансовый уполномоченный постановил вышеуказанное решение.

При этом, при принятии решения финансовый уполномоченный руководствовался положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик, при осуществлении добровольного страхования, должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю, вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Данный вывод также согласуется с положениями части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которого в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик, на основании заявления заемщика, обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного, изложенные в решении от 22 мая 2022 года, подтверждены материалами дела, а также основаны на нормах права.

Доводы финансовой организации – АО СК «Совкомбанк Жизнь» о том, что оплата страховой премии по договору страхования не подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита и не влияет на его величину, не соответствуют обстоятельствам, установленным в судебном заседании.

Так, согласно строке 22 кредитного договора, ФИО34. дала поручение банку осуществить перевод денежных средств кредитного счета на счет финансовой организации в размере 497 813 рублей 52 копейки в счет оплаты страховой премии.

Данное обстоятельство согласуется с требованиями законодательства, регламентирующего деятельность кредитных (банковских) организаций.

В соответствии с информационным Письмо Банка России от 31.12.2020 N ИН-08-41/189 "О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги" в случае, если платежи заемщика за дополнительные услуги в пользу кредитора и (или) третьих лиц относятся к платежам, установленным частью 4 статьи 6 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", то такие платежи включаются кредитором в расчет полной стоимости потребительского кредита отдельными платежами (потоками), независимо от того за счет каких средств они уплачиваются заемщиком (собственных и (или) заемных, в том числе предоставляемых кредитором в соответствии с договором потребительского кредита (займа), в связи с которым заемщиком приобретается соответствующая дополнительная услуга).

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, оплата страховой премии по договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на её величину, в связи с чем договор страхования соответствует предусмотренным ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования является обеспечительным по смыслу ФЗ «О потребительском кредите (займа)» в связи с чем у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата потребителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО СК «Совкомбанк Жизнь» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о признании незаконным решения Автономной Некоммерческой Организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО35 отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд, через Чернышковский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Бурлачка С.А.