ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ - АЛАНИЯ

Судья Карабахциева О.К. Дело №33-2022/2023

1 инст.№2-576/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Владикавказ 24 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в составе:

председательствующего Климова И.А.,

судей Моргоева Э.Т., Цалиевой З.Г.,

при секретаре Зангиевой Л.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № ... по обращению ФИО1, о взыскании денежных средств в размере ... руб., удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, по апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» на решение Моздокского районного суда РСО-Алания от 04 мая 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ...... по обращению ФИО1, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу страхования при предоставлении потребительского кредита, - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда РСО-Алания Моргоева Э.Т., возражения представителя заинтересованного лица – Службы финансового уполномоченного – ФИО2, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО - Алания

установил а:

... ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд заявлением об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 № ..., которым удовлетворены требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу по страхованию в сумме ... руб.

Истец ПАО «Промсвязьбанк» о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке, представитель истца в судебное заседание не явился, в суд представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в связи с чем неявка представителя истца не препятствует рассмотрению дела по существу.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 и ФИО1., участвующие в деле в качестве заинтересованных лиц, в ходе судебного заседания просили в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» отказать, так как выводы Финансового уполномоченного, изложенные в оспариваемом решении полностью соответствуют положениям законодательства и фактическим обстоятельства дела.

Моздокским районным судом РСО-Алания 04 мая 2023 года принято указанное решение, с которым не согласились ПАО «Промсвязьбанк».

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Промсвязьбанк» просит решение районного суда отменить и удовлетворить требования ПАО «Промсвязьбанк».

В заседание суда апелляционной инстанции не явились представители ПАО «Промсвязьбанк», ФИО1, надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства посредством направления в их адрес почтового извещения, сведений об уважительных причинах неявки не представили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Извещение лиц, участвующих в деле, презюмируется согласно п.п.15, 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 N 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов".

Кроме того, участвующие в деле лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... N262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет - сайте Верховного Суда РСО-Алания.

Судебная коллегия с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие явки сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

На основании статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным, то есть должно быть принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, когда факты, имеющие значение для дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об относимости и допустимости.

Как видно из материалов дела, ... г. между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № ..., в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере ... рублей ... копеек сроком на ... месяцев с даты предоставления кредита.

... г. ФИО1 собственноручно подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ... согласно которым ФИО1 был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком - САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг плата за страхование составляет ... руб.

... г. ФИО1 подписано заявление № ... на перевод денежных средств, в котором он просил Банк осуществить перевод денежных средств в размере ... руб. по программе страхования. ... деньги были переведены.

Согласно пункту 1.2 ФИО1 на оказание услуг просил Банк акцептовать оферту, содержащуюся в Заявлении на оказание услуг, путем списания со Счета комиссионного вознаграждения Банку за Услугу по включению в программу страхования в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления на оказание услуг.

... г. Банком со счета ФИО1 удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в размере ... руб., что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа - «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору ...

.... обязательства ФИО1 по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждено Банком,

... ФИО1 обратился в Банк с требованием о возврате части страховой премии по Договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

... г. на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере ... руб. с указанием назначения платежа: «Возврат страховой премии клиенту по договору ...», что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 обратился в Банк с заявлением от ..., содержащим требование о расторжении Договора страхования. Заявление получено Банком ...

....ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате части платы за Услугу по включению в программу страхования в размере ... руб. связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Претензия получена Финансовой организацией ....Банк в ответ на Претензию письмом с исходящим номером № ... отказал ФИО1 в удовлетворении заявленного требования, а также сообщил, что при заключении Кредитного договора им было выражено согласие на оказание Услуги по включению в программу страхования. При этом ФИО1 сообщили, что в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору ему была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по Договору страхования. Требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, поскольку является финансовым вознаграждением за уже оказанную услугу.

Действия ПАО «Промсвязьбанк» были оспорены ФИО1 в службу Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 было принято оспариваемое ПАО «Промсвязьбанк» решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № ..., которым с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере ... руб.

Отказывая в удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-... по обращению ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу страхования при предоставлении потребительского кредита, районный суд пришел к выводу о необоснованности требований.

С такими выводами соглашается судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания.

Так, пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1.о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2.о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3.о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку .... задолженность по Кредитному договору ФИО1 полностью погашена, с учетом требовнаий ч.2.1, 2.4 ст. 7, п.2 ч.9 ст. 5, ч. 10 ст. 11 Закона №353-ФЗ, денежные средства направленные финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату Заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Вывод районного суда о том, что финансовый уполномоченный при вынесении оспариваемого решения исходил из того, что срок страхования по Договору страхования составляет ... дней (с ... является обоснованным.

Судом достоверно установлено, что с учетом досрочного исполнения обязательств по кредиту ФИО1 являлся застрахованным лицом по Договору страхования ... дня (с ... соответственно неиспользованный период составил ... дней (... дня).

При указанных обстоятельствах, Банк обязан возвратить ФИО1 плату за Услугу по включению в программу страхования за неиспользованный период в размере ... ... руб. (... дней).

Поскольку ПАО «Промсвязьбанк» возвратило ФИО1 часть страховой премии по Договору страхования пропорционально неиспользованному периоду в размере 3 165,45 руб., то требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную Услугу по включению в программу страхования, подлежат удовлетворению в размере ... руб. ... руб.).

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами районного суда, поскольку они сделаны при точном соблюдении норм материального и процессуального права. Судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО – Алания

определил а:

Решение Моздокского районного суда РСО-Алания от 04 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Промсвязьбанк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть обжаловано в Пятый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий Климов И.А.

Судьи Моргоев Э.Т.

Цалиева З.Г.