№ 2-1-305/2023 мотивированное решение изготовлено 21.03.2023

66RS0035-01-2022-002671-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2023 г. г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Хомутинниковой Е.Ю., при секретаре Медведевой М.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о компенсации расходов на получение медицинской помощи,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о компенсации расходов на получение медицинской помощи, указав, что <дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор страхования непредвиденных расходов путешественника №1-109/2014 на срок страхования с <дата> по <дата>.

Договором страхования предусмотрен риск «Медицина в путешествии».

Страховщик неправомерно отказывает ФИО1 в выплате страхового возмещения в сумме эквивалентной 2 394,47 Евро или 204 634 руб. 75 коп., потраченных на оказание медицинской помощи. Отказ в выплате связывает с неполным предоставлением документов, хотя все документы страхователем были предоставлены (по данному поводу сохранена переписка). Страхователь не согласна с отказом и настаивает на выплате страхового возмещения по полису страхования №1-109/2014 от <дата>.

<дата> истец обратилась в медицинское учреждение, находящееся в Европе, по поводу оказания медицинской помощи. При обращении представила страховой полис АО «Тинькофф Страхование».

Истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате.

Согласно письму АО «Тинькофф Страхование» от <дата> исх. № №1-109/2014, в выплате страхового возмещения ФИО1 по событиям с <дата> по полису страхования №1-109/2014 от <дата> отказано полностью.

Истец обратилась в Службу федерального уполномоченного с жалобой.

Согласно письму Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Службы финансового уполномоченного Российской Федерации ФИО2 от <дата> № №1-109/2014, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме (статья 16 Федерального закона от <дата> №1-109/2014-ФЭ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

В связи с чем, <дата> истец обратилась в финансовую организацию с претензией о страховой выплате в размере 2 394,47 EUR или 204 634 руб. 75 коп.

<дата> финансовая организация письмом № №1-109/2014 отклонила претензию, со ссылкой на необходимость предоставления дополнительных документов.

<дата> истец направила в адрес ответчика медицинские и финансовые документы, содержащие информацию о состоянии страхователя при обращении за медицинской помощью, обследованиях, поставленных в результате произведённых обследований диагнозе и детализации произведенных медицинских обследований.

По данным сайта АО «Почта России», регистрируемое почтовое отправление №1-109/2014 содержащее письмо от <дата> с документами получено ответчиком <дата> в <адрес>. Повторные уточняющие запросы от него в адрес истца не поступали. Следовательно, все документы получены в надлежащем виде <дата>.

Выплата страхового возмещения до настоящего времени не произведена, в чем усматривается нарушение прав потребителя финансовых услуг.

С целью соблюдения обязательного досудебного порядка истец <дата> продублировала обращение в Службу федерального уполномоченного.

Таким образом, досудебный порядок соблюден, о чём свидетельствует решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от <дата> № №1-109/2014 «Об отказе в удовлетворении требований», с которым истец ознакомлен и не согласен, поскольку проверка проведена формально и поверхностно, без учёта факта отправки <дата> в адрес ответчика регистрируемого почтового отправления №1-109/2014 с описью документов.

Свои обязательства по договору страхования истец исполнил надлежащим образом, внеся в полном объеме и своевременно оплату на счет страховщика. В свою очередь, ответчик уклоняется от исполнения договорных обязательств, отказывая в выплате по формальным основаниям.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в виде выплаты компенсации понесенных расходов в сумме 204 634 руб. 75 коп., сумму процентов: 19 073,07 р.

За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также неустойка (пени) за просрочку.

Ответчик проигнорировал письменную претензию от <дата>. Период просрочки составляет 33 дня с <дата> по <дата>.

Расчет суммы пени за нарушение сроков по ст. 28 ФЗ: 204 634,75 руб. (сумма долга) х 3% (базовая ставка для расчета согласно ФЗ) х 33 дней = 202 588 руб. 40 коп.

Факт причинения моральных страданий незаконными действиями ответчика подтверждается представленными доказательствами, длительностью уклонения от выплаты страхового возмещения, игнорирование претензий и прочими обстоятельствами. На размер компенсации морального вреда влияет также возраст истца и состояние ее здоровья.

Размер денежной компенсации причинённого морального вреда истец оценивает в сумму, эквивалентную 10 % суммы понесенных на лечение расходов, что составляет 20 463 руб. 47 коп., согласно расчету: 204 634,75 руб. х 10%.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы.

Исходя из вышеизложенного, указанная сумма штрафа составляет 223 379 руб. 84 коп., согласно расчёту: 204 634,75 руб. (сумма долга) + 19 073,07 руб. (проценты по ст. 395 ГК РФ) + 202 588,40 руб. (пени по ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей») + 20 463,47 руб. (компенсация морального вреда) = 446 759,69 руб. х 50%.

Цена иска определена путем сложения вышеуказанных сумм, за исключением суммы компенсации морального вреда и штрафа, и составила 426 296 руб. 22 коп., согласно расчету: 204 634,75 руб. (сумма долга) + 19 073,07 руб. (проценты по ст. 395 ГК РФ) + 202 588,40 руб. (пени по ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в порядке ст. 103 ГПК РФ в местный бюджет.

Просит взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО1 выплату страхового возмещения по полису страхования №1-109/2014 от <дата> в сумме 204 634 руб. 75 коп.; проценты, рассчитанные по ст. 395 ГК РФ в сумме 19 073 руб. 07 коп.; пени по ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме 202 588 руб. 40 коп.; компенсацию морального вреда 20 463 руб. 47 коп.; штраф по ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме 223 379 руб. 84 коп., а всего: 670 139 руб. 53 коп.

В судебное заседание истица не явилась, извещена надлежащим образом и в срок, о чем имеется уведомление в материалах дела.

Ответчик АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, в представленном суду отзыве просили отказать истице в полном объёме, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата> №1-109/2014 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

<дата>, между ФИО4 и Финансовой организацией был заключен договор страхования непредвиденных расходов путешественника №1-109/2014 на срок страхования с <дата> по <дата>.

Установлено, что ФИО1 была застрахована по договору страхования непредвиденных расходов путешественников (Полис страхования №1-109/2014 от <дата>,) на основании правил страхования непредвиденных расходов путешественников в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Застрахованным риском по вышеуказанному договору является «Медицина в путешествии», страховая сумма 100 000 EUR, франшиза 0 EUR.

Выгодоприобретатель: застрахованный, в отношении которого реализовался страховой риск, в случае смерти застрахованного - его наследники.

ФИО1 обратилась с требованием о выплате страховой суммы по риску «Медицина в путешествии» в размере 2394,47 EUR.

Из предоставленных финансовых документов следует, что ФИО1 обращалась за медицинской помощь в ЛПУ «Ziekenhuis Netwerk Antwerpen» <адрес>.

Согласно п. 8.2.3. Правил страхования страхователь обязан по требованию страховщика, предоставлять документы, необходимые для принятия решения о признании события страховым случаем, предусмотренным правилами страхования.

В соответствии с п. 11.4. Правил страхования, в случае самостоятельной оплаты расходов застрахованный, для получения страховой выплаты, в течение 30 (тридцати) дней после возвращения в страну или место постоянного проживания в порядке, установленном в п. <дата>. правил, направляет страховщику (или его представителю) заявление о страховой выплате, а также предоставляет страховщику (или его представителю) оригиналы следующих документов:

11.4.1. Медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, дате и состоянии здоровья Застрахованного при обращении за помощью, о проведенных медицинских манипуляциях и продолжительности лечения, с указанием адреса и контактных данных медицинского учреждения или врача;

-11.4.2. Выписанные врачом рецепты в связи с данным заболеванием со штампом аптеки и указанием стоимости приобретенных медикаментов.

11.4.3. Направления на прохождение лабораторных исследований с указанием дат, наименований и стоимости услуг;

11.4.4. Счета медицинских учреждений за оказанные услуги (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, даты обращения, диагноза, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, а также общей суммы к оплате.

Электронным письмом ОС - №1-109/2014 от <дата> АО «Тинькофф Страхование» проинформировало истца о необходимости предоставления вышеуказанных документов.

В ответ на претензию письмом ОС - 84588 от <дата> АО «Тинькофф Страхование» запросило у истца вышеуказанные документы.

До настоящего времени страховщику запрашиваемые документы не предоставлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту <дата> Правил страхования страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Как следует из пункта <дата> Правил страхования страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату,

В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования страховым случаем по риску «Медицина в путешествии» признается событие, произошедшее с застрахованным, вызванное травмой, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, и (или) возвращение тела (останков) в страну постоянного проживания, повлекшее за собой необходимость по оплате расходов на организацию и получение экстренной или неотложной медицинской и/или медико-транспортной помощи.

Согласно пункту 11.2 Правил страхования в отдельных случаях, когда невозможно организовать услуги без оплаты на месте, и/или при которых лечение не может быть осуществлено в клиниках, сотрудничающих с сервисной организацией, застрахованный сам оплачивает услуги, организованные ему сервисной организацией (или предварительно согласованные с ней). По возвращении в страну или место постоянного проживания, застрахованный подает страховщику документы для рассмотрения вопроса о страховой выплате в порядке, определенном в пункте 11.4 Правил страхования.

Как указано в пункте 21.5 Правил страхования все предоставленные страховщику документы, составленные на иностранных языках, должны быть построчно переведены на русский язык переводческой компанией или бюро, по требованию страховщика. Расходы по сбору и переводу таких документов оплачивает страхователь (застрахованный).

Заявителем предоставлены только документы об оплате проведенного лечение из медицинского учреждения ZNA-ziekenhuizen.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что у ответчика АО «Тинькофф Страхование» отсутствовали правовые основания для выплаты страховой суммы в рамках договора страхования в связи с тем, что истцом не были представлены документы, предусмотренные правилами страхования, а именно медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе и состоянии здоровья заявителя при обращении за медицинской помощью, а также рецепты для приобретения лекарств.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о компенсации расходов на получение медицинской помощи оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в течение месяца со дня вынесении решения в окончательной форме.

Судья: Е.Ю. Хомутинникова.