Дело № 2-3350/2022

2.156

16RS0049-01-2022-005623-20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 октября 2022 года г. Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан

в составе

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Герасимове С.А.,

с участием заинтересованного лица О.Е.А.,

представителя заинтересованного лица О.З.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №-- от --.--.---- г.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

В обоснование указано, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. №У-22-48278/5010-006 удовлетворены требования О.Е.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 72 009 рублей 44 копейки в счет возврата страховой премии.

С указанным решением заявитель не согласен, считает его незаконным.

Указывает, что между О.Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования: №-- на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», SRS№-- на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №--/П».

Заявитель указывает, что договор страхования № №-- не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Страховая сумма по данному договору является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники), что вытекает из условий договора страхования.

Таким образом, договор страхования № №-- не соответствует признакам, обозначенным для договора, заключённого в обеспечение кредита. Под признаки такого договора попадает договор страхования № №--, страховая премия по которому была возвращена.

Страховая премия по договору страхования № №-- не включена в полную стоимость кредита.

Как следует из заявления на получение кредита, договор страхования № №-- заключен добровольно, в случае заключения договора процентная ставка не изменяется, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по данному договору страхования.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №--, поскольку страховыми случаями являются: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы». В связи с чем, часть страховой премии не подлежит возврату.

Страхователь не обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в течение 14 календарных дне со дня заключения договора страхования в письменном виде.

На основании изложенного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. №У№--

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо О.Е.А., его представитель просили решение финансового уполномоченного оставить без изменения, считая его законным и обоснованным.

От финансового уполномоченного поступили письменные пояснения, заявление считает необоснованным, подлежащим оставлению без удовлетворения.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на заявление.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от --.--.---- г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что --.--.---- г. между О.Е.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор, по условиям которого О.Е.А. был предоставлен кредит в сумме 384 000 рублей под 12,9% годовых со сроком исполнения обязательств 60 месяцев.

В этот же день между О.Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №L0302/541/00116996/1 (Программа 1.3), а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № №-- (Программа 1.02).

В счет оплаты страховых премий страховщику перечислено 80 225 рублей 28 копеек и 2 361 рубль 22 копейки, соответственно.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по кредитному договору исполнены досрочно --.--.---- г., в связи с чем, О.Е.А. обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, оплаченной по двум вышеуказанным договорам страхования.

О.Е.А. частично возвращена страховая премия по договору № №-- (Программа 1.02). В возврате страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №№-- (Программа 1.3) отказано с указанием на то, что досрочное исполнение обязательств не является основанием для возврата страховой премии, договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. №№-- удовлетворены требования О.Е.А., с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу него взыскана страховая премия по договору №№-- (Программа 1.3) в размере 72 009 рублей 44 копейки за неиспользованный период.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, представитель страховщика указал на то, что страховая сумма по договору страхования №№-- (Программа 1.3) является единой и фиксированной на весь срок страхования, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска.

Изучив материалы дела, выслушав заинтересованное лицо, его представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Выводы финансового уполномоченного, согласно которым договор страхования соответствует признакам договора, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, после погашения задолженности по кредитному договору страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, противоречит исследованным материалам дела.

В пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора указано на возможность заключить договоры страхования с целью получения заемщиком дисконта. При этом указано о необязательности заключать указанные договоры страхования.

О.Е.А. с условиями договора был ознакомлен и согласен, с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно договору страхования №№--, выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Страховая сумма по договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по кредитному договору, и соответственно, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не равняется нулю.

Следовательно, указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Договор страхования между О.Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.4. Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, предусмотренных пунктом 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно условиям договора страхования №L0302/541/00116996/1 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 384 000 рублей. Страховая сумма по указанным рискам устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования (л.д. 32).

Таким образом, условиями договора страхования №L0302/541/00116996/1 не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Возврат страховой премии предусмотрен пунктом 8.3 Правил страхования - при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Вместе с тем, О.Е.А. заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страховщику не направлялось.

Возврат страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, условиями договора не предусмотрен. При этом, суд исходит из того, что при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

В соответствии с абзацем 10 вопроса N 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от --.--.---- г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации --.--.---- г., в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

С учетом изложенного решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отмене решения финансового уполномоченного от --.--.---- г. № №-- и отказе в удовлетворении требований О.Е.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхового возмещения.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. № №-- по обращению потребителя услуги О.Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..

Решение12.10.2022