Дело № 2-3384/2022

№ 55RS0005-01-2022-004583-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Кириенко И.С.

при секретаре Тихоновой К.Ю.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

«08» декабря 2022 года,

гражданское дело по заявлению САО «ВСК» к ФИО2 об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 16 августа 2022 года

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указав в обоснование на то, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-90864/5010-003 удовлетворены требования ФИО2 к о взыскании с САО «ВСК» суммы страховой премии в размере 42 551 рублей 01 копейки. Полагает, что решение финансового уполномоченного не соответствует нормам действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ФИО2 был заключен договор страхования №NF000001 на условиях правил №.1 от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заявителем был направлен отказ от страхования. САО «ВСК» считает, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-90864/5010-003 основаны на неверном применении положений материального закона, поскольку заключенный договор страхования не является обеспечительным, так как выгодоприобретателем является заемщик, а не кредитор по договору кредита (займа), страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и, соответственно, не становится равно нулю при его досрочном погашении, отсутствуют условия, обязывающие заключить договора страхования или влияющие на ставку по кредиту или на иные условия кредита. На основании изложенного, просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-90864/5010-003, распределить расходы САО «ВСК» в размере суммы уплаченной за подачу настоящего иска госпошлины.

Представитель истца САО «ВСК» - ФИО4 в судебном заседании требования поддержала по доводам, изложенным в иске, указывая на то, что договор страхования заключенный с ответчиком и не прекращается досрочным погашением кредита (займа) поскольку он не обеспечивает потребительский кредит.

Ответчик ФИО2 возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, указала на то, что возможность получения кредита была обусловлена заключением договора страхования.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 769920 рублей под 18.4% годовых со сроком возврата на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №NF000001 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Выгодоприобретателем 1-ой очереди по Договору страхования является ООО «Русфинацс Банк»; выгодоприобретателем 2-ой очереди - ФИО2 (в случае смерти - наследники). Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 740 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования составила 79 920 рублей 00 копеек.

ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО РОСБАНК.

Согласно справке, выданной ПАО РОСБАНК, ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору заявителем была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» направила в САО «ВСК» заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнение обязательств по Кредитному договору. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64403165001819. Таким образом, право требования возникло у ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Сведения о направлении САО «ВСК» письменного ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ в материалы настоящего обращения не предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в САО «ВСК» претензию, в которой просил произвести возврат части страховой премии в размере 59 976 рублей 53 копейки в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ получена САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64403173019608.

САО «ВСК» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило заявителя о расторжении договора страхования от 24.05:2022 без возврата страховой премии.

Не согласившись с действиями САО «ВСК», ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием в отношении истца о взыскании денежных средств в размере 59 976 рублей 53 копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-90864/5010-003 частично удовлетворены требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании суммы страховой премии, с САО «ВСК» взыскана часть страховой премии в размере 42 551 рублей 01 копейки.

Не соглашаясь с вышеуказанным решением, САО «ВСК» указывая на то, что договор страхования №NF000001 от ДД.ММ.ГГГГ не носит обеспечительного характера, обратилось в суд с вышеуказанным иском.

Разрешая требования САО «ВСК» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-90864/5010-003, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Суд отмечает, что в указанный срок, то есть в период охлаждения, истец от договора страхования не отказался.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с договором страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней, подписанным истцом, правила №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования. При наличии противоречий между нормами договора и правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2 и 8.4. Правил страхования №167/1.Пунктами 8.1, 8.2., 8.4. Правил страхования №167/1, являющихся обязательными для сторон, предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, если смерть наступила в отношении единственного застрахованного; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими правилами и договором страхования. Страхования премия подлежит возврату при отказе страхователя – физического лица от договора в следующих случаях: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), если иное не предусмотрено договором или законом. При прекращении договора страхования, заключенного в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п.1.9. Правил) страховая премия возвращается в случаях: по основаниям, предусмотренным п. 8.3.1. Правил; если обращение застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, поступило в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения воли заемщика на присоединение к договору страхования, страховая премия возвращается в полном объёмов срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления застрахованного об отказе от договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств; в случае обращения застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором за явления застрахованного При этом, в силу п.1.9. Правил, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа0 и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита(займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа); либо если договор страхования соответствует иному определению такого договора, данному в законодательных актах РФ. Ответчик суду не представил относимых и допустимых доказательств того, что указанный договор страхования был заключен в целях обеспечения её обязательств как заемщика по вышеуказанному кредитному договору, в том числе доказательств того, что в зависимости от заключения им данного договора страхования кредитором предлагались ему разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, на указанные обстоятельства истец не ссылался. Кроме того, срок действия кредитного договора и договора страхования не совпадают, размер страховой суммы не зависит от размера задолженности по кредиту. Заключенный между сторонами договор страхования недействительным не признан, ФИО2 имела возможность отказаться от заключения договора страхования и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе. В спорных правоотношениях досрочное расторжение истцом договора страхования состоялось по инициативе страхователя в условиях, когда возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, исходя из условий заключенного соглашения страхования, при досрочном погашении кредита существование страхового риска как такового не прекращается, а возможность наступления страхового случая с выплатой страховой суммы в зависимости от даты наступления страхового случая сохраняется. Довод ФИО2 относительно того, что договоры страхования и кредитования взаимосвязаны, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату ей как страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, суд полагает несостоятельным, поскольку в данном случае мотивы истца при заключении договора страхования не имеют правового значения, юридически важными обстоятельствами являются те условия, которые стороны определили в договоре страхования и не противоречащие закону, согласно которым возможность наступления страхового случая не исчерпывается исключительно наличием кредитных обязательств.В такой связи, выводы финансового уполномоченного о том, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору страхования премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования, суд полагает неверными, противоречащими вышеприведенным нормам действующего законодательства. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что решение финансового ДД.ММ.ГГГГ № У-22-90864/5010-003 вынесено не законно и не обоснованно, не соответствует нормам действующего законодательства, в связи с чем есть основания для его отмены и вынесения нового решения об отказе в удовлетворении требований ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии.

В удовлетворении требований ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 15.12.2022.