Решение по делу № 2-2772/2022 от 28.06.2022 | Абаканский городской суд (Республика Хакасия)

УИД № 19RS0001-02-2022-003529-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.06.2022 Дело № 2-2772/2022

Абаканский городской суд в г. Абакане в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.Г.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

с участием представителя истца ФИО5, действующего по доверенности,

представителя третьего лица АО «Согаз» по доверенности ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

Е. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ (ПАО) о понуждении снизить процентную ставку, взыскании убытков в размере переплаченных процентов по базовой ставке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 27477,25 руб., компенсацию морального вреда - 3000 руб., штрафа, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) оформлен кредитный договор, по условиям которого при оформлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного в анкете-заявление на получение Кредита, применяется пониженный размер процентной ставки за пользование кредитом – 9,9 % годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению Страхования жизни процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в договоре (без дисконта) – 14,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Согаз» был заключен Договор страхования, который был расторгнут истцом в одностороннем порядке, в связи с чем страховая премия в полном объеме была возвращена на счет истца. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» были заключены договоры страхования. Е. предоставил в банк новые договоры страхования, однако, кредитор отказал в снижении процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ Банк отказался принимать указанные договоры, сообщил истцу об увеличении процентной ставки по условиям кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечены ПАО СК «Росгосстрах», АО «Согаз», что отражено в протоколе.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 просил иск удовлетворить, поддержав доводы иска и письменных пояснений к исковому требованию с учетом возражений ответчика.

Представитель третьего лица АО «Согаз» ФИО4, действующий по доверенности, в судебном заседании возражал против иска, указывал, что программа страхования АО «Согаз» отвечала критериям страховых полюсов Банка, спектр страховых рисков шире, что в большей степени снижало риски Банка.

Истец, представители ответчика, третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, уведомлены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд определил, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца, третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки но кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 9,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов, при этом, отмена одного дисконта не влечет смены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 м6ясцев с даты предоставления кредита. … В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календа?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????µ????????????????????????

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Е. исполнил данную обязанность, заключив с АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв». В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ Е. на более выгодных для него условиях заключил договоры страхования с ПАО СК «Росгосстрах». По договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая. Согласно Договорам страхования от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем № является Банк ВТБ (ПАО); выгодоприобретатель № - получателем оставшейся части страховой выплаты после выплаты выгодоприобретателю № является: по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая» / «Смерть в результате несчастного случая и болезни» - наследник Застрахованного лица; по страховым рискам «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» / «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» - Застрахованное лицо.

В соответствии с пунктом 23 Индивидуальный условий потребительского кредита, для получения дисконта процентной ставки, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту, в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень данных требований размещен на официальном сайте банка в сети Интернет, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) «Банк ВТБ» (ПАО), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Согласно пункту 2.3.6.2 Требований, по потребительскому кредитованию (расположен на сайте vtb.ru), подлежит страхованию риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

Между тем, в Договорах страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» предусмотрено только два страховых риска по выбранному истцом варианту «Станадарт»: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая.

Кроме того, исходя из условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования считается прекращенным с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от полюса (п. 6.6.1).

Заявление Е. об отказе от страхования АО «Согаз» получено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отсчета об отслеживании почтовых отправлений, то есть полюс страхования от ДД.ММ.ГГГГ перестал действовать с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем довод представителя ответчика о прекращении полюса страхования АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ - с момента выплаты истцу страховой премии - противоречит условиям страхования АО «Согаз».

Договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» заключены истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению более 30 дней с даты расторжения прежнего договора страхования.

Страховые договоры, заключенные с ПАО СК «Росгосстра», не соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, т.е. не отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка, установленным Программой добровольного страхования жизни и здоровья, содержащимся в полисе страхования АО «Согаз» и индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что у истца имелась возможность выбрать иную страховую компанию и была доведена до его сведения информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

После отказа от первоначально заключенного договора страхования для дальнейшего применения дисконта истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, и предоставить соответствующие документы в предусмотренные договором сроки в банк.

Из анализа названных положений следует, что при прекращении заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го дня, следующего за прекращением договора, устанавливается базовая процентная ставка. В связи с изложенным, требования истца об обязанности банка установить ему дисконтную ставку в связи с заключением договоров страхования в ПАО СК «Росгосстрах», не соответствуют условиям договора.

На стадии заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Е. добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Суд приходит к мнению, что вновь заключенные истцом договоры страхования не соответствуют требованиям банка, установленным в кредитном договоре, нарушено условие кредитного договора о непрерывности страхования, следовательно, истец не имеет права на сохранение дисконта по процентной ставки.

Поскольку требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа следуют из основного требования, в котором отказано истцу, то удовлетворению не подлежат.

Еа основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Е.Г.В. (паспорт <данные изъяты>) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН юридического лица №) о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия, через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Лемперт