Дело № 2-40/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Большая Атня 21 марта 2023 г.

Республики Татарстан

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Назмиева А.Ф.,

при секретаре Мифтаховой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «РН Банк» (далее по тексту АО «РН Банк») о защите прав потребителя. В обоснование иска указав, что между истцом и АО «РН Банк» заключен договор кредита №36970-081 от 24.08.2021 на срок до 18.08.2026, по условиям которого истец принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты.

По условиям кредитного договора истца обязали выплатить страховую премию в сумме 8722 руб. по договору страхования №RM-02-331773 с ООО «СК Кардиф», страховую премию в сумме 48412 руб. по договору страхования №4931/W/046/RN27556/21 с АО «АльфаСтрахование» и сумму в размере 150000 рублей на оплату стоимости комплексной помощи на дорогах ООО «Прогресс». Общая сумма услуг составила 288134 руб. Реальной возможности отказа от дополнительных услуг не было, указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Постановлением Управления Роспортебнадзора по РТ №184/з от 17.02.2022 АО «РН Банк» привлечен к административной ответственности по ч.1,2 ст. 14.8 КоАП РФ, за неправомерное включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.

Истец считает, что при заключении кредитного договора ей навязаны дополнительные услуги и этими действиями причинены убытки в размере 288134 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика 288134 рублей – стоимость навязанных услуг, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.08.2021 по 27.01.2023 в размере 39576 рублей 98 копеек, неустойку за период с 24.08.2021 по 27.01.2023 в размере 288134 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.01.2023 по день фактического исполнения обязательств, начисляемые на сумму 288134 руб., расходы за юридические услуги 40000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, почтовые расходы 597 рублей 18 копеек, 50% штраф за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, АО «РН Банк», в суд не явился, представили отзыв, просили в удовлетворении иска отказать. В отзыве, представленном в суд, указали, что требования истца заявлены к ненадлежащему ответчику, банк не является исполнителем по оспариваемым истцом договорам. Приобретение дополнительных услуг, в том числе услуг страхования не является обязательным условием получения кредита в банке. Истец был проинформирован об этом, мог и имел возможность отказаться от приобретения услуги путем проставления отметки «нет» в соответствующей графе заявления. Однако, подписал заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие на оказание услуг страхования по указанным ценам. В связи с чем в индивидуальных условиях договора потребительского кредита была указана пониженная процентная ставка по полученному кредиту. В случае если клиент не намерен поддерживать страхование, банк вправе повысить ему процентную ставку.

Третьи лица, представители ООО «СК Кардиф», АО «АльфаСтрахование», ООО «Прогресс», в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены.

АО «АльфаСтрахование» представило пояснения на исковое заявление, указали, что 16.12.2021 истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении спорного договора КАСКО и возврате части неиспользованной страховой премии в размере 11211 рублей, а также зачете суммы страховой премии в размере 22080 рублей в счет оплаты договора 49339/046/000223/21 от 16.12.2021. Данное заявление удовлетворено, страховая премия в размере 22080 учтена в счет оплаты по вышеуказанному договору, оставшаяся сумма 11211 руб. перечислена истцу.

Иные третьи лица возражения не представили.

Суд, с учетом требований ст. ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы по делу суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1692 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 24.08.2021 между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор №36970-0821, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 996912 руб., под 12,9 % годовых со сроком возврата кредита до 18.08.2026.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и АО «АльфаСтрахование», договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК Кардиф".

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования кредита являются, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства в размере 48412 рублей, оплата вознаграждения в размере 150000 рублей за оказание услуг «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг, оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 89722 руб.

В день заключения кредитного договора истцом заключены следующие договоры:

- с ООО "СК Кардиф" договор страхования жизни и здоровья сроком до 18.08.2026, с уплатой страховой премии в размере 89722 руб.

- с АО «АльфаСтрахование» договор страхования автотранспортного средства Renfult Logan, VIN №, КАСКО полное (повреждение, хищение), с уплатой страховой премии в размере 48412 руб.

- с ООО «Прогресс» договор возмездного оказания услуг на обслуживание и на право требования денежных платежей на изложенных в договоре условиях, цена договора – 150000 руб.

Установлено, что постановлением Управления Роспотребнадзора по РТ №184/з по делу об административном правонарушении от 17.02.2021 АО «РН Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Из указанного постановления следует, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита о №36970-0821 от 24.08.2021 включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно: из анализа таблицы, содержащейся в заявлении о предоставлении кредита следует, что в графах «Выбор способа оплаты стоимости услуги», а также «Согласие Заемщика Прошу оказать услугу (заключить со мной договор)» на против указанных услуг стоит отметка «х», проставленная типографским способом, что не позволяет сделать вывод о том, что выбор указанных услуг охвачен самостоятельной волей потребителя.

Изучив вышеуказанное заявление о предоставлении кредита от 24.08.2021, суд приходит к мнению, что оно соответствует требованиям ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, если заемщик выражает Банку свое желание приобрести услуги страхования, соответствующее волеизъявление отражается в Заявлении о предоставлении кредита/транша, подписываемом заемщиком.

Бланк Заявления предусматривает возможность выразить свое согласие/отказ на приобретение услуги страхования либо указать иные данные по своему усмотрению (в том числе относительно срока соответствующей услуги, а также лице, оказывающем ее) путем собственноручного проставления отметки в графе "да/нет".

Заявление истцом ФИО1 подписано, также подписано согласие на заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг третьими лицами с учетом выбранных параметров (имеются подписи в каждой графе).

В соответствии п.5,6 Заявления ФИО1 подписывая заявление подтвердила, что заявление составлено и заполнено представителем АО «РН Банк» с её слов верно, учитывает её самостоятельную волю. До приобретения дополнительных услуг АО «РН Банк» довел до неё информацию о том, что её решение о приобретении/ отказе в приобретении указанных услуг не влияет на решение банка об открытии кредитной линии с лимитом кредитования; что при приобретении услуги имущественного страхования автомобиля (КАСКО), услуги страхования жизни и здоровья, она может оформить кредит с пониженной процентной ставкой в соответствии с Условиями предоставления кредитов физическим лицам; что лицо, оказывающее страховую услугу, определяется по ее выбору при условии, что данное лицо соответствует обязательным требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, приведенным на сайте Банка в сети Интернет.

В индивидуальных условиях договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам также имеется информация о том, что заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования с любым страховщиком, советующим обязательным требованиям банка к страховым компаниям и условиям страхования. (п.9)

Таким образом, суд приходит к мнению, что истец имела возможность отказаться от заключения спорных договоров, ответчиком до истца была доведена полная информация о стоимости предлагаемых услуг, а также о том, что данные услуги не являются обязательными для получения кредита.

Доводы истца о навязанности дополнительных услуг суд находит необоснованными и противоречащими представленным в материалы дела письменным доказательствам.

В данном случае, право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении договора, нарушено не было.

Кроме того установлено, что ФИО1 воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования автотранспортного средства (КАСКО), соглашением от 16.12.2021 договор страхования от 24.08.2021, заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» прекращен.

При таких обстоятельствах, поскольку спорные договоры заключены с соблюдением требований ст. 421 и 432 ГК РФ суд считает, что в удовлетворении требований истца ФИО1 о взыскании с ответчика 288134 рублей – стоимости дополнительных услуг, должно быть отказано. Так как иные требования являются производными от данных требований, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «РН Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Атнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ф. Назмиев