Решение по делу № 2-2486/2023 от 10.04.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-2486/2023 УИД 74RS0006-01-2023-001126-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.,

при секретаре Кондратовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском с ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором просил отменить решение Финансового уполномоченного от 18 января 2023 года, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 269 011,58 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

В обоснование заявления указал, что 07 июля 2022 года между ним и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования № на страховую сумму 2 001 643,58 руб., страховая премия составила 296 643,58 руб. 11 октября 2022 года он погасил задолженность в полном объеме по кредитному договору № от 07 июля 2022 года на сумму 1 492 953,06 руб., договор расторгнут 17 октября 2022 года на основании его заявления, что подтверждается ответом страховщика исходящий № от 25 октября 2022 года, в связи с чем, у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере 269 011,58 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представлены письменные возражения на заявление.

Представители третьих лиц Финансового уполномоченного, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07 июля 2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №.

Одновременно при заключении кредитного договора, 07 июля 2022 года между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования «Защита платежей» № (далее - Договор страхование) сроком действия с 07 июля 2022 года по 06 июля 2025 года.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону.

Страховая премия по договору страхования уплачивается единовременно, ее размер составил 296 643,58 руб.

Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного I группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

11 октября 2022 года ФИО1 погасил досрочно в полном объеме задолженность по кредитному договору.

17 октября 2022 года ФИО1 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 25 октября 2022 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

16 ноября 2022 года в ООО СК «Ренессанс Жизнь» поступила досудебная претензия заявителя с требованием о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, на что письмом 23 ноября 2022 года страховщик отказал в возврате страховой премии по договору страхования.

Не согласившись с ответом страховщика, ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному 27 декабря 2022 год в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь», обращение зарегистрировано за№

По результатам рассмотрения обращения 18 января 2023 года Финансовым уполномоченным вынесено решение №. об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, исходя из того, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о законности оспариваемого решения финансового уполномоченного на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.3. Полисных условий, по заключенному Договору страхования Страхователю- физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/ указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие Договора страхования прекращается:

- в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе: в случае осуществления Страховщиком страховой выплаты по одному из следующих рисков/программе: «Смерть НС», «Инвалидность НС или «ПДСОЗ» (пункт 11.1.1 Полисных условий);

- в случае истечения срока действия Договора (пункт 11.1.2 Полисных условий);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3 Полисных условий);

- в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования (пункт 11.1.4 Полисных условий).

В соответствии с пунктом 11.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

- по инициативе (требованию) Страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (пункт 11.2.1 Полисных условий);

- по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала

Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком (пункт 11.2.2 Полисных условий).

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий В случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Как установлено судом и следует из договора страхования, полисные условия, на основании и в соответствии с которыми заключен договор страхования, вручены ФИО1, положения Полисных условий, в силу п. 2 ст.943 ГК РФ, являются обязательными для страхователя, что подтверждается его подписью.

Кроме того, истцу вручена Памятка по Договору/кредитного страхования жизни, в силу п. 5 которого, в случае досрочного расторжения Договора страхования уплаченная Страхователем страховая премия возврату не подлежит.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в установленный п. 6.3. Полисных условий период времени, истцом не представлено.

Поскольку из содержания условий договора страхования следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности, его условия на протяжении всего срока действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении договора страхования в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя в связи с досрочным погашением кредита, ФИО1 был пропущен установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № и п. 6.3 Полисных условий четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику с требованием об отказе от договора страхования, отсутствую основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 об отмене решения Финансового уполномоченного от 18 января 2023 года, взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу части страховой премии в размере 269 011,58 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, при этом суд учитывает, что отказ застрахованного лица от страхования по причине досрочного погашения кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, кредитный договор и договор страхования жизни заключались истцом в виде самостоятельных соглашений и не носили между собой взаимосвязанного характера.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение составлено: 17 апреля 2023 года.