Дело № 2-3159/2023

74RS0038-01-2023-0046002614-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дуплякиной А.А,

при секретаре Гайнановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просила взыскать часть суммы страховой премии в размере 269 990 рублей 41 копейка, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, при оформлении которого также заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Страхование жизни и здоровья», страховая премия по которому составила 13 086 рублей 29 копеек, а также по программе «Страхование жизни и здоровья», страховая премия оплачена в сумме 273 892 рубля 44 копейки. Обязательство по кредитному договору истцом исполнено досрочно, истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, на что получил отказ, который считает незаконным. Решениями финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Определением судьи от ДАТА к участию в деле привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена. Ее представители С.П.С., С.И.И. в судебном заседании поддержали исковые требования.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен. Представлен отзыв на иск, в котором ответчик возражает против удовлетворения иска.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явилось, извещено.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, извещен. Представлен отзыв на иск.

Суд, выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДАТА между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1 207 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9,0 % годовых.

Согласно индивидуальным условиям выдачи кредита, стандартная процентная ставка составляет 19,99% годовых (п. 4.1); процентная ставка а дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10,99% годовых; процентная ставка по договору выдачи кредита наличным равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 9,0% годовых (п. 4.1.1).

Согласно п. 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

По добровольному договору страхования страховая сумма по страховому риску «Смерть Заемщика» должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

По страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

Территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий Кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по Кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения;

на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При оформлении кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДАТА заключен договор страхования - «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, со сроком действия 13 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности первой и/или второй группы в течении срока страхования (риск «инвалидность»), страховая сумма 1 207 000 рублей, страховая премия по договору личного страхования составляет 13 086 рублей 29 копеек, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ.

Также заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 2.2.7), сроком на 60 месяцев, страховые риски: временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования, в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «ВУТ ВС»), госпитализация застрахованного в течении срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Госпитализация ВС»), страховая сумма по данным рискам определена в размере 1 207 000 рублей, страховая премия составила 273 892 рубля 44 копейки. ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатила страховые премии.

ДАТА ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в размере 269 990 рублей 41 копейка, ссылаясь на досрочное погашение кредита ДАТА.

Письмом от ДАТА страховщик в возврате страховой премии отказал.

Решением финансового уполномоченного от ДАТА в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи(пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, в соглашении;

смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются; страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что с заявлением о расторжении договора страхования ФИО1 обратилась по истечении срока, установленного Правилами страхования, а именно 14 дней с даты заключения договора страхования.

Из приведенных выше условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Кроме того, согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю только по тому договору, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита.

Согласно пунктам 4.1.1 и 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДАТА пониженная процентная ставка за пользование кредитом предоставляется заёмщику в случае заключения им договора личного страхования по страховым рискам: смерть застрахованного (заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Тогда как из текста спорного договора страхования усматривается, что страховыми рисками являются: временная утрата трудоспособности; госпитализация застрахованного.

При этом в тексте спорного договора страхования указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Таким образом, страховые риски, изложенные в договорах страхования, невозможно признать идентичными.

При этом ни Гражданский кодекс Российской Федерации, ни Закон о потребительском кредите, ни Закон Российской Федерации от ДАТА № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат запрета на заключение сторонами нескольких договоров страхования на один и тот же период времени, в отношении одного и того же материального интереса, но в отношении различных страховых рисков.

Кроме того, в тексте спорного договора страхования указано, что он не является заключенным в целях обеспечения исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, исходя из условий договоров страхования, суд полагает, что договором, заключенным в обеспечение кредитного договора, в данном случае выступал договор страхования по Программе 1.04, в то время как договор страхования по Программе 2.2.7 является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по добровольному волеизъявлению страхователя.

На указанные обстоятельства также прямо указано в заявлении на получение кредита, из которого следует, что истец просила заключить с ней два договора страхования по разным Программам. При этом заявление на страхование содержит прямое указание на то, что договор страхования по Программе 1.04 заключается в целях обеспечения кредитного договора и предоставления дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредиту.

Таким образом, заключение договора страхования жизни и здоровья по Программе 2.2.7 являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита или дисконта по процентной ставке не было обусловлено заключением данного договора страхования.

Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования, истцом был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, получение кредита или дисконта по процентной ставке не было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья по Программе 2.2.7, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, а также штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд АДРЕС в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято ДАТА

Председательствующий