Дело № 2-72/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2022 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Хомушку Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти ФИО3 страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить страховую выплату в погашение задолженности по кредитному договору,

установил :

истица обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ответчику о признании смерти ФИО3 страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить страховую выплату в погашение задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано на то, что 9 апреля 2016 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» (далее также - кредитор, Банк) и ФИО3 (далее также - заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 250000 руб. под 24,4% годовых на срок 60 месяцев.

Также заемщиком было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оплата страховой премии составила 24875 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

Уведомлением от 06.08.2020 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало истице в выплате страхового возмещения в связи с тем, что на дату заполнения заявления возраст ФИО3 составлял 67 полных лет, поэтому договор был заключен с ней только на случай смерти в результате несчастного случая.

Истица с таким отказом не согласна, считает, что страховщик, заведомо зная о возрасте застрахованного лица, заключил договор страхования на условиях, изложенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Полагает, что условие договора страхования об установлении возраста застрахованного лица ущемляет права застрахованного лица, так как в сфере страхования установление возрастных ограничений для лица, в пользу которого заключается договор страхования, не предусмотрено. Условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.

ФИО3 не разъяснялось, что смерть по заболеванию не будет являться страховым случаем; подписание ею заявления носит формальный характер и не свидетельствует, что потребителю был предоставлен самостоятельный вариант страхования на предмет смерти по заболеванию.

ФИО3 наблюдалась в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по Республике Тыва» в 2010 году. ДД.ММ.ГГГГ она была доставлена в ГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» с подозрением на <данные изъяты>, и в тот же день она скончалась, окончательный диагноз ей был установлен посмертно. В связи с чем истица считает, что смерть ФИО3 подпадает под признаки вероятности и случайности, то есть смерть наступила в результате несчастного случая.

Просит признать, что смерть ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем; признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения; обязать ответчика перечислить ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере 549601,54 руб. в погашение задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание истица, представители ответчика и третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом, поэтому суд рассматривает дело в их отсутствие, в порядке ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

В отзыве на иск представитель лица ПАО «Сбербанк России» сообщил, что Условия участия в Программе страхования, Памятка застрахованному лицу были вручены заемщику, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. В настоящее время кредитный договор от 09.04.2016 №, заключенный с ФИО3, не погашен, остаток задолженности составляет 587352,64 руб.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО3 был заключен кредитный договор от 09.04.2016 №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 250000 руб. под 24,4% годовых на срок 60 месяцев.

На основании заявления заемщика от 09.04.2016 №Р-001294849 заемщик был подключен Банком к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья заемщика. Заемщиком была внесена плата за подключение к Программе страхования в размере 24875 руб. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники).

Согласно справке о смерти - ФИО3, родившаяся ДД.ММ.ГГГГ, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, причина смерти – <данные изъяты> (актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, составленная Органом Управления записи актов гражданского состояния Республики Тыва (Агентства) в г. Кызыле Российской Федерации).

На обращение истицы, как наследника умершего заемщика, в ответе от ДД.ММ.ГГГГ исполнительный директор Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ФИО6 сообщил об отказе в признании события смерти ФИО3 страховым случаем и об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, так как на дату заполнения заявления возраст ФИО3 составлял 67 полных лет, поэтому договор был заключен с ней только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровью заемщика от 09.04.2016 страховыми рисками являются (с учетом исключений из страхового покрытия): стандартное покрытие: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; ограниченное покрытие: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – для лиц, относящихся к категориям, в частности, лиц, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет.

Согласно п. 3.14 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее события не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в Приложении №1 к Настоящим условиям).

В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика несчастный случай – фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, независимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью; заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г., отражено, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В настоящем случае установлено, что договор добровольного страхования был заключен заемщиком в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, о чем указано в заявлении заемщика от 09.04.2016, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя и страховщика обязательными.

Как указано выше, согласно справке о смерти ФИО3 - причиной ее смерти является <данные изъяты>.

Согласно выписке патологоанатомического вскрытия от 25.04.2016 № – причиной смерти ФИО3 является <данные изъяты>: смерть больной наступила от онкологического заболевания – <данные изъяты>.

Таким образом, судом установлено, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, как полагает истица.

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования на дату заключения договора страхования возраст ФИО3 составлял более 65 лет (67 полных лет), то поэтому договор был заключен с ней только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

В связи с чем рассматриваемое событие не относится к страховому случаю по вышеуказанному договору страхования.

Доводы иска о том, что условие договора страхования об установлении возраста застрахованного лица ущемляет права застрахованного лица и является недействительным, а также, что ФИО3 не разъяснялось, что смерть по заболеванию не будет являться страховым случаем; подписание ею заявления носит формальный характер – не могут быть признаны состоятельными, так как при подписании заявления на страхование от 09.04.2016 заявитель был уведомлен об условиях страхования, о страховом покрытии и наличии исключений из страхового покрытия, что подтверждается подписью застрахованного лица. Таким образом, заключение договора страхования являлось добровольным, и доказательств того, что отказ от страхования мог быть основанием для отказа в предоставлении кредита, не имеется; с заявлением о расторжении договора страхования заемщик не обращался.

Таким образом, поскольку установлено, что договор страхования был заключен на определенных условиях, предусматривающих для заемщика, достигшего возраста старше 65 лет, ограниченное покрытие по страховому риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, что в настоящем случае отсутствует, так как смерть застрахованного лица наступила от заболевания, то ответчик правомерно отказал в признании события страховым случаем и в выплате страхового возмещения.

При данных обстоятельствах, иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении искового заявления И к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти ФИО3 страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить страховую выплату в погашение задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 9 сентября 2022 года.

Судья Л.Т. Сватикова