Решение по делу № 2-711/2023 от 22.08.2023

дело № 2-711/2023

УИД 03RS0016-01-2023-000851-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сибай 22 августа 2023 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сулейманова Т.М.,

при секретаре судебного заседания Гаскаровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, признании незаконными действий об изменении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 7,4 % годовых,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, признании незаконными действий об изменении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 7,4 % годовых, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком был заключен кредитный договор №, процентная ставка 7,4 % годовых. В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования полис № Программа «Максимум» и оплачена страхования премия в размере 145 695,72 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 145 695,72 руб. была возвращена истцу. Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщика от несчастных случаев и болезней. Истцом подано заявление в банк по Почте России с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «ВСК», как подтверждение выполнения условий п. 4, п. 9 кредитного договора. На его заявление ответчик не ответил. Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком, вместе с тем процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 7,4 % годовых до 20,4% годовых, о чем банк уведомил сообщением. Истец считает, что действия ответчика нарушают его права.

На основании изложенного, истец ФИО1 просит:

• признать незаконными действия АО «Почта Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 7,4 % годовых до 20,4 % годовых,

• обязать АО «Почта Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и АО «Почта Банк» с учетом применения процентной ставки в размере 7,4 % годовых.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены САО ВСК и АО «СОГАЗ» соответственно.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, представлен письменный отзыв на иск, приобщенный в материалы дела, в котором подробно изложена позиция по рассматриваемому делу, согласно которой, просят в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица САО «ВСК» не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, поступили пояснения по исковому заявлению, приобщенные к материалам дела, согласно которого просят принять решение на усмотрение суда.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении суде не представлено, правовая позиция по иску не изложена.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело, в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2007 г. N 10-П).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страховании, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Абзацем первым ч. 2.1 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Практичный А 20_1000_60» кредитный лимит (лимит кредитования) – 714 194,72 руб., в том числе: кредит 1 – 154 194,72 руб., кредит 2 – 560 000 руб., дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита 1 – 26 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 20,40 %.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключение договора страхование является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страховании, соответствующего требования банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В период заключения кредитного договора истец стал участником стимулирующей маркетинговой акции «Снижаем ставку 9.0», проводимой на условиях публичной оферты, содержащейся в Правилах акции. Организатором акции является АО «Почта Банк», дата начала проведения акции – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания проведения акции – ДД.ММ.ГГГГ, при этом банк имеет право прекратить или приостановить ее в любой момент, разместив об этом информацию в соответствии с п. 2.8 Правил акции.

В соответствии с п. 3.1 Правил к участию а акции могут присоединиться клиенты, соответствующие следующим критериям:

• клиент заключил договор по тарифам «Практичный» или «Рефинансирование - Практичный» по программе «Потребительский кредит» в период действия акции;

• клиент оформил договор страхования по одной из следующих программ страхования:

- «Максимум» от страховой компании ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», ООО «СК КАРДИФ»и АО «СОГАЗ»,

- «Уверенность» от страховой компании АО «СОГАЗ».

В силу п. 3.2 Правил клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в п. 3.1 Правил акции.

Согласно п. 4.1 Правил для клиентов, заключивших договор и оформивших полис страхования, с даты выполнения всех указанных условий устанавливается специальная процентная ставка на всю сумму задолженности по договору, сниженная относительно процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора на 13 % пунктов при сумме кредита от 500 001 руб. до 1 000 0000 руб.

В соответствии с п. 4.3 применение специальной ставки по договору, предусмотренной п. 4.1 и 4.2 Правил акции, прекращается в случаях расторжения Полиса страхования, оформленного по одной из программ, указанных в п. 3.1.2 Правил акции. При этом применение специальной ставки по договору прекращается с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении полиса страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), оформленного по одной из программ, указанных в п.ДД.ММ.ГГГГ Правил акции. Далее по договору осуществляются действия, указанные в п. 4.4 Правил акции.

Согласно п. 4.4 Правил акции при прекращении применения специальной ставки в соответствии с п. 4.3 Правил акции по договору с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении полиса страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), начинает применяться процентная ставка, установленная договором и указанная в индивидуальных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования – программа «Максимум», ему выдан полис № №, в соответствии с которым застрахованным лицом является страхователь ФИО1

Страховыми случаями являются:

• смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

• утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

• неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения Контракта между застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренными п. 4.2.3. Условий страхования (потеря работы).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» и отказался от полиса страхования № АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования № на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит следующие страховые случаи:

• установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая,

• установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием,

• смерть застрахованного в результате несчастного случая,

• смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

Страхования премия: 2 700 рублей. Срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 714 194,72 руб. Выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является кредитор по данному кредитному договору – АО «Почта Банк», в части разницы между страховой выплатой и сумой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди: страхователь, а в случае его смерти – его наследники.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте АО «Почта Банк» – САО «ВСК» входит в список аккредитованных Банком страховых компаний.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» и отказался от полиса страхования № № АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с САО «ВСК», дополнительное соглашение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанция об оплате страховой премии направлены истцом ответчику по почте.

Однако, АО «Почта Банк» повысил процентную ставку на 13 % пунктов, о чем истец уведомлен сообщением. Процентная ставка выросла с 7,40 % годовых, до 20,40 % годовых.

Из приведенных выше положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзац 1 ч. 2.1 ст. 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, условия кредитного договора предусматривают право заемщика на замену страховой компании.

Реализуя право на самостоятельное заключение договора страхования, в силу принципа свободы договора, истец оформил полис страхования с САО «ВСК».

При этом страховая сумма по договору страхования, заключенному истцом с САО «ВСК» равна сумме кредита, выгодоприобретателем является АО «Почта Банк» в части фактической суммы долга. В части, превышающей размер обязательств Застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем указано застрахованное лицо.

Проанализировав и сопоставив условия полиса страхования АО «Согаз» и условия договора страхования САО «ВСК» суд полагает, что договор страхования заключенный истцом с САО «ВСК» в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора.

САО «ВСК» было включено АО «Почта банк» в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", а также суд учитывает, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, истец действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Кроме того, в соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.02.2023 N 49-КГ22-23-К6, Определениях Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 16.05.2023 N 88-10608/2023 и от 23.05.2023 по делу N 88-11053/2023.

Суд, исследовав договоры страхования, не установил обстоятельств того, что страховщик САО «ВСК», с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, следовательно, повышение процентной ставки при таких обстоятельствах не может быть признано законным, следовательно, на ответчика должна быть возложена обязанность произвести перерасчет платежей по кредиту с учетом применения процентной ставки в размере 7,4 % годовых.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 ч. 1 п. 3 НК РФ, ст. 333.36 ч. 2 п. 4 НК РФ, с ответчика в бюджет ГО г. Сибай РБ надлежит взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец в силу закона освобожден, в размере 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, признании незаконными действий об изменении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 7,4 % годовых, удовлетворить.

Признать недействительным повышение Акционерным обществом «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) процентной ставки с 7,4 % годовых до 20,4 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Акционерным обществом «Почта Банк».

Обязать Акционерное общество «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Акционерным обществом «Почта Банк», с учетом применения процентной ставки в размере 7,4% годовых.

Взыскать с Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.М.Сулейманов

Мотивированное решение составлено 29 августа 2023 года

Подлинник решения подшит в гражданское дело №2-711/2023 Сибайского городского суда РБ