Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-3337/2022 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

Копия Дело № 2-3337/2022

16RS0036-01-2022-006140-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.Ф. Ишмурзина,

при секретаре Г.Р. Хабибуллиной,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование требований указано следующее.

Между ФИО1 и АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в размере 448 160 руб., сроком на 60 месяцев.

Выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья (п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»): « договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договор».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования №.20.164.64170703. Размер страховой премии 73260 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премии 73260 руб. перечислена ответчику на основании распоряжения клиента на перевод ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом кредитные обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» заемщик. Досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с заключением заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате части страховой премии. Ответчик отказал в возврате части страховой премии.

После получения ответа на претензию он направил финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» обращение о взыскании с ответчика части страховой премии.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» часть страховой премии в размере 61 172,10 руб. подлежащей возврату в связи с досрочным погашением кредита, 61172.10 руб. пени за отказ в удовлетворении требования потребителя, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 20000 руб., судебные расходы в размере 15000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» в судебное заседание не явился, судом надлежащим образом извещен.

Представитель третьего лица Акционерного общества «Почта Банк» в судебное заседание не явился, судом надлежащим образом извещен.

Представитель Финансового уполномоченного представил письменные возражения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерациизаконом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 448 160 рублей под 16,90% годовых.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» своей подписью истец подтвердил, что услуга по оформлению договора страхования со страховой компанией ООО «СК Кардиф» по программе страхования «Максимум» является добровольной, и он имеет право отказаться от нее; при этом он ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» банком предоставлена возможность получения кредита без заключения отдельных договоров.

На основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Кардиф» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней №.20.164.64170703 сроком на 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по программе «Максимум», на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ( в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

В пункте 1 договора страхования указано, что страхователь действуя добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

По условиям договора страхования страховыми случаями являются: травматическое повреждение; установление инвалидности 1 или 11 группы в результате несчастного случая или болезни; смерь в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы, а также консультационные услуги помощь в поиске работы; страхование имущества и страхование гражданской ответственности.

Согласно справке АО «Почта Банк» финансовые требования по договору у АО «Почта Банк» отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Страховая компания «Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Ответчик уведомило истца об отказе в возврате страховой премии ввиду отсутствия на то правовых оснований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов истцу отказано в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО «Страховая компания «Кардиф» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

В подпункте «г» пункта 8.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ), утвержденных ООО СК «Кардиф», установлено, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпало, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из пункта 8.8 Правил страхования следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпало и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай, отношения по возврату страховой премии регулируется абз. ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (страховая премия не подлежит возврату)., если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в ходе судебного разбирательства с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился в ООО СК «Кардиф» только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

По настоящему делу судом не установлены обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, в том числе в случае досрочного погашения заемщиком кредита, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита ( утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованное лица его наследники.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами, позволяет прийти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

Несмотря на заключение договора страхования в один день с кредитным договором на один и тот же срок, страховая сумма по договору страхования не равна и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не обусловлена размером задолженности по кредиту, является постоянной на протяжении всего срока страхования. Договор страхования на протяжении срока его действия и Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равно нулю. Договор страхования не содержит ссылки на договор потребительского кредитования, заключенные истцом, и заключен в пользу застрахованного лица- истца, а не в пользу банка, а в случае его смерти выгодоприобретателем признаются его наследники.

ООО СК «Кардиф» по условиям договора страхования обязано осуществить страховую выплату не в силу ненадлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая. Предусмотренного договором страхования.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Услуга страхования не была навязана. При заключении кредитного договора и договора страхования истец получил необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, был ознакомлен с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии. В связи с чем обязанность по возврату истцу страховой премии у ответчика в какой – либо ее части не возникла.

Таким образом, проанализировав положения кредитного договора, заключенного с АО «Почта Банк», и договора страхования с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ, условия страхования по программе «Максимум», об ознакомлении с которыми истец расписался собственноручно, суд приходит к выводу, о том, что в настоящем споре факт досрочного погашения кредитной задолженности не исключает возможность наступления страхового случая, при этом истец не представил доказательств, подтверждающих, что действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также суд отмечает, что в данном случае к правоотношениям сторон не применимы положения части 12 статьи 11 Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Указанная норма предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Между тем заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования.а также истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Кардиф» для отказа от договора страхования.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не нарушены, в удовлетворении производных требований о взыскании пени, компенсации морального вреда и взыскании штрафа также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194–198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) И.Ф. Ишмурзин

Копия верна.

Судья И.Ф. Ишмурзин

Решение вступило в законную силу «___»________________2022 года.

Судья

Решение03.10.2022