Решение по делу № 2-382/2025 от 12.05.2025

УИД 51RS0021-01-2025-000176-43

Гр.дело № 2-382/2025

Принято в окончательной форме:

12.05.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2025 года ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Курчак А.Н.,

при секретаре Кулаковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – страховая компания, страховщик, ответчик) о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения по страховому случаю, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 20.09.2022 между ФИО2 и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 536540 рублей, одновременно с которым оформлен полис-оферта с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» № *** от 20.09.2022 (страховая сумма 386000 рублей, страховая премия – 111168 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев, риски «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного лица»).

Выгодоприобретателем по договору добровольного страхования жизни и здоровья является ФИО2

Как указывает ФИО2, в период действия договора страхования наступил страховой случай – в результате перенесенного *** *** *** истцу установлена ***, диагноз – ***

Обратившись в апреле 2024 года в страховую компанию, истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с п. 9.1.19 Полиса-оферты не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие заболеваний ***

Полагает, что отказ страховщика от выплаты страхового возмещения неправомерен, так как в полисе-оферте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору добровольного страхования жизни и здоровья отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Указывает, что ФИО2 не разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни ***. Умысел ФИО2 в наступлении страхового случая отсутствовал.

Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ФИО2, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не исполнены.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 386000 рублей, компенсацию морального вреда 200 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО3 не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Полагала, что инвалидность вследствие *** может быть признана инвалидностью в результате несчастного случая. Ознакомившись с медицинской картой ФИО2, не отрицала факта обращения последнего с жалобами на ***.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. В представленных возражениях на иск указано, что страховая компания исковые требования не признает и просит в иске отказать. Указали, что согласно представленной медицинской документации ФИО2 истцу была установлена *** в результате заболевания: ***. Не отрицая факт заключения договора страхования, указали, что согласно п. 9.1.19 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие заболеваний системы ***

Кроме того, на основании п. 4.1.21.4 Правил страхования дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.3, 3.1.11 настоящих Правил, не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие заболеваний системы ***. Из анализа представленных медицинских документов следует, что инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболевания, что по смыслу Программы страхования является исключением из страхового покрытия. Таким образом, заявленное событие не является страховым случаем, поскольку не входит в перечень застрахованных рисков, в связи с чем у страховой компании отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения. Требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку принятое решение об отказе в выплате страхового возмещения является законным и обоснованным, кроме того, истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических страданий действиями компании. В случае удовлетворения исковых требований просили снизить размер штрафа и компенсации морального вреда.

Финансовый уполномоченный ФИО4, третье лицо ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явились, представителей не направили, извещены, возражений, ходатайств суду не представили.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения специалиста ФИО1., обозрев медицинскую карту № *** ГОБУЗ «ЦРБ ЗАТО г.Североморск» пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, на имя ФИО2, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК Российской Федерации).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1 статьи 934 ГК Российской Федерации).

Из приведенных норм права следует, что условия страхования определяются на основании соглашения между страховщиком и страхователем при заключении договора и могут содержаться как в тексте самого договора страхования, так и в правилах страхования, страховом полисе, сертификате, свидетельстве.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» перечень страховых случаев, на которые распространяется страховое покрытие по договору страхования определяется сторонами при заключении договора страхования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Расширительному толкованию определение страхового случая не подлежит.

Судом установлено, что 20.09.2022 между ФИО2 и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 536540 рублей.

Кроме того, на основании заявления ФИО2 20.09.2022 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования № *** на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее Правила страхования) и № *** на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья (далее Условия страхования).

Риска установления инвалидности договором № *** не предусмотрено.

В договоре страхования № *** указаны следующие страховые случаи:

смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть»);

установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Своей подписью истец подтвердил, что получил, ознакомился, понял все положения Памятки, Правил страхования и договора страхования.

Согласно п. 2.1 Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенного возраста или срока (события), а также с их смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных Правилами страхования.

В соответствии с разделом «Определения» Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное договором страхования, на случай наступления которого в соответствии с Правилами страхования проводится страхование.

Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления в силу договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий страхования страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Пунктом 3.2 договора страхования предусмотрено, что страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования.

При этом в соответствии с разделом 3 договора страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия.

Так, в соответствии с п. 9.1.19 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие заболеваний ***.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, право застрахованного лица на получение страховой суммы, которому корреспондирует обязанность страховщика произвести страховую выплату, возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (в том числе договором личного страхования).

Судом установлено, что 17.05.2024 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату по страховому риску «Инвалидность застрахованного».

28.05.2024 истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

На направленную в дальнейшем претензию истцу 12.11.2024 также было отказано в выплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 05.12.2024 №У-24-118581/5010-003 в удовлетворении заявления ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в связи с установлением инвалидности отказано.

Как следует из материалов дела, по результатам медико-социальной экспертизы, проведенной ФКУ «ГБ МСЭ по Мурманской области» Минтруда 22.03.2024 ФИО2 установлена *** по общему заболеванию - диагноз ***

Из выписного эпикриза ГОБУЗ «Мурманская областная клиническая больница» усматривается, что *** ФИО2 поступил в отделение и ему был установлен диагноз «***

Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГОБУЗ «ЦРБ ЗАТО г.Североморск» истец наблюдается ГОБУЗ «ЦРБ ЗАТО Г.Североморск с 2015 года. С 2016 года истец обращался к врачу-терапевту с жалобами на *** в связи с чем истцу была установлена ***. В 2019 году было два обращения: 21.01.2019 и 31.01.2019 с установкой диагноза «***», ***. Даны рекомендации ***, прописано лечение – ***.

24.04.2023 из протокола осмотра врачом-терапевтом установлено сопутствующее заболевание: ***

При последующих обращениях в поликлинику истцу также ставился диагноз «***

Допрошенная в ходе судебного заседания специалист ФИО1. пояснила, что согласно выписки из амбулаторной карты, в 2019 году истец обращался на прием к терапевту, по результатам которого был установлен диагноз ***. *** истца является осложнением его хронических заболеваний ***

Согласно клиническим рекомендациям Российской Федерации 2024 «Артериальная гипертензия у взрослых» при третьей степени гипертонии систолическое давление составляет от 180 мм ртутного столба и выше, диастолическое – от 110 мм ртутного столба и выше. При этом, стадия III определяется наличием ассоциированных клинических состояний, в том числе хроническая болезнь почек, и/или сахарный диабет с поражением органов-мишеней.

Таким образом, исследованными материалами дела и показаниями специалиста подтверждается, что *** не обладает признаками внезапности, непредвиденности, а, следовательно, как ошибочно полагает истец не подходит под понятие «несчастный случай» и не является страховым риском, поскольку *** была установлена в результате заболевания ***.

Истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих об обратном, тогда как по условиям договора страхования приведенные выше случаи установления инвалидности (в результате хронических заболеваний сердечно-сосудистой системы) исключены из страхового покрытия.

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд не находит оснований для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку судом не установлено факта наступления страхового случая, подпадающего под условия заключенного между сторонами договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Поскольку суд установил, что основания для признания наступления страхового случая и возникновения для страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда в пользу потребителя не подлежат удовлетворению как производные от основного требования.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 ГПК Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований согласно статьи 196 ГПК Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56-57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Курчак