РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года адрес

Хорошевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Леденевой Е.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4226/2023 (77RS0031-02-2023-002877-87) по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств по договору страхования, мотивируя свои требования тем, что 20.06.2022г. между истцом и адрес Банк» был заключен кредитный договор <***> на срок 60 месяцев. В целях обеспечения обязательства заемщика 20.06.2022г. истцом заключен договор страхования № 6250947532 с ответчиком. Размер страховой премии составил сумма, который был перечислен банком в страховую компанию. 29.09.2022г. истцом досрочно был погашен кредит и направлено заявление о возврате денежных средств по договору страхования, в удовлетворении которого истцу было отказано. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в удовлетворении требований которой ответчиком было отказано. 27.12.2022г. истец обратился к финансовому уполномоченному. 19.01.2023г. истцом был получен отказ в удовлетворении заявленных требований. Истец считает, что дополнительные услуги по страхованию были навязаны банком, истец был лишен возможности влиять на содержание документов, оформленные сотрудником банка и предложенных истцу к подписанию, заключение договора страхования до одобрения банком кредита является формой давления на потребителя, истец был лишен возможности отказаться от договора страхования, получение кредита фактически было обусловлено заключением договора страхования. Истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в размере сумма; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, ранее представил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лицо свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья в любое время, но при этом может требовать возврата страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что 20.06.2022г. между адрес Банк» и истцом был заключен кредитный договор <***> сроком до 17.06.2027г.

20.06.2022г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Защита платежей» № 6250947532, сроком действия с 20.06.2022г. по 19.06.2027г.

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной суммы, указанной в договоре страхования. Сведений о страховании иных рисков договор страхования не содержит. Страховая премия в размере сумма оплачивается единовременно за весь срок страховании. Факт оплаты истцом страховой премии ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» по состоянию на 29.09.2022г. истец не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору <***> от 20.06.2022г.

29.09.2022г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по договору.

Письмом от 10.10.2022г. ООО СК «Ренессанс Жизнь» сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

13.10.2022г. истец направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии.

13.10.2022г. ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

19.01.2023г. финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг отказал истцу в удовлетворении его заявления о возврате части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь приведенными выше нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что 20.06.2022г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Защита платежей» № 6250947532, который заключен на основании волеизъявления истца, что подтверждается личной подписью истца в договоре.

При заключении договора страхования между сторонами согласованы все существенные условия, установленные в ст. 942 ГК РФ.

В силу ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу Указания ЦБ РФ N 23854-Y «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6.3. Полисных условий к договору страхования, предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования / указанному на официальном сайте Страховщика, средствами или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Договор страхования заключен 20.06.2022г.

Страхователь в нарушение п. 6.3 Полисных условий к договору страхования, с письменным заявлением обратился к Страховщику 29.09.2022г.

Договором страхования от 20.06.2022г., заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено снижение размера страховой суммы в период действия договора страхования до размера задолженности, указанного в соответствующем графике платежей по кредиту на момент наступления страхового случая (п. 7.2 Полисных условий и пункт 6 договора страхования), но не предусмотрено условие о снижении размера страховой суммы до размера фактической задолженности по кредиту.

Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения не может быть равен «0» при досрочном погашении кредита, поскольку он будет равен сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредиту на дату наступления страхового случая.

Соглашение сторон о возможности снижения размера страховой суммы в период действия договора страхования само по себе не противоречило закону, поскольку в договоре страхования может быть установлена страховая сумма или порядок ее определения на срок страхования или на указанные в договоре страхования периоды страхования. Договором страхования могут предусматриваться нормы уменьшения страховой суммы в период действия договора страхования.

В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Истец был ознакомлен с условиями страхования, получил памятку, содержащую разъяснения по дополнительным условиям договора, где, в частности, в п. 6 указано право на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также указано что в случае досрочного расторжения договора страховая премия возврату не подлежит, а также получил Полисные условия, в которых содержатся аналогичные разъяснения, что подтверждается личной подписью истца в договоре страхования.

В установленном законом порядке истец условия договора о снижении размера страховой выплаты в период действия договора страхования не оспаривал.

В исковом заявлении истец ссылается на то, что страхование кредита было обязательным и одним из условий получения кредита, добровольного характера данная услуга не носила, при этом договор страхования и кредитный договор были взаимосвязаны.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом, из материалов дела не следует, что процентная ставка по заключенному между истцом и адрес Банк» кредитному договору <***> от 20.06.2022г., равно как и размер суммы денежных (кредитных) средств, полученных в качестве кредита истцом, напрямую зависит от факта заключения договора страхования.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долговых обязательств заемщика кредитных средств. Страховое возмещение, в определенном договором размере, при наступлении указанных в договоре событий, предусмотрено вне зависимости от наличия или отсутствия долговых обязательств по кредитным выплатам, а потому, досрочное погашение кредитных обязательств не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании страховой премии и производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате юридических услуг, не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Хорошевский районный суд адрес.

Судья фио

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2023 г.