Решение по делу № 2-5077/2022 от 20.12.2022 | Кировский районный суд г. Ярославля (Ярославская область)

Дело №2-5077/2022

76RS0014-01-2022-004287-18

Изготовлено 20.12.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 13 декабря 2022 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при ведении протокола судебного заседания

помощниками судьи Ховриной О.В., Майоровой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Страховая компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 27 сентября 2022 года.

В обоснование требований указано, что ПАО СК «Росгосстрах» полагает, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 27 сентября 2022 года не соответствует положениям ГК РФ, Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Правилам добровольного страхования транспортных средств, спецтехники №171, а именно:

9 ноября 2021 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор добровольного страхования Транспортного средства серии № № со сроком страхования с 12 ноября 2021 года по 11 ноября 2022 года (Договор КАСКО) по рискам: «Ущерб+Хищение» со страховой суммой в размере 880 000 рублей, которая является неагрегатной индексируемой. Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является ФИО1. В соответствии с пунктом 10.1 Договора КАСКО при наступлении страхового риска «Ущерб» выплата страхового возмещения осуществляется путем ремонта на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению Страховщика, без оплаты утраты товарной стоимости (УТС).

Страховая премия в общем размере 32 880 рублей оплачена ФИО1, что не оспаривается Финансовой организацией. Договором КАСКО франшиза не установлена.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств, спецтехники № в редакции утвержденной Приказом Финансовой организаций № от 07.02.2020 (далее - Правила страхования). С Правилами страхования ФИО1 ознакомлен.

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшего 16 декабря 2021 года, был причинен ущерб принадлежащему ФИО1 транспортному средству (ТС).

21 декабря 2021 года ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении по Договору КАСКО, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

ПАО СК «Росгосстрах» проведен осмотр принадлежащего ТС с привлечением независимой экспертной организации ОРГАНИЗАЦИЯ1, по результатам которого составлен акт осмотра № 0018878323.

11 января 2022 года ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на заявление письмом № уведомила ФИО1 об увеличении срока рассмотрения документов для принятия решения по заявленному событию.

ПАО СК «Росгосстрах» подготовила ФИО1 направление на восстановительный ремонт № от 13 января 2022 года на станцию технического обслуживания автомобилей ОРГАНИЗАЦИЯ2, расположенную по адресу: <...>, для осуществления восстановительного ремонта поврежденного ТС.

26 апреля 2022 года ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на заявление письмом № уведомила ФИО1, что согласно Правил страхования признана полная фактическая гибель/конструктивная гибель застрахованного Транспортного средства и в случае волеизъявления о передаче годных остатков Финансовой организации необходимо предоставить заявление об отказе от годных остатков в пользу Финансовой организации, а также оригиналы регистрационных документов на Транспортное средство.

После чего состоялось обращение потребителя к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием об обязании выдать направление на ремонт к официальному дилеру.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27 сентября 2022 года № удовлетворены требования об обязании ПАО СК «Росгосстрах» выдать направление на восстановительный ремонт транспортного средства №, государственный регистрационный номер №.

Вместе с тем, конструктивная гибель (полная гибель) - если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС или при которых определена необходимость ремонта элементов ТС (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.), ремонт и/или замена которых приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом - изготовителем при выпуске ТС) транспортного средства и невозможности идентификации ТС. К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков по застрахованному ТС по действующему договору страхования превышает 65% действительной стоимости ТС на дату самого позднего из заявленных страховых случаев (пункт 2.19 Правил страхования).

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон. При страховании ТС и ДО страховая сумма не может превышать размер их страховой (действительной) стоимости на дату заключения договора страхования (пункт 4.1 Правил страхования).

ДТП, в результате которого был причинен ущерб Транспортному средству, произошло 16 декабря 2021 года, следовательно, коэффициент индексации в отношении транспортного средства устанавливается в размере 0,98. Таким образом, согласно Договору КАСКО, страховая сумма на дату страхового случая составила 862 400 рублей (880 000 рублей * 0,98).

Финансовым уполномоченным была проведена экспертиза в ОРГАНИЗАЦИЯ3.

Согласно экспертному заключению ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14.09.2022 № (далее - Экспертное заключение) стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 537 562 рубля 00 копеек, с учетом износа - 445 915 рубля 00 копеек, действительная стоимость Транспортного средства составляет 1 287 600 рублей 00 копеек.

Исходя из выводов заключения эксперта, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что конструктивная гибель Транспортного средства не наступила, ввиду чего, согласно условиям Договора КАСКО, выплата страхового возмещения осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА по направлению Финансовой организации.

Экспертная организация ОРГАНИЗАЦИЯ1, по поручению Страховщика, провело рецензирование экспертного заключения ОРГАНИЗАЦИЯ3, положенного в основу решения Финансового уполномоченного.

В результате анализа ОРГАНИЗАЦИЯ1 были установлены следующие недостатки: рассчитав стоимость КТС, не применив индекс эксплуатации к стоимости указанной в полисе страхования, экспертом нарушена ст. 4 Федерального закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» № 73-ФЗ от 31.05.2001 года.

ПАО СК «Росгосстрах» полагает, что заключение эксперта № от 14 сентября 2022 года, составленное ОРГАНИЗАЦИЯ3, с технической точки зрения не обосновано и не соответствует требованиям «МинЮст2018» в части 2 п.2.1., п.9.1., а так же ст. 4 Федерального закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» № 73-ФЗ от 31.05.2001 года. Наличие ошибок, допущенных ОРГАНИЗАЦИЯ3 при составлении экспертного заключения, влияет на расчет размера страхового возмещения.

Ввиду того, что в заключении ОРГАНИЗАЦИЯ3 выявлен ряд нарушений положения о единой методике, оно не может использоваться для определения суммы страхового возмещения.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО2 возражала против удовлетворения заявления, указывала на отсутствие доказательств опровергающих выводы, изложенные в экспертном заключении ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14 сентября 2022 года; на неверное применение Правил добровольного страхования транспортных средств, спецтехники, в частности п. 1.3, 2.9, 2.27. Возражения заявителя экспертное заключение ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14 сентября 2022 года не влияют на правильность итоговых выводов эксперта. Рецензию на экспертное заключение ПАО СК «Росгосстрах» не представило

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены.

Заслушав представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.

Из материалов дела следует, что 9 ноября 2021 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор добровольного страхования ТС ., государственный регистрационный номер №, (полис серия № №) со сроком страхования с 12 ноября 2021 года по 11 ноября 2022 года по рискам: «Ущерб+Хищение».

Страховая сумма установлена в размере 880 000 рублей без осмотра ТС (неагрегатная, индексируемая). Страховая премия в общем размере 32 880 рублей оплачена ФИО1 Договором КАСКО франшиза не установлена.

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является ФИО1

В соответствии с пунктом 10.1 Договора КАСКО при наступлении страхового риска «Ущерб» выплата страхового возмещения осуществляется путем ремонта на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению Страховщика, без оплаты утраты товарной стоимости (УТС).

16 декабря 2021 года произошло ДТП, в результате которого был причинен ущерб принадлежащему ФИО1 ТС №, государственный регистрационный номер №.

ПАО СК «Росгосстрах» проведен осмотр принадлежащего ТС с привлечением независимой экспертной организации №, по результатам которого составлен акт осмотра №.

ПАО СК «Росгосстрах» подготовила ФИО1 направление на восстановительный ремонт ТС № от 13 января 2022 года на станцию технического обслуживания автомобилей ОРГАНИЗАЦИЯ2, расположенную по <адрес>, для осуществления восстановительного ремонта поврежденного ТС.

27 и 31 января 2022 года изготовлены акты согласования скрытых повреждений № (ОРГАНИЗАЦИЯ2).

Согласно расчету страховщика стоимость восстановительного ремонта транспортного средства ФИО1 составляет 485 543 рубля или 55,18 % от действительной стоимости ТС, установленной договором страхования (страховая сумма 880 000 рублей, индекс 0,98, страховая сумма с учетом индекса 862 400 рублей). Страховщик признал ТС ., государственный регистрационный номер №, конструктивно погибшим.

26 апреля 2022 года ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на заявление письмом № уведомила ФИО1, что согласно Правил страхования признана полная фактическая гибель/конструктивная гибель застрахованного ТС и в случае волеизъявления о передаче годных остатков Финансовой организации необходимо предоставить заявление об отказе от годных остатков в пользу Финансовой организации, а также оригиналы регистрационных документов на ТС.

6 июля 2022 года ФИО1 обратился с претензией к страховщику с требованием о проведении восстановительного ремонта ТС в соответствии с договором КАСКО. ПАО СК «Росгосстрах» отказано в удовлетворении требования ФИО1 После этого ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 27 сентября 2022 года обращение ФИО1 удовлетворено, на ПАО СК «Росгосстрах» возложена обязанность выдать направление для проведения восстановительного ремонта транспортного средства ., государственный регистрационный номер №, 2013 года выпуска, по страховому событию от 16 декабря 2021 года. В основу данного решения положено заключение ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14 сентября 2022 года №, изготовленное с учетом Положения Банка России от 04.03.2021 N 755-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки (Москва, 2018), Правил добровольного страхования транспортных средств, спецтехники № 171 в редакции утвержденной Приказом Финансовой организаций № П-91 от 07.02.2020 и т.д.

Согласно заключению ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14 сентября 2022 года № стоимость восстановительного ремонта транспортного средства ., государственный регистрационный номер №, без учета износа составляет 537 562 рубля, с учетом износа – 445 915 рублей; полная гибель ТС не наступила, так как стоимость восстановительного ремонта ТС не превышает 65% страховой суммы ТС на дату страхового случая; стоимость ТС – 1 287 600 рублей; конструктивная гибель ТС не подтверждена, ремонт КТС технически возможен и экономически целесообразен.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 2 ст. 9, ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 в редакции утвержденной Приказом Финансовой организаций № от 07.02.2020 (далее - Правила страхования). ФИО1 с данными правилами был ознакомлен.

В правилах страхования закреплено следующее:

В соответствии с договором страхования, заключаемым на основании настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) выплатить страховое возмещение Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы) - п. 3.1 Правил.

Неагрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования (п. 4.1.1 Правил).

В силу п. 4.1.3 правил страхования договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления неагрегатной/агрегатной страховой суммы:

а) «Неиндексируемая»

Если договором страхования установлена страховая сумма «Неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования без применения коэффициента индексации (далее – КИНД);

б) «Индексируемая»

Если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по страховому случаю по риску «Хищение» или «Ущерб» (полная фактическая или конструктивная гибель), произошедшему в течение срока страхования.

Страховая стоимость — действительная стоимость ТС в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2.27 правил).

Применительно таб. 2 пп. «б» п. 4.1.3 Правил и условий договора КАСКО относительно ТС ., государственный регистрационный номер №, установлен коэффициент индексации 0,98. Неагрегатная страховая сумма по договору КАСКО с учетом индекса составит 862 400 рублей (действительная стоимость ТС на дату заключения договора 880 000 руб.*0,98) на дату ДТП 16 декабря 2021 года. Применительно стоимости ТС на момент заявленного страхового случая – 1 261 848 рублей (1287600*0,98).

При этом эксперт ООО «Страховой Эксперт» не установил ни полной фактической гибели, ни конструктивной гибели ТС ., государственный регистрационный номер №. Соответственно страховщик должен организовать и оплатить ремонт в пределах страховой суммы без учета коэффициента индексации по риску «Ущерб» (880 000 рублей).

Полная фактическая гибель (далее – полная гибель) - безвозвратная утрата ТС вследствие:

а) его абсолютного уничтожения;

б) выбытия из сферы человеческого воздействия;

в) повреждения, при котором его ремонт не возможен по техническим причинам (п. 2.18 Правил).

Конструктивная гибель (далее также – полная гибель) – если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС или при которых определена необходимость ремонта элементов ТС (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.), ремонт и/или замена которых приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом – изготовителем при выпуске ТС) транспортного средства и невозможности идентификации ТС. К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков по застрахованному ТС по действующему договору страхования превышает 65% действительной стоимости ТС на дату самого позднего из заявленных страховых случаев.

Учитывая изложенное, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства ., государственный регистрационный номер №, без учета износа составляет 537 562 рубля, что менее 65% действительной стоимости ТС (537562*100/880000=61%). Суд обращает внимание, что в случае применения индекса к страховой сумме расчет будет выглядеть следующим образом: 537562*100/862400 =62,33%.

Обстоятельства, свидетельствующие о полной гибели или конструктивной гибели ТС ., государственный регистрационный номер №, экспертом ОРГАНИЗАЦИЯ3 не установлены. При этом им учтены положения п. 2.19 Правил страхования, размер страховой суммы и индекс 0,98 (п. 7.6 экспертного заключения), что противоречит доводам ПАО СК «Росгосстрах». Доказательства обратного суду не представлены.

ПАО СК «Росгосстрах», заявляя требование об отмене указанного решения, фактически указывает на то, что расчет стоимости автомобиля ФИО1, приведенный в заключении ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14 сентября 2022 года №, содержит ошибки, влияющие на расчет размера страхового возмещения. При этом заявитель, учитывая положения ст. 56, 79, 78 ГПК РФ, содержание вопроса 4 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), не представил суду доказательства, опровергающие выводы ОРГАНИЗАЦИЯ3, подтверждающие наличие оснований для назначения по делу повторной судебной экспертизы (необходимость привлечения лица, обладающего специальными познаниями), в частности наличие нарушений части 2 п.2.1., п.9.1 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки (Москва, 2018), ст. 4 Федерального закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» № 73-ФЗ от 31.05.2001 года. Рецензия на заключение ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14 сентября 2022 года № представлена не была.

Учитывая изложенное выше, суд не усматривает оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 27 сентября 2022 года. Нарушения влекущие отмену указанного решения не выявлены судом, заключение ОРГАНИЗАЦИЯ3 от 14 сентября 2022 года № не опровергнуто допустимыми и относимыми доказательствами.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Отказать в удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 27 сентября 2022 года.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.

Судья В.В. Воробьева