№ 2-4042/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2022 года г. Королёв

Королёвский городской суд Московской области в составе судьи Ромашина И.В. при секретаре Лобовой К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика: часть излишне уплаченной страховой премии в размере 962 785,00 руб.; неустойку за период с 22.08.2022г. по 13.09.2022г. в размере 221 440,55 руб.; в счет компенсации морального вреда 60 000,00 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходы по оплате госпошлины в размере 14 150,00 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор № на покупку автомобиля на общую сумму 3 125 924 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» для заключения Договора страхования с целью обеспечения своих обязательств по кредитному договору №, так как этого требовал банк (кредитор), после чего истцом был получен от ПАО СК «Росгосстрах» полис №. Полис удостоверяет, что Договор страхования заключен на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР».

В соответствии с указанным Полисом срок действия с 28.03.2022г. до 27.03.2029г., то есть на весь период кредитования по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит, о чем свидетельствует справка из банка от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в страховании жизни и здоровья от несчастных случаев отпала.

При этом, как отмечает истец, она могла досрочно погасить кредит не раньше, чем через три месяца, так как иначе понесла бы дополнительные расходы на покупку автомобиля (п.6.2 Дополнительного соглашения от 27.03.2022г. к Договору купли-продажи №М143506).

ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление о досрочном прекращении Договора страхования с просьбой вернуть сумму страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по причине досрочного погашения кредита. Однако по электронной почте, а также по Почте России истец получила ответы № № / 1 от 11.08.2022г. и № от 04.08.2022г. об отказе в возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с просьбой вернуть часть страховой премии за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

19 августа ответчиком претензия была получена, однако была оставлена без внимания.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в нем.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 28.03.2022г. между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №.

27.03.2022г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» серии СЖЗ5-0109506 со сроком действия с 28.03.2022г. по 27.03.2029г., разработанной на основании Правил страхования от несчастных случаев №81.

Размер страховой премии за весь период страхования определен в размере 1 010 924,00 руб.

27.07.2022г. истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

04.08.2022г. и 11.08.2022г. ответчик уведомил заявителя о расторжении Договора страхования с 27.07.2022г. и об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Кроме того, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном же отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Договором страхования страхователь вправе досрочно прекратить Договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При досрочном отказе от Договора страхования страховая премия возврату не подлежит, за исключением отказа от Договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные положения также закреплены в п. 7.19. Правил страхования от несчастных случаев № от 16.03.20г., являющимися неотъемлемой частью договора страхования:

«7.19. При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю».

Договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Из представленных истцом в материалы дела доказательств следует, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования было подано по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №3854-У и Договором страхования.

Таким образом, поскольку истцом был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

При этом нормы ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяются на Договор страхования в силу того, что заключение Договора страхования не влияло на условия кредитного договора, в том числе и на размер процентной ставки, а сам Договор не содержит признаков договора страхования, заключенного в обеспечение кредита.

Таким образом, требование истца о взыскании излишне уплаченной страховой премии удовлетворению не подлежит, в связи с чем не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании неустойки за период с 22.08.2022г. по 13.09.2022г., компенсации морального вреда, штрафа.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, не подлежит удовлетворению также и требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) к ПАО СК «Росгосстрах» (№) о возврате части страховой премии, взыскании неустойки за период с 22.08.2022г. по 13.09.2022г., компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке через Королёвский городской Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Ромашин И.В.

Мотивированное решение составлено 16.01.2023г.

Судья: Ромашин И.В.