Дело № 2-32/2023

УИД 22RS0023-01-2022-000492-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 года с. Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего, судьи Федоровой Н.А

при секретаре Монисовой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк» суммы в размере 107760 рублей в качестве страховой выплаты выгодоприобретателю, а также взыскании в пользу истца штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Данные требования мотивированы тем, что супруг истца Б, заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк» по кредитной заявке №, одновременно присоединился к программе страхования по риску «смерть». Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая «смерть заемщика» является ПАО «Сбербанк». Б, умер ДД.ММ.ГГГГ., на момент смерти супруга у него имелась непогашенная кредитная задолженность, которая составляет 107760 рублей. Ответчик в добровольном порядке отказался произвести страховую выплату, решением финансового уполномоченного № У-22-126454/5010-003 в требованиях также было отказано.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно письменных возражений ответчика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с иском не согласно, поскольку смерть Б, не является страховым случаем.

В обоснование возражений указано, что 23.12.2019г. Б, изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по потребительскому кредиту, а в остальной части - застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники. Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-7 от 03.12.2019г., заключенное между банком и ответчиком, предусматривает следующие виды страхового покрытия: расширенное и базовое. Аналогичные положения содержатся в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. При расширенном покрытии страховыми случаями признаются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация. Базовое покрытие применяется к застрахованным лицам в следующих случаях: лица, возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе страхования, составляет менее 18 лет или более 63 лет; лица, у которых до даты подписания заявления на участие в программе страхования (включая указанную дату) были диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, признанные на дату начала срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, инвалидами 1, 2 или 3 группы; лица, имеющие на дату подписания заявления на участие в программе страхования действующее направление на медико-социальную экспертизу. При подписании заявления на страхование Б, подтвердил, что условия участия в программе ему известны, экземпляр им получен. До даты заключения договора страхования Б, был установлен диагноз «другие формы стенокардии», соответственно в отношении Б, действовало базовое страховое покрытие, куда страховой случай «смерть в результате заболевания» - не входит. Согласно свидетельству о смерти Б, причиной смерти явилась «.......», «.......», то есть заболевание, что к страховому случаю не относится. По данному основанию заявителю ФИО1 было отказано в выплате страхового возмещения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В судебном заседании установлено, что 23.12.2019г. Б, обратился в Сибирский банк (ПАО «Сбербанк») с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, удостоверив своей электронной подписью, что ему понятны условия договора страхования и он с ними согласен. Также Б, подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что такие случаи, исключения и понятия, ему были разъяснены, он был ознакомлен с ними до подписания настоящего заявления.

Согласно памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Б, разъяснено, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». ПАО «Сбербанк» является страхователем, заемщик - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация») является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица); по страховым рискам «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

Согласно условиям страхования, договор в отношении Б, был заключен на следующих условиях:

- расширенное страховое покрытие, в случае, если Б, не относится к лицам: возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе страхования, составляет менее 18 лет или более 70 лет; у которых до даты подписания заявления на участие в программе страхования (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; признанным на дату начала срока страхования инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и которое включает в себя страховые риски: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация;

- в случае, если Б, относится к лицам: возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе страхования, составляет менее 18 лет или более 70 лет; у которых до даты подписания заявления на участие в программе страхования (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, к нему подлежит применению базовое страховое покрытие, и котрое включает в себя страховые риски: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация;

- в случае, если Б, относится к лицам: признанным на дату начала срока страхования инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, к нему подлежит применению специальное страховое покрытие, и которое включает в себя страховые риски: смерть, дистанционная медицинская консультация.

Согласно выписке из амбулаторной карты Б,, выданной КГБУЗ «Калмакнская ЦРБ», ему с 2018г. выставлен диагноз «др. формы стенокардии».

30.04.2021г. Б, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о производстве страховой выплаты в связи с установлением ему 1 группы инвалидности. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в производстве выплаты, поскольку до присоединения к договору страхования Б, был установлен диагноз «др. формы стенокардии», что являлось основанием для заключения договора страхования на условиях базового страхового покрытия, в который страховой риск «установлений 1 группы инвалидности в результате заболевания» не входит.

Как следует из свидетельства о смерти, Б, умер ДД.ММ.ГГГГ.. Причиной смерти, согласно медицинского свидетельства о смерти № от 31.01.2022г., явилась ....... и ........

18.03.2022г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о производстве страховой выплаты в связи со смертью супруга Б,, предоставив соответствующие документы, в том числе выписку из амбулаторной карты Б,, выданную КГБУЗ «Калманской ЦРБ» за период с 01.01.2018г. по 28.01.2022г.. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 23.03.2022г. отказало в производстве выплаты, поскольку до присоединения к договору страхования Б, был установлен диагноз «др. формы стенокардии», что являлось основанием для заключения договора страхования на условиях базового страхового покрытия, в который страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит.

Принимая во внимание, что истцом не оспаривается наличие у ее супруга Б, до момента обращения с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика такого диагноза как «др. формы стенокардии», суд приходит к выводу, что оснований для взыскания страховой выплаты с ответчика, и как следствие штрафа - не имеется, поскольку, как следует из условий страхования, с которыми заемщик был своевременно ознакомлен и согласен, наличие данного заболевания позволяет заключить договор страхования только на условиях базового страхового покрытия, которое включает в себя покрытие страховых рисков: «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация». Смерть застрахованного лица Б,, заемщика по кредитному договору, наступила в результате заболевания, что к страховому риску, от которых он был застрахован, не относится. При этом вид конкретного заболевания, от которого наступила смерть, правового значения для производства страховой выплаты не имеет. В данной части доводы истца основаны на неверном толковании закона и условий договора страхования.

При указанных обстоятельствах суд оснований для удовлетворения иска не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Калманский районный суд.

Судья Н.А. Федорова

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2023г.