Дело № 2-835/2023

03RS0007-01-2022-009019-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

с участием истца ФИО1 ...., его представителя – ФИО2 ...., действующего на основании доверенности от < дата >,

представителя ответчика ПАО ... ФИО3 ...., действующей на основании доверенности от < дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил :

ФИО1 ... обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «... ...» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя тем, что согласно незаверенных, не подписанных уполномоченным лицом претензий, телефонных звонков и сообщений, у ФИО1 .... (якобы) имеется задолженность перед ПАО «... ...

< дата > Истец обратился с письменным заявлением (досудебным требованием) в головной офис ПАО «...» по адресу регистрации, указанном в выписке из ЕГРЮЛ по данной организации ... Досудебная претензия отправлена < дата > в ПАО «...» заказным письмом с описью вложения.

Истец в заявлениях просил предоставить:

Номера ссудных и расчетных счетов и полную выписку по счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств с указанием наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам;

Мемориальный ордер;

Заверенную копию лицензии Центрального банка РФ, выданную ПАО «...» на услугу кредитование физических лиц;

Заверенную копия графика платежей по кредитному договору;

Подробное обоснование и понятное разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору;

Заверенную копию листа информации о кредите;

Заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

Заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору;

Заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности гашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки;

Заверенную копию выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;

Заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по каждому кредитному договору с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам;

Заверенную копию устава организации ПАО «...»;

Заверенную копию Генеральной лицензии Центрального банка РФ и документы, подтверждающие право ДО «...» в ... ПАО «...» (...) по адресу: ... банковской деятельностью (вести банковскую деятельность);

Заверенную копию ЕГРЮЛ;

Заверенную копию кодов ОКВЭД;

Заверенные копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право занимается конкретный ДО «...» в ... ПАО «...) по адресу: ...

Предоставить договор и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО ...) на право пользованием билетами Центрального банка РФ;

Предоставить заверенные копии всех кредитных договоров за период с < дата > по настоящее время, заключенных на имя Заявителя с ПАО «...), а также копии нотариально заверенных уверенностей на сотрудников подписавших кредитные договора от имени ПАО ...) по каждому кредитному договору;

Предоставить заверенную копию его кредитной истории в ПАО «...

Предоставить расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с < дата > по настоящее время;

Предоставить заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования, за период с < дата > по настоящее время заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, навязанными ПАО ...», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании.

Однако, ПАО «...» уклонилось от предоставления запрашиваемой информации без объяснения причин.

В связи с чем, истец просит суд признать действия ответчика по непредставлению запрошенной информации, нарушающими права потребителя, обязать ответчика предоставить истцу запрашиваемый комплект документов, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 00 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате юридических услуг в размере 25000 руб. 00 коп.

Истец ФИО1 ...., его представитель ФИО2 ... действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчиков ПАО «...» - ФИО3 ... действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требования истца ФИО1 ... по основаниям, изложенным в письменном возражении на исковое заявление.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского Кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от < дата > N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказан, товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуемся правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ от < дата > N 2300-1 ФЗ «О защите прав потребителей», потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от < дата > N 2300-1 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 10 ФЗ РФ от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Ф. законом;

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от < дата > N 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Ф. законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от < дата > N 2300-1 ФЗ «О защите прав потребителей», потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от < дата > N 146).

В ст. 857 ГК РФ указано, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Ф. закона от < дата > N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Ф. законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация отнесена законом к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В соответствии с положениями ст. 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены Ф. законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Конкретизирующий данные конституционные положения Ф. закон от < дата > N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» устанавливает, что условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение устанавливаются Ф. законами (п. 4 ст. 9).

Случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются Ф. законами (п. 5 ст. 10 Ф. закона от < дата > N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Учитывая прямое указание закона, истребуемые истцом у банка документы, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < дата > между ФИО1 .... и ПАО КБ «... заключен договор потребительского кредита ... на сумму 1500000 руб. Для отражения операций по выдаче и возврату кредита в рамках договора потребительского кредита на имя ФИО1 ... открыт счет ...

< дата > истец обратился с письменным заявлением к ответчику, с просьбой предоставить надлежаще заверенные документы.

< дата > за исх. № ... ПАО КБ «... на имя ФИО1 .... направлено письмо, в котором указана подробная информации о том, как получить сведения, изложенные в письменном заявлении от < дата > Банком также направлена на имя ФИО1 .... выписка по ссудному счету, для получения запрашиваемых документов, истцу рекомендовано обратиться в любое удобное отделение банка с паспортом.

Более того, доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в отделение банка с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления, стороной истца не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о невозможности в данном случае предоставления информации относительно операций по счетам клиента по простому письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

Доводы истца по существу иска сводятся к тому, что Банком на заявление истца не были представлены копии документов, чем ответчик нарушил права истца на предоставление информации, а также его права как потребителя.

Вместе с тем, указанные доводы подлежат отклонению, поскольку вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена Банком заемщику до заключения кредитного договора, доказательств обратного истцом представлено не было.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, принимая во внимание характер запрошенных истцом у кредитной организации сведений, отнесенных к категории информации составляющей охраняемую законом банковскую тайну, соблюдение конфиденциальности которых является обязательным в соответствии со ст. 9 Ф. закона от < дата > N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд руководствуясь положениями ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от < дата > N 2300-1, ст. 26 Ф. закона «О банках и банковской деятельности» от < дата > ..., принимая во внимание, что доказательств личного обращения истца к ответчику не предоставлено, направление истребуемой документации клиенту посредством почтовой связи не позволяет кредитору обеспечить сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий ПАО «...» по непредставлению запрошенной информации нарушающими права потребителя.

Поскольку судом в удовлетворении основного требования ФИО1 .... отказано, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Абдрахманова