РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
77RS0005-02-2023-002173-85
04 апреля 2023 года г. Москва
Головинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Яковлевой В.С.,при секретаре Зубкове А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2473/23 по заявлению АО «Тинькофф Банк» о пересмотре решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с заявлением о пересмотре решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. В обоснование иска указал, что 20.12.2022 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов ФИО1, приняла решение № У-22-140540/5010-006 по обращению № У-22-140540 фио об удовлетворении требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере сумма
Банк не согласен решением, считает его необоснованными и противоречащими нормам действующего законодательства.
Между Банком и Клиентом был заключен договор кредитной карты № 0589511252 от 27.04.2021. В соответствии с условиями договора на имя Клиента была выпущена кредитная карта № 521324******3817 с лимитом задолженности. Составными частями заключенного договора является Заявление – Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»).
Факт ознакомления с условиями оказания дополнительной услуги по включению в Программу страхования подтверждается подписью Клиента в Заявлении Анкете, в котором указано, что последний согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При нежелании быть застрахованным по Программе страхования и пользоваться преимуществами вышеуказанной Программы Клиент был вправе поставить соответствующую отметку об этом в пустом квадратном поле Заявления Анкеты, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора и/или обратиться в иную страховую компанию. Такая отметка Клиентом поставлена не была.
05.03.2022 в 23:41:06 Клиент отключил указанную услугу через приложение
Услуга была подключена вновь с согласия, выраженного Клиентом в звонке 07.07.2022 14:20:50.
Согласно разделу 1 условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» «1.8. Период страхования период времени, даты начала и окончания которого соответствуют датам начала и окончания Расчетного периода, и в течение которого в отношении Застрахованного лица действует страховая защита. Периодом страхования также признается период времени, в течение которого отсутствует задолженность застрахованного лица перед Банком по Договору кредитной карты на дату ежемесячного подключения, если застрахованный ранее был включен в Программу страхования и не был исключен из Программы страхования. Расчетный банковского с Условиями Соответствии период определяется обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк». 1.9. Дата ежемесячного подключения первый день соответствующего Периода Страхования. 1.10. Дата первичного подключения к Программе страхования — дата самого первого подключения к Программе страхования. Факт и дата подключения к Программе страхования Застрахованного лица фиксируется в Заявлении-Анкете и/или Заявке, подаваемой Застрахованным лицом Страхователю в целях заключения Кредитного договора, и/или иным способом, установленным Сторонами».
1.17. Дата обновленного подключения после перерыва Страхования, следующего после Перерыва страхования более 90 (девяноста) дней.
Согласно пункту 4.1.1 УКБО к каналам Дистанционного обслуживания относится контактный центр Финансовой организации, осуществляющий обслуживание по телефону.
Пунктом 4.11 УКБО предусмотрен порядок обслуживания по телефону.
Пунктом 4.11.1 УКБО установлено, что: «Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации по Универсальному договору, для получения новых Кредитов, выпуска Карт, открытия Картсчета (Счета) и Накопительного счета, размещения Вклада, а также других услуг, предоставляемых Банком».
Согласно пункту 4.11.2 УКБО «Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи Клиента».
Таким образом, Банком предоставляется возможность выражения согласие на повторное подключение Услуги по страховой защите посредством телефонного звонка.
Вопреки доводам Финансового уполномоченного, сделанным в Решении, из представленной аудиозаписи прямо следует, что Заявитель выразил согласие на подключение услуги по страховой защите.
Заявитель согласился на подключение Услуги по страховой защите, в связи с чем удержание Финансовой организацией в период с 20.07.2022 по 20.11.2022 с Заявителя денежных средств в общем размере сумма в счет платы за Услугу по страховой защите является правомерным.
25.11.2022 Банк осуществил частичное возмещение суммы денежных средств, списанной по услуге Программы страхования, в размере сумма
Указанная сумма была рассчитана следующим образом: произведен возврат последних трех списаний за услугу Программы страхования (20.11.2022 в размере сумма, 20.10.2022 в размере сумма, 20.09.2022 в размере сумма), не превышающий сумму в размере сумма
Таким образом, Финансовый уполномоченный в отсутствие правовых оснований удовлетворил требования Клиента о взыскании с Банка денежных средств в размере в размере сумма
Таким образом, истец просит суд:
1. Пересмотреть решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-140540/5010-006 по обращению № У-22-140540 фио в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере в размере сумма
2. Принять новое решение об отказе в удовлетворении требований фио в полном объеме.
Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутсвие.
Заинтересованного лицо фио в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель заинтересованного лица по доверенности фио в судебное заседание явился, полагал исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы дела и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из оспариваемого решения № У-22-140540/5010-006 по обращению № У-22-140540, Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило Обращение в отношении АО «Тинькофф Банк» с требованиями о взыскании денежных средств в размере сумма, удержанных в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о компенсации морального вреда в размере сумма.
B рамках рассмотрения Обращения в адрес АО «Тинькофф Банк» направлены уведомление о принятии Обращения к рассмотрению от 29.11.2022 № У-22-140540/2040-001 с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении, а также запросы дополнительной информации от 13.12.2022 № У-22-140540/2060-004 и от 15.12.2022 № У-22-140540/2060-005.
Финансовый уполномоченный установил следующее.
27.04.2021 между Заявителем и АО «Тинькофф Банк» на основании собственноручно подписанного Заявителем заявления-анкеты от 16.04.2021, заключен договор кредитной карты № 0589511252, составными частями которого являются Заявление-анкета, тарифы АО «Тинькофф Банк» по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере до сумма, процентная ставка составляет: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 00 процентов годовых; на покупки за рамками беспроцентного периода - 28,81 процентов годовых; на платы, снятие наличных денежных средств и прочие операции - 49,9 процентов годовых.
B рамках кредитного договора Заявителю выпущена кредитная карта № 521324******3817.
Как следует из условий Заявки на заключение Кредитного договора, которая включена в Заявление-Анкету, если в Заявке не указано несогласие Заявителя с указанными в Заявке услугами, то Заявитель согласен приобрести такие услуги. Заявитель подтверждает ознакомление с их содержанием, условиями их оказания, в том числе подтверждает получение и ознакомление с памяткой по Программе страховой защиты заемщиков Финансовой организации, а также поручает Финансовой организации ежемесячно предоставлять Заявителю данные услуги и удерживать плату в соответствии с Тарифами.
В заявке, в том числе содержатся специальные поля:
- «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме и в установленные договором сроки.
Отметка Заявителя в указанном поле отсутствует.
Заявление-Анкета, включающая заявку, подписано Заявителем 16.04.2021г.
Согласно материалам Обращения, 16.04.2021 Заявителю на основании Заявления-Анкеты подключена за отдельную плату дополнительная услуга по страховой защите стоимостью 0,89 процентов от суммы задолженности на дату выписки (далее - Услуга по страховой защите), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 № КД-0913, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) как страхователем и Открытым акционерным обществом «Страховая компания «Москва»2 как страховщиком.
02.03.2022 Заявитель посредством канала связи «Чат» обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, содержащим требования об отказе от Услуги по страховой защите. Согласно сведениям из канала связи «Чат» Услуга по страховой защите отключена.
07.07.2022 АО «Тинькофф Банк» посредством телефонного звонка Заявителю вновь подключена Услуга по страховой защите.
Согласно информации о движении денежных средств по Кредитному договору, выпискам по счетам учета Карты, предоставленным АО «Тинькофф Банк» в ответ на Запрос, а также выписки из реестра застрахованных лиц в отношении Заявителя, предоставленной АО «Тинькофф Страхование», в период с 20.07.2022 по 20.11.2022 Заявителем были внесены денежные средства в общем размере сумма в счет платы за Услугу по страховой защите в следующем порядке: 20.07.2022 в размере сумма; 20.08.2022 в размере сумма; 20.09.2022 в размере 1,491 рубля сумма; 20.10.2022 в размере сумма; 20.11.2022 в размере сумма. 25.11.2022 Заявитель посредством канала связи «Чат» в рамках Диалога T570195475 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, содержащим требование о возврате платы за Услугу по страховой защите. В обоснование своего требования Заявитель указал, что Заявитель не выражал согласие на повторное подключение Услуги по страховой защите, данная услуга была отключена им 02.03.2022.
25.11.2022 АО «Тинькофф Банк» посредством канала связи «Чат» сообщила Заявителю о частичном возврате денежных средств в размере сумма. Факт зачисления денежных средств в указанном размере подтверждается выпиской по кредитному договору и не оспаривается заявителем. В ответе на запрос АО «Тинькофф Банк» пояснил, что сумма в размере сумма была рассчитана следующим образом: произведен возврат последних трех списаний за услугу по страховой защите (от 20.11.2022г., от 20.10.2022г., 20.09.2022г.) не превышающем сумму в размере сумма
25.11.2022 Заявитель посредством канала связи «Чат» в рамках Диалога T570968051 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, содержащим требование о возврате платы за Услугу по страховой защите, списанную в период с 02.03.2022, в полном объеме. В обоснование своего требования Заявитель указал, что им не было выражено согласие на подключение Услуги по страховой защите после ее отключения.
25.11.2022 АО «Тинькофф Банк» посредством канала связи «Чат» в рамках Диалога Т571005188 сообщила Заявителю об отказе в удовлетворении требования, из которого, в частности, следует, что Заявителем было дано согласие на подключение Услуги по страховой защите в Заявлении-Анкете, услуга была оказана в полном объеме. По итогам повторной проверки причин для возврата платы за Услугу по страховой защите в полном объеме не выявлено.
По состоянию на 30.11.2022 задолженность по Карте составляет сумма.
При вынесения решения финансовый уполномоченный указал, что из представленной банком аудиозаписи телефонного звонка, не следует, что заявитель выразил согласие на подключение услуги по страховой защите, в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что воля заявителя на подключение Услуги по страховой защите, в ходе телефонного разговора в дату 07.07.2022г не была выражена, заявитель был лишь проинформирован об условиях данной услуги; на вопрос, заданный сотрудником АО «Тинькофф Банк» с целью подтверждения согласия заявителя на подключение услуги по страховой защите, заявитель положительно не ответил.
По мнению АО «Тинькофф Банк», вопреки доводам Финансового уполномоченного, сделанным в Решении, из представленной аудиозаписи прямо следует, что Заявитель выразил согласие на подключение услуги по страховой защите.
Между тем, суд находит выводы финансового уполномоченного законными, обоснованными и оснований для их пересмотра не установлено.
Доводам настоящего заявления финансовым уполномоченным дана должная оценка, оснований сомневаться в выводах финансового уполномоченного у суда не имеется.
Таким образом, у суда в настоящем деле отсутствуют основания для повторного пересмотра состоявшегося решения финансового уполномоченного.
Ранее, в рамках вышеуказанного спора финансовым уполномоченным были исследованы все представленные доказательства, вынесено соответствующее решение.
При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований АО «Тинькофф Банк» и отмены оспариваемого решения.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО «Тинькофф Банк» о пересмотре решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-140540/5010-006 по обращению №У-22-140540 фио в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд города Москвы.
Судья:В.С. Яковлева
Мотивированное решение изготовлено – 10 апреля 2023 года.