Дело № 2-1750/2023

76RS0013-02-2022-005165-06

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2023 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Ломановской Г.С,

при секретаре Шагиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 09 июня 2023 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконным решения об увеличении процентной ставки по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в котором просит:

- признать незаконным решение ПАО «Банк Уралсиб» об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №-№ от 12.10.2022 года.

- обязать ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки 9,90% годовых,

- обязать ПАО «Банк Уралсиб» предоставить график платежей с учетом процентной ставки 9,90% годовых,

- взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей,

- взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №-№ от 12.10.2022 года, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 782822,63 руб. сроком до 12.10.2023 г. с процентной ставкой по кредиту 9,90% при заключении договора личного страхования жизни и здоровья, и ставкой 22,50% годовых – при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья и незаключении нового договора личного страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Цели получения кредита – потребительские, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно кредитному договору размер ежемесячного платежа в погашение основного долга, а также процентов составил 37790 рублей.

При заключении кредитного договора истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь». В дальнейшем данный договор был расторгнут истцом в период охлаждения. 26.10.2022 истцом был заключен договор личного страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Согласие», согласно которому страховыми рисками являются <данные изъяты>, страховая сумма составляет 782822,63, срок страхования по 26.10.2024 выгодоприобретателем указан ПАО «Банк Уралсиб», указан кредитный договор №-№ от 12.10.2022 года, страховая премия в размере 4305,52 руб. уплачена за весь период страхования.

Договор страхования с ООО «СК «Согласие» был предоставлен истцом в ПАО «Банк Уралсиб». В дальнейшем истец получил уведомление от ПАО «Банк Уралсиб» об увеличении процентной ставки по кредитному договору №-№ от 12.10.2022 года до 22,50% годовых в связи с отказом от страхования жизни в период охлаждения, увеличении ежемесячного платежа до 42434,64 руб.

Истец не согласен с решением ПАО «Банк Уралсиб» об увеличении процентной ставки по кредитному договору, поскольку им исполнены условия по личному страхованию жизни и здоровья. Ответчик неправомерно не принял договор страхования с ООО СК Согласие, не обосновал своего решения.

Полагает, что кредитный договор №-№ с ПАО Банк Уралсиб» не содержит запретов на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями. Истцом не нарушены условия кредитного договора, какого-либо вреда для ПАО «Банк Уралсиб» заключение истцом договора страхования с ООО СК Согласие» не повлекло.

Истцом в адрес ответчика направлена письменная претензия от 28.11.2022 года, в которой он просит пересмотреть решение об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №-№ с учетом применения процентной ставки 9,90% годовых, предоставить график платежей с учетом процентной ставки 9,90% годовых. Ответчик претензионные требования оставил без ответа.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что цель страхования - обеспечение интересов банка. Бабинский исполнил договор, заключил договор страхования со страховой компанией, произвел оплату страховой премии, договор страхования начал действовать. В кредитном договоре не указано, что он должен заключать договор страхования именно со страховой компанией «Уралсиб Жизнь».

Представитель ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, направил возражения на иск, согласно которым полагает, что действия по изменению процентной ставки по кредиту были произведены в строгом соответствии с кредитным договором, условия которого были согласованы заемщиком при его заключении. Полагает, что предъявленный иск направлен не на защиту прав, а исключительно к получению необоснованной выгоды за счет Банка.

Третье лицо ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате судебного разбирательства.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему выводу.

Бремя доказывания обстоятельств, на которых основаны исковые требования и возражения, лежат на истце и ответчике по делу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 12.10.2022 года между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №-№, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 782822,63 руб. сроком до 12.10.2023г.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора установлена процентная ставка на дату заключения договора 9,90% годовых. В случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 22,50% годовых (п.4.2 индивидуальных условий).

12.10.2022 года между ФИО1 и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, срок страхования с 12.10.2022 года по 11.10.2024 года, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо. Страховые случаи - смерть и инвалидность 1 и 2 группы. Страховая сумма по каждому из рисков определена в размере 782822,63 руб., размер страховой премии 82822,63 руб.

На основании заявления истца, поданного в период "охлаждения", договор страхования с САО АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» расторгнут, страховая премия возвращена.

26.10.2022 года ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с АО СК «Согласие» по полису №-КСНС, выгодоприобретателем по которому указан ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору №-№. Страхование осуществлено по страховым рискам: <данные изъяты> Страховая сумма по каждому из рисков определена в размере 782822,63 руб. 94 коп., размер страховой премии составил 4305,52 руб. Срок действия договора страхования с 27.10.2022 года по 26.10.2024 года.

Установлено, что на основании отказа заемщика от договора страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с 15.11.2022 года процентная ставка по заключенному с истцом кредитному договору повышена ответчиком до 22,5%, ежемесячный платеж по кредиту составил 42434,64 руб.

Как указал ответчик в своих возражениях на иск, при выдаче потребительского кредита банк применил тарифный план «Потребительский кредит без обеспечения». Разработанные ответчиком условия выдачи кредита учитывают наличие мер по снижению риска невозврата кредита. Согласно условиям кредитовая предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается иная процентная ставка. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца (заемщика) на заключение договора страхования жизни и здоровья. Согласно условиям кредитования, кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается иная процентная ставка.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и установлено судом, истцом были приняты меры по снижению риска невозврата кредита путем заключения договора страхования с АО СК «Согласие».

При этом в пункте 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка 9,9% годовых применяется при заключении одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года,

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни,

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни.

Заключая кредитный договор, заемщик согласился на исполнение требований, предусмотренных п.4.1 кредитного договора (Индивидуальных условий кредитного договора), одновременно подписав договор страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь».

Факт последующего расторжения указанного договора в период охлаждения был учтен банком в качестве основания для применения повышенной ставки банковского процента за пользование кредитом, а именно: 22,50% годовых. При этом в своих возражениях банк ссылался на то обстоятельство, что договор личного страхования с АО СК «Согласие» не был заключен одновременно с кредитным договором.

Вместе с тем, условия применения процентной ставки 22,50% годовых изложены в п.4.2 кредитного договора, согласно которому указанная процентная ставка применяется при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключения заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Судом установлено, что истцом не допущено нарушений, указанных в п.4.1 кредитного договора, поскольку новый договор личного страхования заключен ФИО1 в пределах предусмотренного договором срока – в течение 14 дней со дня заключения кредитного договора. Срок действия договора личного страхования составляет 2 года, страховая премия уплачена единовременно на весь срок кредитования, не более чем на 2 года. Сумма страхового возмещения 782822,63 рублей полностью покрывает сумму основного долга. По договорам страхования с САО АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и АО СК «Согласие» были застрахованы одни и те же страховые риски.

Извещение ответчика о заключении нового договора личного страхования жизни и здоровья заемщика произведено истцом на следующий день после заключении договора – 27.10.2022 года, то есть в пределах 30-дневного срока со дня заключения кредитного договора.

Как указано выше, процентная ставка по кредитному договору увеличена банком после заключения истцом договора личного страхования с АО СК «Согласие» и получения извещения о его заключении, в период действия договора страхования с указанной страховой организацией.

Условиями договора не предусмотрено право банка увеличить процентную ставку по кредиту в случае заключения договора страхования с другой страховой организацией.

Иное толкование условий кредитного договора может привести к нарушению прав истца как потребителя финансовых услуг.

При этом отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также механизм реализации этих прав регулирует Закон о защите прав потребителей.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей, потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.

При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Оснований для иного толкования условий кредитного договора из представленный в нем информации суд не усматривает.

Оценивая действия сторон с точки зрения их добросовестности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания действий истца недобросовестными, содержащими признаки злоупотребления правом и направленными на получение необоснованной выгоды за счет банка. Доказательства обратному ответчиком не представлены.

Таким образом, при установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для применения процентной ставки за пользование кредитом в размере 9,90% годовых и перерасчете платежей по кредитному договору исходя из данного размера процентной ставки.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истицы, как потребителя финансовых услуг, установлен, то в силу положений п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" данный факт является достаточным основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая характер причиненного истцу морального вреда, требования разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При указанных обстоятельствах штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход городского округа город Рыбинск в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать незаконным решение ПАО «БАНК УРАЛСИБ», <данные изъяты>, об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору от 12.10.2022 года №-№.

Возложить на ПАО «БАНК УРАЛСИБ», <данные изъяты>, обязанности:

- произвести перерасчет платежей по кредитному договору от 12.10.2022 года №-№.с учетом применения процентной ставки 9,90% годовых.

- предоставить ФИО1, <данные изъяты>, график платежей по кредитному договору от 12.10.2022 года №-№ с учетом процентной ставки 9,90% годовых.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», <данные изъяты>, в пользу ФИО1, <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 2500,00 рублей.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ИНН <***>, госпошлину в бюджет городского округа город Рыбинск в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Г.С. Ломановская