КОПИЯ
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 декабря 2022 г. г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:
председательствующего судьи Курманова Э.Р.
при секретаре Горбуновой Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что <дата> между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № сроком до <дата>, на сумму 755 395,92 рублей. Согласно заявлению ФИО1 его включили в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита по договору добровольного коллективного страхования № от <дата> заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". <дата> кредитные обязательства перед банком были истцом выполнены, кредит погашен, и в тот же день ФИО1 обратился с заявлением об исключении его из программы страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 127 091,47 рублей, расчет которых произведен пропорционально времени пользования программой. На неоднократные письма и претензии истца в ПАО «Совкомбанк» и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" поступили отказы в выплате со ссылкой на добровольную основу заключения договора. Решением финансового уполномоченного по правам потребительских услуг № № от <дата> в удовлетворении требований к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" ФИО1 так же было отказано. Просит взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в свою пользу денежные средства в размере 127 091,47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя.
В процессе рассмотрения дела истец привлек к участию в деле в качестве соответчика ПАО «Совкомбанк» и просил взыскать солидарно с ПАО «Совкомбанк» и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" денежные средства в размере 127 091,47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представлял письменные возражения на иск, в котором указывал, что страховая компания получила страховую премию за ФИО1 в размере 6 650,70 рублей.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Решением Нижневартовского городского суда от <дата> по гражданскому делу № по иску ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда ХМАО-Югры от <дата>, в удовлетворении исковых требований истца отказано.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от <дата> указанное решение суда первой инстанции отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, даны указания - при новом рассмотрении установить размер страховой суммы по договору при погашении кредитной задолженности, проверить когда прекращено кредитное обязательство, вынести решение в соответствии с установленными обстоятельствами по делу и положениями ст. 958 ГК РФ. При этом если страховая сумма при досрочном погашении будет являться нулевой, то для решения о возврате страховой премии следует определить размер страховой премии, полученной страховщиком за счет средств заемщика, поскольку каких-либо требований к банку о возврате платы истец в судебном порядке не предъявлял и ходатайств о привлечении банка соответчиком по спору не заявлял.
В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 755 395,92 рублей, под 16,99 %, сроком на 72 месяца, в целях приобретения транспортного средства.
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью общих условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны собственноручно ФИО1
Кроме того, из материалов дела следует, что истец <дата> обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.
Согласно пункту 1.1 указанного заявления заемщик просит включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого заемщик будет являться застрахованным лицом на основании его отдельного заявления в страховую компанию от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 3). Так же указано, что заемщик понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти - наследники. ФИО1 был уведомлен о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе. А также подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающий включение в Программу и уплату платы за Программу Банку. При этом истец проинформирован о том, что при участии в Программе Банк снизит ему процентную ставку по кредиту, указанную в разделе Б настоящего заявления, в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Пункт 1.2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предусматривает, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства) либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты программы использовались собственные средства).
Согласно пункту 2.1 заявления размер платы за программу добровольной и страховой защиты заемщиков установлен в размере 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.
В заявлении выражено согласие ФИО1 с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 97,40% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Согласно пункту 3.1 указанного заявления истец выбрал способ оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.
В заявлении на включение в программу страхования и на предоставление потребительского кредита не указана точная стоимость платы за программу финансовой и страховой защиты, однако указаны следующие сведения: срок кредита – 72 месяцев, сумма кредита – 755 395,92 рубля, размер платы за программу добровольной и финансовой защиты заемщиков - 0,253% от суммы потребительского кредита (1 911,15 рублей), умноженной на количество месяцев срока кредита. Расчетным путем истцом плата за программу финансовой и страховой защиты определена следующим образом: 755 395,92 * 0,253% (1 911,15)* 72 = 137 602,80 рублей.
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от <дата>, кредитный договор № от <дата> закрыт <дата>, задолженность по кредиту погашена в полном объеме.
<дата> истцом подано заявление об исключении его из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а так же о возврате уплаченных денежных средств за программу.
<дата> ПАО «Совкомбанк» было отказано истцу в возврате страховой премии, со ссылкой на добровольную основу предоставления услуги.
Претензии ФИО1 поданные в ПАО «Совкомбанк» и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", так же оставлены без удовлетворения.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-21143346/5010-003 от <дата> в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии отказано.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Под иными, законодателем понимаются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, при которых невозможна выплата страхового возмещения. В том числе, если страховая сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая будет равна нулю, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора страхования подлежит досрочному прекращению и в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Существенным условием договора страхования, без наличия которого договор не может быть заключен и не может существовать, является условие о размере страховой суммы, подлежащей выплате страхователю в случае наступления страхового случая.
Защита имущественных интересов страхователя осуществляется именно путем выплаты страховщиком обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п. 3.2.1 договора добровольного коллективного страхования №172/17 от 20.01.2017 года в период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору, но не более суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.
Таким образом, исходя из условий указанного договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и в момент полного досрочного погашения задолженности равна нулю.
В связи с досрочным погашением заемщиком ФИО1 кредита и полным отсутствием кредитной задолженности страховая сумма, в случае продолжения действия договора страхования и возможного наступления страхового случая, будет равна нулю, то есть фактически не будет произведена страховщиком.
Таким образом, досрочное исполнение заемщиком кредитных обязательств свидетельствует в настоящем случае о прекращении страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При таких обстоятельствах, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ответчикам - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО «Совкомбанк» о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, исходя из расчета, представленного ответчиками, ввиду не представления истцом письменных доказательств удержания страховой премии в размере 137 602,80 рублей. Так, удержано в качестве страховой премии 134 029,60 рублей, к возврату ПАО «Совкомбанк» определено 127 378,90 рублей, оставшаяся часть в размере 6 650,70 рублей причитается страховой компании. Таким образом, уплаченная истцом страховая премия распределена между ответчиками в следующей пропорции: ПАО «Совкомбанк» - 95,04% (127 378,90/134 029,60*100%), ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - 4,96% (6 650,70 /134 029,60*100%). Учитывая период действия договора страхования с <дата> по <дата>, сумма страховой премии, подлежащая вычету составляет 10 975,75 рублей (пропорционально периоду действия договора страхования), следовательно, сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу составляет 123 053,85 рублей из расчета: 134 029,60 рублей – 10 975,75 рублей. Ввиду того, что ответчики отвечают перед истцом не солидарно, как просил истец, а пропорционально полученным им денежным средствам, суд полагает необходимым определить к взысканию с ПАО «Совкомбанк» - 116 950,38 рублей (123 053,85*95,04%), с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - 6 103,47 рублей (123 053,85*4,96%).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Принимая во внимание, что истцу как потребителю, неправомерными действиями ответчиков причинен моральный вред, суд считает возможным взыскать с последних в пользу истца компенсацию морального вреда, с учетом требований разумности, характера и объема нарушенного ответчиками права потребителя, в размере 4 000 рублей, с ПАО «Совкомбанк» - 3 000 рублей, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - 1 000 рублей.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца как потребителя услуги страхования в добровольном порядке не были выполнены, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 59 975,19 рублей ((116 950,38+3000)/2), с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - в размере 3 551,73 рублей ((6 103,47+1000)/2).
Ходатайство ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о снижении штрафа по основаниям ст. 333 ГК РФ, суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку оно не подкреплено допустимыми доказательствами.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета города Нижневартовска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 839,01 (3 539,01+300) рублей, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 700 (400+300) рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ОГРН <***> в пользу ФИО1 паспорт № в качестве возврата уплаченной страховой премии 6 103,47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 3 551,73 рублей, всего взыскать - 10 655,20 рублей.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ОГРН <***> в доход местного бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере 700 рублей.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> в пользу ФИО1 паспорт № в качестве возврата уплаченной страховой премии 116 950,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 59 975,19 рублей, всего взыскать - 179 925,57 рублей.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> в доход местного бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере 3 839,01 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, через Нижневартовский городской суд.
Председательствующий подпись Э.Р. Курманов
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья ______________Э.Р. Курманов
Секретарь с/з _______ Е.В. Горбунова
« ___ » _____________ 2022 г.
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле №
Секретарь с/з __________Е.В. Горбунова