Копия 16RS0051-01-2023-006788-24

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

13 сентября 2023 года Дело №2-6122/2023

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при помощнике судьи ФИО3,

с участием представителя заявителя ФИО4,

а также заинтересованных лиц ФИО5, ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «ФИО2-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заявление мотивировано тем, что 11 октября 2021 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ССОРAQOSW52110111042, посредством ввода одноразового пароля, направленного банком ФИО1

Перед оформлением договора потребительского кредита №ССОРAQOSW52110111042, ФИО1 была предоставлена возможность ознакомиться с документами по данному договору.

При заключении договора потребительского кредита ССОРAQOSW52110111042, ФИО1 также были доступны предложения банка по заключению договора без оформления договора страхования по ставке 16,99% годовых.

ФИО1 было принято решение оформить договор кредита по ставке 11,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Заявитель указывает, что подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи ФИО1, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между банком и ФИО1, предусмотренном в договоре комплексного банковского обслуживания.

Простая электронная подпись ФИО1 в заявлении и в поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора заемщика.

ФИО1 имела намерение заключить договоры страхования, в связи с чем, заключение договоров страхования не может рассматриваться как навязывание заемщику дополнительной услуги, ФИО1 располагала информацией о том, что для банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения договора кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 4 мая 2023 г. №У-23-40530/5010-003 удовлетворены требования ФИО1, с банка в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 101 297 руб. 77 коп.

На основании изложенного АО «Альфа-Банк» просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 4 мая 2023 г. №У-23-40530/5010-003.

Определением суда от 9 июня 2023 г. к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Определением суда от 17 июля 2023 г. дачи заключения по делу привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан.

Представитель АО «Альфа-Банк» – ФИО4 в судебном заседании заявление поддержал, просил удовлетворить.

Представитель финансового уполномоченного ФИО5 в судебном заседании в удовлетворении заявления просила отказать, представила письменные пояснения.

Представитель ФИО6 – ФИО7 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, представила письменные возражения.

Представитель ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки суду не сообщил.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителя ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Изучив заявленные требования и их основания, исследовав материалы дела и заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, заслушав стороны, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что 11 октября 2021 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» посредством простой электронной подписи заключен кредитный договор №CCOPAQOSW52110111042, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 457 500 руб.

Кредитный договор действует до полного исполнения обязательств.

Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления.

Согласно пункту 4.1 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 16,99 процента годовых. Пунктом 4.1.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора установлена в размере 11,99 процента годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5 процентов годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 кредитного договора, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты 3 страховой премии по нему в указанный в пункте 18 кредитного договора срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика <номер изъят>

11 октября 2021 г. АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 457 500 руб.

11 октября 2021 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541AQOSW52110111042 (Программа 1.3) со сроком действия страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании условий Полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма составила 457 500 руб. Общая страховая премия составила 95 580 руб. 90 коп., уплачивается единовременно.

Также 11 октября 2021 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №CCOPAQOSW52110111042 (Программа 1.02). Страховая сумма составила 457 500 руб. Страховая премия - 2 813 руб. 17 коп.

12 октября 2021 г. ФИО1 произведена оплата по договорам страхования.

2 ноября 2022 г. ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договоров страхования, а также о возврате удержанных страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами.

15 февраля 2022 г. задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена.

25 марта 2022 г. АО «Альфа-Банк» осуществило возврат части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования №CCOPAQOSW52110111042 (Программа 1.02) в размере 1 918 руб. 07 коп.

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 98 394 руб. 07 коп.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 мая 2023 г. №У-23-40530/5010-003 удовлетворены требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк».

С АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы уплаченные в качестве страховой премии по договору в размере 95 580 руб. 90 коп., излишне уплаченные проценты по кредитному договору в размере 5 716 руб. 87 коп.

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что перед подписанием кредитного договора ФИО1 однозначно не выразила согласие на оказание ей дополнительной услуги по страхованию, в связи с чем подписание заемщиком заявления на кредит не отражает ее воли в части приобретения услуги по страхованию.

По мнению суда, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг подлежит отмене.

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 и 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

11 октября 2021 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму в размере 457 500 руб., предусматривающий выдачу кредита наличными, который подписан ФИО1 посредством использования простой электронной подписи.

При этом выводы решения финансового уполномоченного о том, что потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, суд апелляционной инстанции признает необоснованными, как несоответствующие обстоятельствам оказания финансовых услуг и оформления услуг страхования.

Так, из представленного АО «Альфа-Банк» интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора индивидуальных условий как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика.

При этом клиент имеет возможность ознакомиться с программами финансовой защиты, а также включить или отказаться от нее. В случае отказа от участия в программе страховой защиты процентная ставка по кредиту увеличивается с 11,99% до 16,99% годовых.

11 октября 2021 г. в заявлении на получении кредита наличными ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» «Страхование жизни и здоровья».

Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача ФИО1 кредита не связана с обязанностью по присоединению ее к программам страхования и не влечет для нее отказ в предоставлении денежных средств; наличие страхования влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что и выбрано потребителем.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что ФИО1 была надлежащим образом проинформирована, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Она добровольно согласилась на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ним договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договоров страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем подписи заемщика подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Таким образом, волеизъявление ФИО1 на заключение договоров ФИО2 носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

Вышеуказанное не позволяет признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг законным, в связи с чем оно подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 4 мая 2023 г. №У-23-40530/5010-003 по обращению ФИО1 отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 20.09.2023 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов