Решение по делу № 2-3321/2023 от 13.07.2023

Дело № 2-3321/2023

УИД 75RS0001-02-2022-003505-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2023 года г. Чита

Судья Центрального районного суда города Читы Иванец С.В.,

при секретаре судебного заседания Смолиной Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО1 к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2, ФИО3 обратились в суд, просят взыскать страховое возмещение в сумме 73 851 рубль в пользу каждого, в пользу ФИО2 сумму медицинских расходов в размере 26 871 рубль 63 копейки, сумму расходов, связанных с нахождением в карантинном отеле в размере 57 401 рубль, компенсацию морального вреда по 10 000 рублей в пользу каждого.

Свои требования мотивируют следующим. 16 декабря 2021 года по средствам сети интернет на официальном сайте компании АО «АльфаСтрахование» был оформлен международный страховой полис GA-CHT10110598. Застрахованные лица: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Срок страхования - 14.01.2022 - 12.02.2022 Страна пребывания - Королевство Таиланд Программа страхования - Классик (С) Страховые риски: - Медицинские и иные расходы - страховая сумма за каждого застрахованного 50 000 (Пятьдесят тысяч) американских долларов; - Несчастный случай - страховая сумма за каждого застрахованного 3000 (Три тысячи) американских долларов.

Согласно условиям Полиса, Договором страхования покрываются медицинские расходы при инфекционных заболеваниях, в том числе вызванных COVID-19.

14.01.2022 Истцы со своими детьми вылетели из города Иркутска Иркутской области на о. Пхукет. Застрахованные лица перед вылетом сделали ПЦР в г. Иркутске, тесты были отрицательными, вылет осуществлялся из Иркутска. 14.01.2022 по прилету в Таиланд, о. Пхукет город Патонг, застрахованные лица аэропорту повторно сделали ПЦР, результаты отрицательные. После этого семья проследовала в забронированный отель, где через 5 (Пять) дней им необходимо было повторно сделать ПЦР. 19.01.2022 в Международной клинике Патонга были сделаны тесты на COVID-19 ФИО2, ФИО3, ФИО4, (ФИО5 тест не делали), у ФИО2 и у ФИО3 тесты оказались положительными, в результате чего, семью поместили в обсервацию, в карантинный отель «ФИО6 Резот» на 10 (Десять) дней. 19.01.2022 ФИО2 связался с представителем страховой компании по телефону, на что ответ был таким «Ничем помочь не можем, обращайтесь в госпиталь». В международной клинике Патонга, Истцам были сделаны лабораторные анализы, а также рентген, оплата за оказание медицинских услуг за троих человек (ФИО2, ФИО3, ФИО4) составила 10 970 (Десять тысяч девятьсот семьдесят) тайских бат, на тот период времени 1 тайский бат был равен 2 (Два) рубля 45 коп., что составило 26871 (Двадцать шесть тысяч восемьсот семьдесят один) руб. 63 коп. В том числе, расходы за пребывание в обсервации, а также расходы на выдачу медицинских сертификатов, о том, что лица здоровы и провели в карантине 10 дней, составили 23 429 (Двадцать три тысячи четыреста двадцать девять) бат, что составило 57 401 (Пятьдесят семь тысяч четыреста один) рубль, в данную стоимость вошли услуги по предоставлению лечения от отеля, ежедневное предоставление одноразовых средств защиты, выдача медицинских сертификатов.

В период с 19.01.2022 по 28.01.2022 застрахованные лица находились в обсервации на карантине, что подтверждают письма Администрации отеля и медицинские сертификаты, выданные госпиталем Пхукета.

Общая сумма расходов составила 34 399 тайских бат или 84 277 (Восемьдесят четыре тысячи двести семьдесят семь) рублей 55 коп.

По прилету в Читу, 19.02.2022 Истцы обратились в офис Страховщика АО «АльфаСтрахование», на их бланке в свободной форме были подготовлены заявления о выплате страхового возмещения с приложением подтверждающих документов, однако, исходя из полученных ответов, страховая компания отказалась возмещать расходы, по причине того, что заявленные расходы не входят в объем страховой ответственности. Истцы полагают, что ответчик необоснованно отказывает в выплате страхового возмещения, поскольку страховая премия ими уплачена в полном объеме 21.12.2021.

Стороны извещались о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ч.3 ст. 10 Закона об организации страхового дела, Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лиг выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора понимается буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При заключении договора страхования онлайн, по средствам сети интернет, были заполнены и подписаны заявление на страхование от несчастного случая, а также медицинские и иные расходы.

Из представленных материалов установлено, что 16 декабря 2021 года по средствам сети интернет на официальном сайте компании АО «АльфаСтрахование» был оформлен международный страховой полис GA-CHT10110598. Застрахованные лица: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Срок страхования - 14.01.2022 - 12.02.2022 Страна пребывания - Королевство Таиланд Программа страхования - Классик (С) Страховые риски: - Медицинские и иные расходы - страховая сумма за каждого застрахованного 50 000 (Пятьдесят тысяч) американских долларов; - Несчастный случай - страховая сумма за каждого застрахованного 3000 (Три тысячи) американских долларов.

Учитывая тот факт, что у Истцов нет специальных познаний в области страхования, тем не менее суд полагает, что заболевание Истцов коронавирусной инфекцией ковид-19 в период действия Договора страхования относится к страховому случаю, на предмет которого и заключался указанный Договор. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, в ответе Страховщика на заявления Истцов не представлены обоснования того, что заболевание ковидом, вызванное внешними факторами, произошедшее внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Факт возникновения заболевания был установлен на основании лабораторного исследования, когда застрахованные лица уже находились в отеле, момент, когда именно возникло заболевание установить невозможно, заболевание могло возникнуть в период трансфера с аэропорта до отеля.

Согласно п. п. 9.2. Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утверждённые приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» ФИО8 от 03.08.2021 № 172 (далее по тексту - Правила)

Страховщик обязан: 9.2.1. ознакомить Страхователя с настоящими Правилами страхования; 9.2.2. выдать Страхователю страховой полис с приложением настоящих Правил в установленный Договором страхования срок; 9.2.3. по случаям, признанным Страховщиком страховыми, произвести выплату страхового возмещения в сроки, оговоренные п. 10.10 настоящих Правил страхования.

Согласно п.9.3. Правил, Страхователь имеет право: 9.3.6. на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями Договора страхования и настоящих Правил.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 10.10. Правил, Решение о страховой выплате принимается Страховщиком после получения всех запрошенных документов, а по необходимости и их переводов, заверенных бюро переводов, в течение 15 рабочих дней, за исключением случаев, перечисленных в п. 10.7 настоящих Правил страхования, и случаев оплаты счетов напрямую в Сервисную компанию. Страховая выплата в виде возмещения понесенных Застрахованным расходов производится в течение 7 рабочих дней с момента принятия решения Страховщиком.

Согласно п. 2.1. раздела 2 Правил «Объект страхования, страховой риск», Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного, выезжающего за пределы постоянного места жительства в Застрахованную поездку на период не более 1 (одного) года, связанные с: 2.1.1. риском возникновения непредвиденных расходов Застрахованного («Страхование непредвиденных расходов»/ «Медицинские и иные расходы»).

В соответствии с п. 3.1,3.2 раздела 3 вышеуказанных Правил,

Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные Договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика по осуществлению страховых выплат. 3.2. Страховым случаем по Договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является: 3.2.1. по страхованию непредвиденных расходов - событие, вызванное получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием, обострением хронического заболевания, несчастным случаем или смертью Застрахованного, потерей или похищением документов, необходимостью получения юридической помощи, повреждением личного транспортного средства в результате аварии или поломки, а также в результате утраты (угона, хищения) транспортного средства, расходы в результате болезни, травмы или гибели домашнего животного, в результате которых у Застрахованного или Выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате следующих непредвиденных расходов: 3.2.1.1. медицинские расходы по амбулаторному и/или по стационарному лечению;

Согласно п. п. 4.1.1.2., 4.1.1.3. п. 4.1. раздел 4 «Объем страховой ответственности» Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее по тексту - Правила), при наступлении страхового случая по страхованию непредвиденных расходов Страховщик возмещает: медицинские расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах по амбулаторному и/или по стационарному лечению в связи с получением травмы, в том числе челюстно-лицевой, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания до устранения непосредственной угрозы жизни Застрахованного, которые включают: 4.1.1.2. расходы по проведению диагностических исследований: 4.1.1.3. расходы на оплату врачебных услуг, в том числе на амбулаторное лечение.

Коронавирусная инфекция 2019-nCoV — потенциально тяжёлая острая респираторная инфекция, вызываемая коронавирусом SARS-CoV-2 (2019-nCoV). Представляет собой опасное заболевание, которое может протекать как в форме острой респираторной вирусной инфекции лёгкого течения, так и в тяжёлой форме.

Согласно п.п. 4.1.11. раздела 4 «Объем страховой ответственности» Правил, Расходы на период обсервации. Страховщик возмещает в пределах лимита возмещения, установленного в Договоре страхования, непредвиденные расходы на проживание Застрахованного во время изоляции (обсервации) по требованию властей страны временного пребывания. Под такими расходами понимаются: 4.1.11.1. расходы на проживание Застрахованного в карантинных центрах / обсерваторах, или дополнительные расходы на проживание Застрахованного в период изоляции в отеле при условии, что срок необходимой изоляции превышает ранее запланированный срок проживания/ бронирования; 4.1.11.2. фактически понесенные Застрахованным лицом расходы на оплату приобретенных продуктов питания (включая безалкогольные напитки). 4.1.11.3. расходы Застрахованного на проезд до постоянного места жительства, в случае, если отъезд Застрахованного к постоянному месту жительства не состоялся вовремя, т. е. в день, указанный в проездных документах, находящихся на руках у Застрахованного, по причине нахождения на карантине, требующего таких мер в стране временного пребывания.

Расходы на приобретение проездных документов возмещаются только при условии, что первоначальный билет замене не подлежит. При переоформлении проездных документов Страховщик возмещает документально подтвержденные расходы, связанные с переоформлением проездных документов.

Согласно разделу 2 «Объекты страхования» Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденные приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» ФИО8 от 20.01.2021 г. № 07 (далее по тексту - Правила страхования жизни)

2.1. Объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица), связанные с риском:

2.1.1. Причинения вреда жизни и/или здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая.

2.1.2. Возникновения у застрахованного непредвиденных расходов, связанных с восстановлением здоровья и/или предотвращением его ухудшения.

Согласно п. 3.1. раздела 3 «Страховые риски. Страховые случаи» Правил страхования жизни

3.1. Страховыми рисками в соответствии с настоящими Правилами признаются следующие события (кроме входящих в перечень исключений):

3.1.18. «Инфекционное заболевание» - впервые диагностированное у Застрахованного лица в период действия Договора страхования инфекционное/ инфекционно-вирусное заболевание, из числа включённых по соглашению Страховщика и Страхователя в ответственность по Договору страхования и предусмотренных пунктом 3.6 Правил страхования.

В Договоре страхования может быть приведён перечень заболеваний (болезней), в том числе инфекционных и/или инфекционно-вирусных заболеваний, которые (последствия которых) могут быть признаны страховыми случаями в соответствии с условиями Договора страхования.

Что, ясно отображено в Страховом полисе «договором страхования покрываются медицинские расходы при инфекционных заболеваниях, в том числе вызванных COVID-19»

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что требования истцов о взыскании страхового возмещения в сумме 73 851 рубль в пользу ФИО2 и в сумме 73 851 рубль в пользу ФИО3 подлежат удовлетворению, каждого, также в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумму медицинских расходов в размере 26 871 рубль 63 копейки, сумму расходов, связанных с нахождением в карантинном отеле в размере 57 401 рубль.

На сложившиеся правоотношения также распространяется Закон РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, основанием для удовлетворения требований о компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителей, при этом возмещение материального ущерба не освобождает от ответственности за причиненный моральный вред.

По настоящему делу судом установлен факт нарушения прав истцов как потребителей страховых услуг. В связи с этим требования истца о компенсации морального вреда суд находит законными и подлежащими удовлетворению.

Как разъяснено в пункте 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", при рассмотрении требований о компенсации причиненного гражданину морального вреда необходимо учитывать, что размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального ущерба, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий (пункт 8).

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в заявленном размере 10 000 рублей в пользу каждого из истцов.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей»).

Поскольку вышеприведенные требования истцов ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, с него в пользу истцов подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Так, в пользу ФИО3 подлежит взысканию штраф в размере в размере 41 925 рублей 50 копеек (73 851+10000)/2, в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в сумме 79 061 рубль 50 копеек (73851+26871+57401+10000).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в бюджет городского округа «Город Чита» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме

С учетом изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) к АО «Альфастрахование» (ИНН:<***>) удовлетворить.

Взыскать с АО «Альфастрахование» в пользу ФИО2 247 184 рубля 50 копеек.

Взыскать с АО «Альфастрахование» в пользу ФИО3 125 776 рублей 50 копеек.

Взыскать с АО «Альфастрахование» в бюджет городского округа «Город Чита» государственную пошлину в сумме 6 929 рублей.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Читы.

Решение изготовлено 13.07.2023.

Судья С.В. Иванец