Решение по делу № 2-3315/2022 от 27.12.2022 - о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, о компенсации морального вреда.

2-3315/2022

55RS0026-01-2022-003873-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., при помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 27 декабря 2022 года исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, о компенсации морального вреда. В обоснование требований указав, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021, по условиям которых Банк передал Заемщику денежные средства, а Заявитель обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, определенные Договором.

В Договоре указано, что в случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору и/или досрочном истребовании Банком Кредита вместе с причитающимися процентами и иными платами, предусмотренными Кредитным договора, банк вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Обозначенное условие Банком не соблюдено. Условие договора сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласии, либо об отказе от данного условия.

В Договоре отсутствует гарантия безусловного права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по Договору на основании исполнительной надписи нотариуса.

Договор с банком заключался в электронной форме, в которой отсутствовали поля, в которых можно было бы выразить свое согласие (несогласие) о применении исполнительной надписи. В связи с чем, Договор, в части взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению.

При наличии в кредитном договоре или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, задолженность будет взыскиваться в бесспорном производстве. Вследствие этого, у истца не было, и нет возможности защиты своих прав в судебном порядке.

Одним из последствий недействительности ничтожной сделки явилось то, что нотариусом ФИО2 была совершена исполнительная надпись от 08.10.2022 о взыскании с истца неуплаченной по кредитному договору № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021 задолженности.

Заключая договор, Истец не давал свое согласие Банку на взыскание долга по договору путем обращения Банка к нотариусу о совершении исполнительной надписи.

Истец не согласен с исполнительной надписью, совершенной нотариусом, считает ее незаконной и подлежащей отмене.

С учетом того, что ничтожное условие Договора не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с недействительностью этого условия, по Договору нельзя производить взыскание на основании исполнительной надписи.

Таким образом в связи с тем, что по Договору: -отсутствует гарантия безусловного права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по Договору на основании исполнительной надписи нотариуса, Договор, в части взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, является ничтожным; - исполнительная надпись является незаконной и подлежит отмене.

В целях восстановления нарушенных прав Истца необходимо применить последствия недействительности ничтожных условий Договора путем отмены исполнительной надписи и отзыва ее с исполнения.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Моральный вред, причиненный Истцу Ответчиком, оценивается в сумме 20 000 рублей за причиненные нравственных страдания, связанные с нарушением прав Истца как потребителя и с неудовлетворением Ответчиком претензионных требований по настоящее время.

В результате исполнения ничтожных условий Договора Истец получил нервное потрясение, ухудшился общий психологический настрой, появились тревожные мысли, проблемы с засыпанием.

На основании изложенного истец просит признать недействительным условие кредитного договора № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», в части условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. Применить последствия недействительности вышеуказанного условия кредитного договора № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса ФИО2 Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. Зачесть всю присужденную судом сумму по исковому заявлению в счет оплаты задолженности по кредитному договору № PIL VAQL7GH2108190614 от 19.08.2021, заключенному между ФИО1 и АО «Альфа-Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что 19.08.2021 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер PILVAQL7GH2108190614. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Должнику в размере 136 000 рублей. В указанном заявлении истец ссылается на ничтожность совершенной сделки. Так, Заемщик после заключения сделки давал основание Банку полагаться на действительность сделки своей электронной подписью в Кредитном соглашении, а также использованием по своему усмотрению денежных средств предоставленными Банком.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору 18.07.2022 Банк направил требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору, а также информацию о намерении Банка расторгнуть договор, в котором указано, что в случае, если Заемщик не выполнит требование об оплате, АО «АЛЬФА-БАНК» вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора № PILVAQL7GH2108190614. При оформлении кредита и при заполнении сведений, Клиент должен был удостоверяется в их корректности. При обнаружении недостоверных сведений Клиент не был лишен права внести в них изменения. Банк на момент заключения договора и во время его действия не имел источников позволяющих проверить сведения, предоставленные Клиентом, также у Банка не было оснований не доверять сведениям, предоставленным Клиентом при заключении договора. Клиент был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования при подписании кредитного договора. Клиент, обладая достаточным жизненным опытом, действуя разумно, добросовестно и осмотрительно, что предполагается для участников гражданских правоотношений нормой ст. 10 ГК РФ, имел неограниченную возможность ознакомиться с условиями кредитной сделки, а также открытия и обслуживания счетов в банке и при необходимости уяснить для себя буквальное содержание подписываемых им документов, в том числе о порядке погашения кредита и списания средств со счетов. После подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи Кредита и в Индивидуальных условиях, путем перевода суммы Кредита. Согласно выписке по текущему счету №, за период пользования банковской картой, заемщик осуществлял не только снятие денежных средств, но и внесение денежных средств. Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто. Соглашение о кредитовании было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Таким образом, то обстоятельство, что Заемщик имел намерение данный кредитный договор заключить, не вызывает сомнений. Возможность взыскания задолженности по кредитному договору № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021 по исполнительной надписи нотариуса, предусмотрена п. 18 Индивидуальных условий.

Так, согласно п. 18 Индивидуальных условий Банк вправе взыскать задолженность по договору выдачи кредита наличными по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Законодательство РФ не обязывает сторон при заключении договора согласовывать в отдельности возможность кредитора осуществлять внесудебное взыскание. Клиент не был лишен права ознакомиться со всеми пунктами Индивидуальных условий до подписания кредитного договора. Согласно Индивидуальным условиям, ставя подпись в договоре клиент выражает согласие со всеми пунктами, содержащимися в Индивидуальных условиях, без исключения.

С условиями кредитования (в том числе, с п. 18 Индивидуальных условий) Заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его электронная подпись в Индивидуальных условиях.

Таким образом, доводы о том, что при заключении кредитного договора не были согласованы условия, содержащиеся в п. 18 Индивидуальных условиях, являются надуманными и несоответствующими действительности.

На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, направила возражения, в которых указала, что нотариус имеет право и возможность совершать исполнительные надписи удаленно, если заявитель обращается через электронный портал Федеральной Нотариальной Палаты, при этом заявление о совершаемом нотариальном действии, а также прилагаемые к заявлению документы должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью заявителя. Заявление по нотариальным действиям строго формализованы, формы заявлений определены Приказом Министерства Юстиции от 30.09.2020 № 223. 04.10.2022 ФИО2 поступило заявление 01-221004-00205-02 о совершении исполнительной надписи удаленно, а также прилагаемые к указанному заявлению документы, в том числе требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита, от взыскателя - АО «АЛЬФА-БАНК» в лице представителя ФИО4 действующей на основании доверенности №4/1977Д от 16.08.2021, где должник - ФИО1 Законом предусмотрен минимальный срок для уведомления Заемщика Взыскателем о бесспорном взыскании задолженности. 18.07.2022 Банк направил требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору, в котором указано, что в случае, если Заемщик не выполнит требование об оплате, АО «АЛЬФА-БАНК» вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021. Отправка Требования о срочном погашении задолженности подтверждается почтовым реестром - списком № 16 внутренних почтовых отправлений от 18.07.2022. Согласно почтовому реестру, в отношении ФИО1 Требования о срочном погашении задолженности было направлено по последнему известному адресу места постоянной регистрации, отраженной в паспорте гражданина РФ - <адрес> и содержало информацию о намерении обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи нотариуса. Согласно Отчету об отслеживании отправления № 10204373392169 Уведомление было вручено адресату 22.07.2022. На основании документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, Общих условий договора, действующих в Банке на дату предоставления Клиенту кредита, Банк имеет право взыскивать задолженность на основании исполнительной надписи Нотариуса. Согласно условиям кредитного договора, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 кредитор, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, имеет право взыскать задолженность путем совершения исполнительной надписи. Таким образом, изучив и проверив все необходимые документы, и, не усмотрев оснований для отказа в совершении нотариального действия, 08.10.2022 нотариусом была совершена исполнительная надпись о взыскании с Заемщика задолженности. Соответствующее уведомление было составлено, зарегистрировано в журнале регистрации исходящей корреспонденции нотариальной конторы и отправлено ФИО1 посредством онлайн-сервиса https://zakaznoe.pochta.ru 09.10.2022 года (Исх 3922 от 08.10.2022), что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Оснований для отказа в вынесении исполнительной надписи у нотариуса не имелось. Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Омское РОСП ГУФССП по Омской области в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из положений ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № PILVAQL7GH2108190614 от 19 августа 2021 года, по условиям которого банк предоставляет кредитный лимит на сумму 136 000 рублей. Договор кредита действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, 24,49 % годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 24,49% годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, банк вправе взыскать задолженность по договору кредита по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Из материалов дела следует, что истец надлежащим образом обязательство по кредитному договору не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

18.07.2022 в адрес Шмидта С.А. направлено требование о срочном погашении задолженности по договору № PILVAQL7GH2108190614 от 19 августа 2021 года, в котором банк просит выплатить задолженность в размере 167 691,40 рублей и о намерении Банка расторгнуть договор, что подтверждается списком почтовых отправлений.

Кроме того, в требовании о срочном погашении задолженности, указано, что в случае не выполнения требования об оплате АО «Альфа-Банк» вправе предпринять все необходимые меры, предусмотренные законом для возврата долга, в том числе обратиться к нотариусу с требованием о вынесении исполнительной надписи нотариуса в порядке установленном законодательством.

Согласно Отчета об отслеживании отправлений, истец получил требования 22.07.2022.

8 октября 2022 года нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО2 была совершена исполнительная надпись, по которой с Шмидта С.А. по кредитному договору PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021 взыскана задолженность в размере 135 917,24 рублей - просроченный основной долг, 24 565,88 рублей - просроченные проценты.

В адрес Шмидта С.А. направлено Уведомление о совершении исполнительной надписи 09.10.2022, которое было получено 22.10.2022.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно абзаца 1 ст. 89 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» (далее - Основ) исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

В силу п. 2 абзаца 1 ст. 90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно ст. 91 Основ исполнительная надпись совершается, если: представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Особенности совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств устанавливаются настоящими Основами.

Нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления (91.1 Основ).

О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения (91.2 Основ).

Из изложенного следует, что действующее законодательство предусматривает возможность выдачи исполнительной надписи нотариуса для взыскания задолженности по кредитным договорам только, если возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса прямо предусмотрена в этих договорах или дополнительных соглашениях к ним.

Из материалов дела видно, что предусмотренное в п. 18 договора № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021 условия о возможности АО «Альфа-Банк» взыскивать задолженность на основании исполнительной надписи было согласовано сторонами Индивидуальных условиях договора, данное условие соответствует требованиям закона; до истца была доведена информация о существенных условиях кредитного договора, и истец выразил желание получить денежные средства на согласованных сторонами условиях, в том числе по условию о бесспорном взыскании задолженности; совершение нотариусом исполнительной надписи о взыскании задолженности по кредитному договору соответствует положениям ст. ст. 89 - 93 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате».

Доказательств того, что истец на момент заключения кредитного договора был не согласен с условиями, изложенным в п 18 Договора, не имеется.

В рассматриваемом случае ущемляющими права потребителя могут считаться условия (обстоятельства) заключения соглашения, в которые истец был поставлен при ограничении его возможностей по согласованию иного содержания сделки, но не непосредственно договорные условия этого соглашения как гражданско-правового обязательства. Возможность взыскания кредитной задолженности по исполнительной надписи нотариуса прямо предусмотрена статьей 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, а потому условие договора, такой порядок взыскания предусматривающее, не может расцениваться в качестве ущемляющего права потребителя, а равно противоречащего иному явно выраженному законодательному запрету либо существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оспариваемое истцом условие в п. 18 Договора не противоречит ст. ст. 89, 90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», не ущемляет права истца по сравнению с правилами, установленными законом, в связи с чем не может быть признано недействительным на основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований о признании недействительным условия кредитного договора № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № PILVAQL7GH2108190614 от 19.08.2021, применении последствий недействительности сделки, о компенсации морального вреда оставить без удовлетворения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 10 января 2023 года.