Дело № 2-1184/2023

УИД: 42RS0040-01-2023-001185-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кемерово «04» сентября 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Серебренниковой И.В.,

при секретаре Тебеньковой Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее истец) обратился в Кемеровский районный суд с иском к акционерному обществу «Согаз» (далее АО «Согаз», ответчик) о расторжении договора страхования от 25.05.2020 № (далее договор страхования от 25.05.2020), взыскании страховой премии в размере 120 864,23 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29.06.2021 по 13.04.2023 в размере 19 575,60 руб. с дальнейшим начислением процентов по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указал, что между ФИО2 и публичным акционерным обществом «ВТБ» (далее ПАО «ВТБ») заключен кредитный договор от 25.05.2020 № на сумму 1 094 783 руб. со сроком возврата до 25.05.2025. При заключении кредитного договора оформлена страховка в АО «СОГАЗ», страховая премия 157 649 руб. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 25.05.2020 включена в сумму кредита, в связи с чем размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 157 649 руб. 19.06.2021 истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. В этот же день истец уведомил об этом ответчика и подал заявление о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия страховки. 27.06.2021 ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

Ответчик надлежащим образом извещен, явку представителя не обеспечил, представил возражения на исковое заявление. Указал, что 25.05.2020 между истцом и ответчиком заключен договор страхования. Согласно договору застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники, страховая сумма 1 094 783 руб., страховая премия 157 649 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, срок действия страхового полиса с 26.05.2020 по 26.05.2025. Страхователь заявил об отказе от договора страхования 19.06.2021, то есть по истечении 14 дней со дня заключения договора. По состоянию на 19.06.2021 возможность наступления страхового случая не отпала. Кроме того, законодательство, действовавшее в момент заключения договора от 25.05.2020, не предусматривало возврат страховой премии. Также согласно пункту 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» АО «СОГАЗ» при отказе страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня его заключения уплаченная страхования премия в соответствии со статье 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд установил следующее.

Между ФИО2 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор от 25.05.2020 № на сумму 1 094 783 руб. со сроком возврата до 25.05.2025. При заключении кредитного договора оформлена страховка в АО «СОГАЗ», страховая премия 157 649 руб. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 25.05.2020 включена в сумму кредита, в связи с чем размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 157 649 руб. Согласно пункту 10.2 кредитного договора в связи с заключением договора страхования ФИО2 снижена процентная ставка по кредиту на 5 процентов.

Согласно договору страхования от 25.05.2025 по страховому продукту «Финансовый резерв» застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники, страховая сумма 1 094 783 руб., страховая премия 157 649 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, срок действия страхового полиса с 26.05.2020 по 26.05.2025.

Согласно пункту 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» АО «СОГАЗ» при отказе страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня его заключения уплаченная страхования премия в соответствии со статье 958 ГК РФ не подлежит возврату.

19.06.2021 истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. Указанное подтверждается справкой ПАО «ВТБ» и не оспаривается сторонами.

В этот же день истец уведомил об этом ответчика и подал заявление о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия страховки.

27.06.2021 ответчик со ссылкой на положения статьи 958 ГК РФ отказал в удовлетворении требований истца.

Не согласившись с позицией АО «СОГАЗ», истец направил обращение финансовому уполномоченному. 29.04.2022 финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2

Суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование ФИО2 осуществлено на основании договора страхования от 25.05.2025 по страховому продукту «Финансовый резерв», застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники, страховая сумма 1 094 783 руб., страховая премия 157 649 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, срок действия страхового полиса с 26.05.2020 по 26.05.2025.

Из приведенных положений договора страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 12, следующего содержания, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем согласно статье 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020, его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, поскольку договор страхования между истцом и ответчиком заключен 25.05.2020, суд приходит к выводу, что на данные отношения не распространяются положения Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ.

Также согласно пункту 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» АО «СОГАЗ» при отказе страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня его заключения уплаченная страхования премия в соответствии со статье 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Таким образом, в контексте положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату, поскольку ни закон в редакции, применяемой к договору страхования от 25.05.2020, ни сам договор страхования от 25.05.2020, не предусматривают возврат страховой премии при досрочном отказе страхования от договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о возврате части страховой премии в размере 120 864,23 руб. по договору страхования от 25.05.2020 не подлежит удовлетворению, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а также ни закон в редакции применяемой к договору страхования от 25.05.2020, ни сам договор страхования от 25.05.2020, не предусматривают возврат страховой премии при досрочном отказе страхования от договора страхования.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29.06.2021 по 13.04.2023 в размере 19 575,60 руб. с дальнейшим начислением процентов по правилам статьи 395 ГК РФ, штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», морального вреда в размере 10 000 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Кемеровский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Серебренникова

мотивированное решение составлено 05.09.2023

Копия верна.

Судья: