УИД 77RS0016-02-2022-005315-51
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 апреля 2023 года адрес
Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,
при помощнике судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-103/2023 по иску ФИО1 к ООО РБ "Страхование Жизни" о признания отказа в выплате незаконным, признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Истец ФИО1, обращаясь в суд с вышеуказанным иском, просит признать отказ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в выплате страховой суммы в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R19-H296-100929001-300119-12 от 30.01.2019 г. незаконным; признать установление истцу I группы инвалидности страховым случаем; взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере сумма, моральный вред в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование заявленных требований указал, что 30.01.2019 года ФИО1 заключил с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхование жизни и здоровья заемщика кредита №18-R19-H296-100929001-300119-12 на следующих условиях: выгодоприобретателем по договору является Страхователь ( его наследник), страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по кредитному договору №8713Н296KDN100929001 от 30.01.2019г., заключенному между Страхователем и ПАО РОСБАНК, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет сумма Срок страхования 57 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Страховые риски: смерть Застрахованного лица по любой причине за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты; установление Застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключение из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. 05.03. 2020 г. Бюро №66 филиала ФКУ «ГБ МСЭ по адрес Минтруда России истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.04.2021 г.. В последующей инвалидность истцу была продлена и в настоящее время установлена на срок до 01.04.2022 г. Истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Однако ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку причиной установления истцу инвалидности является заболевание «Атеросклероз артерий н/конечностей (код МКБ-10 I 70.2), которое диагностировано ему до начала действия договора. Не соглашаясь отказом, истец обратился в суд с настоящим иском, указывая, что болезнь на основании которой истцу установлена первая группа инвалидности была выявлена у фио впервые выявлена после заключения договора страхования, взаимосвязь между имеющимися заболеваниями и инвалидности отсутствует.
Истец ФИО1, его представитель в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела надлежащим образом извещены.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на иск, пояснив,
С 30.09.2022 г. произошла смена наименования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на ООО "РБ Страхование Жизни"
Изучив доводы иска, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.01.2019 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R19-H296-100929001-300119-12 на условиях Правил личного страхования (страхования жизни ш страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».
В силу раздела «Условия страхования» Договора страхования стороны пришли к соглашению, что страхование осуществляется на следующих условиях: страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет сумма
При заключении Договора страхования Стороны пришли к соглашению о назначении Страхователя (его наследников) Выгодоприобретателем по Договору страхования. При этом выплата страховой суммы производится на банковский счет Выгодоприобретателя.
В качестве страховых рисков по Договору страхования Сторонами были согласованы следующие риски: Смерть Застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения и страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты»; установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от выплаты». Размер страховой выплаты по Договору страхования составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая. При этом страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» Договора осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая».
В данном случае стороны в Договоре страхования определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, характер вреда, и характер причинно-следственной связи. Так, согласно условиям Договора страхования страховым случаем является установление II группы инвалидности Застрахованному лицу, наступившее по любой причине в течение срока страхования, кроме инвалидности, наступившей в результате заболевания, которое Застрахованное лицо имело на момент заключения Договора страхования . Т.е. стороны в договоре страхование охарактеризовали опасность, от которой производится страхование, по критерию причины ее возникновения.
Пунктом 9.4 Правил страхования предусмотрено, что Страхователь (Застрахованное о или его законный представитель, Выгодоприобретатель) обязан в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая: подать Страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме (п.п. 9.4.1); предоставить Страховщику документы в соответствии с настоящими Правилами страхования и (или) Договором страхования, подтверждающие факт причину и обстоятельства наступления страхового события (9.4.2).
05.03. 2020 г. Бюро №66 филиала ФКУ «ГБ МСЭ по адрес Минтруда России истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.04.2021 г.. В последующей инвалидность истцу была продлена и в настоящее время установлена на срок до 01.04.2022 г.
Истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения согласно договору страхования в связи с установлением второй группы инвалидности.
В соответствии с п.п. 8.3.1 Правил страхования Страховщик имеет право проверять сообщенную Страхователем (Застрахованным лицом) информацию, а также в соответствии с п.п. 8.3.3, 9.5.2 Правил страхования вправе направлять запросы в письменной форме недостающих документах/информации/сведениях у Страхователя (Выгодоприобретателя правоохранительных и иных органов, медицинских учреждений и других организаций/учреждений, граждан, располагающих информацией об обстоятельствах страхового события.
С целью получения документов, необходимых для признания заявленного событию страховым случаем и выплаты страхового возмещения, Страховщик подготовил и посредством Почты России и электронной почты направил запросы в медицинские| учреждения.
Согласно предоставленной информации в протоколе проведения медико-социальной экспертизы № 721.66.77/2020 от 05.03.2020 из ФКУ «ГБ МСЭ по адрес», причиной установления второй группы инвалидности явилось заболевание: «Атеросклероз артерий н/конечностей, справа-2Б, слева гангрена левой стопы. Состояние после ампутации левой голени на уровне в/3 голени от 19.12.19 г.» При этом в предоставленных выписных эпикризах из ФГБУ ФНКЦ ФМБА России указано, что, начиная с 2012 года Заявитель неоднократно находился на стационарном лечении в вышеуказанному учреждении и был поставлен диагноз «Атеросклеротическая окклюзия артерий бедренно-берцового сегмента справа, подколенно - берцового сегмента слева. ХАНК 2Б-3 ст справа. Стеноз ВСА 45% с обеих сторон».
Таким образом, заболевание, послужившее причиной установления истцу II группы инвалидности, было диагностировано до начала действия Договора страхования.
В соответствии с разделом Договора страхования «Исключения из страхов покрытия освобождение от страховой выплаты» и п. 4.4.6. Правил страхования, событие является" страховым случаем, если оно произошло в результате заболевания, кото| Застрахованное лицо имело на момент заключения Договора страхования.
Страховая компания отказала ФИО1 в выплате страхового возмещения, поскольку между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования, и установлением лицу группы инвалидности, имеется прямая причинно-следственная связь.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ч.1,2 ст. 943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком страховыми случаями являются: Смерть Застрахованного лица по любой причине, за исключением событий указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты; Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» Договора осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном Разделе условиях.
Как выше указывалось, Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.
Согласно условиям договора страхования, события, указанные в данном разделе, не являются страховыми случаями, если они произошли, в т.ч., в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения Договора страхования.
Своей подписью в Договору страхования ФИО1. подтвердил, что с Особыми условиями он ознакомлен и согласен.
Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Пункт 2 статьи 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствие с ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Помимо вышесказанного пунктом 1 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Соответственно, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя). Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.
С целью установления наличия/ отсутствие факта установления истцу инвалидности 2 группы в связи с заболеванием, имевшимся до заключения договора страхования, судом, по ходатайству истца назначена по делу судебно-медицинская экспертиза, проведение которой было поручено АНО "Центр медицинских экспертиз".
Однако экспертиза по делу проведена не была в связи с отсутствием ее оплаты и такой результат обусловлен исключительно поведением истца, который в нарушение ч. 3 ст. 79 ГПК РФ уклонился от ее оплаты. Учитывая время нахождения спора в суде, уклонение от оплаты экспертизы стороной, заявившей ходатайство о назначении экспертизы, расценивается судом как недобросовестное поведение.
Таким образом, истцом не опровергнуты доводы ответчика о наличии причинно-следственной связи между установлением истцу 2 группы инвалидности и диагностированным у застрахованного лица заболеванием до заключения договора страхования, в связи с чем, отказ ответчика в выплате страхового возмещения является обоснованным.
Таким образом, установление истцу 2 инвалидности после заключения договора страхования страховым случаем не является и не влечет обязанность страховщика по выплате страховой суммы.
Учитывая, что в удовлетворении основного требования о признании случая страховым, суд находит не подлежащими удовлетворению производные требования о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение ответчиком ООО РБ "Страхование Жизни" прав истца как потребителя страховых услуг.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО РБ "Страхование Жизни" о признания отказа в выплате незаконным, признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме
Судья К.А. Подопригора