Решение по делу № 2-3794/2022 от 14.07.2022 | Абаканский городской суд (Республика Хакасия)

Дело №2-3794/2022 19RS0001-02-2022-005227-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан, РХ 14 июля 2022 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Кисуркина С.А.,

при секретаре Миягашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей, принятому по обращению ФИО2,

с участием: представителя ФИО2 – ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском об отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ принятому по обращению ФИО2, которым были взысканы денежные средства, оплаченные за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита, основанном на неверном толковании условий договора и норм действующего законодательства.

Представитель ФИО2 – ФИО1, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила в иске отказать.

Представитель АО «Российский сельскохозяйственный банк», ФИО2 извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Финансовый уполномоченный направил ходатайство о проведении судебного заседания посредством ВКС, в удовлетворении которого было отказано.

Руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Финансовым уполномоченным установлено, что 29.10.2021 между ФИО2 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 750 000 руб., сроком возврата кредита - не позднее 29.10.2024 года.

Согласно пункту 4 кредитного договора следует, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9 процента годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 16,4 процента годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №.

29.10.2021 АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 750 000 руб., факт получения которых не оспаривался.

ФИО2 был включен в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) и стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (страхователем) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик).

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе № 1 стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение АО «Российский сельскохозяйственный банк», кроме этого осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО3 обязан единовременно уплатить АО «Российский сельскохозяйственный банк» в соответствии с утвержденными тарифами в размере 57 274 руб. 20 коп., за весь срок страхования, включающую сумму страховой премии и вознаграждение АО «Российский сельскохозяйственный банк» за оказание услуги за присоединение к договору страхования.

Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 10 163 руб. 32 коп., и вознаграждение АО «Российский сельскохозяйственный банк» за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 47 110 руб. 88 коп. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в пункте 4 заявления на присоединение, страхование не осуществляется.

29.10.2021 ФИО3 произведен платеж в размере 57 274 руб. 20 коп., в качестве платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.

17.11.2021 ФИО3 в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору.

19.11.2021 ФИО3 обратился в АО «Российский сельскохозяйственный банк» с заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования за неиспользованный период.

19.11.2021 АО «Российский сельскохозяйственный банк» письмом исх. № уведомила ФИО3, что осуществила возврат части страховой премии в размере 9 873 руб. 75 коп., что подтверждается выпиской по счету № за период с 11.05.2021 по 21.04.2022 года.

30.12.2021 ФИО3 обратился в АО «Российский сельскохозяйственный банк» с заявлением о несогласии с размером возвращенной части страховой платы в связи с досрочным погашением кредита и требованием о возврате страховой платы в большем размере.

17.01.2022 АО «Российский сельскохозяйственный банк» в ответ на заявление от 30.12.2021J письмом, исх. № 049-31-38/38, сообщило о дополнительном возврате 14.01.2022 части страховой премии в размере 92 рубля 94 копейки, что подтверждается выпиской по счету № за период с 11.05.2021 по 21.04.2022 года.

Не согласившись с действиями Банка, ФИО4 обратился к финансовому уполномоченную в отношении АО «Российский сельскохозяйственный банк» с требованием о взыскании денежных средств в размере 47 110 руб. 88 коп., удержанных Банком в счет организации платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования за неиспользованный период.

Установив вышеуказанные обстоятельства, финансовый уполномоченный в своем решении №У-22-43459/5010-003 от 11.05.2022 отказал в требованиях в части возврата страховой премии, ввиду выполнения АО «Российский сельскохозяйственный банк» требований ФИО2 в данной части полном объеме.

В указанной части решение не обжалуется и, учитывая добровольную выплату истцом в качестве возврата страховой премии, оценке данные обстоятельства судом не подвергаются.

Рассмотрев требования ФИО2 в части взыскания денежных средств удержанных АО «Российский сельскохозяйственный банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, финансовый уполномоченный пришел к выводу об их удовлетворении и взыскании денежных средств на сумму 46 236 руб., со ссылкой на то, что результатом оказания рассматриваемой услуги должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению ФИО2 к программе страхования является длящейся, и в связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда ФИО4 уже не являлся ее участником, в связи с чем, оставление АО «Российский сельскохозяйственный банк» комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Вместе с тем, с указанным выводами, суд согласиться не может.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, т.е. соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Пунктом 6 заявления на присоединение к программе страхования №1 предусмотрено, что договор страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращен в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 29.10.2021 года. При этом, в указанном пункте дано разъяснение о том, что Банк на основании заявления застрахованного лица об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

В силу пункта 7 заявления на присоединение к программе страхования №1 установлено, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено в течении первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования. При этом Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии событий имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 8 заявления на присоединение к программе страхования №1 следует, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случаем полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течении первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования.

Указанные выше условия заявления ФИО2 были разъяснены и понятны, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Таким образом, программа страхования №1, следуя логике, изложенной в определении Верховного суда РФ от 18 февраля 2020 г. N 44-КВ19-31, предоставляет возможность возврата всех удержанных сумм (в т.ч. суммы страховой премии и суммы вознаграждения Банка за оказания услуг присоединения) при наличии заявления от застрахованного лица о досрочном прекращении действия договора страхования, заявленного в «период охлаждения», т.е. 14 календарных дней с момента заключения договора.

Задолженность по кредитному договору ФИО3 погашена в полном объеме 17.11.2021 года.

С заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования за неиспользованный период ФИО2 в АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратился 19.11.2021 г., то есть по истечению 14 дней.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат вознаграждения банка в случае досрочного погашения кредита за пределами «периода охлаждения», оснований для удовлетворения требований ФИО2 о возврата денежных средств, за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору у финансового уволоченного не имелось, в связи с чем, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, изложенных в решении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данная правовая позиция нашла отражения в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02.07.2021 N 88-11289/2021.

Как разъяснено в абзаце десятом ответа на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ, принятому по обращению ФИО6 ФИО10 в отношении АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2022 года