Решение по делу № 2-1912/2023 от 21.11.2023

Копия Дело №

24RS0№-25

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Резолютивная часть

21 ноября 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи - Куликовой А.С.

при секретаре - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «МАКС Страхование жизни» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «МАКС Страхование жизни» о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Куликова

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «МАКС Страхование жизни» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор №, в целях обеспечения которого между истцом и ООО СК «МАКС Страхование жизни» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>002458. Страховая премия составила 133 708 руб., которая оплачена истцом в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно исполнены обязательства в рамках вышеуказанного кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика направлено заявление о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ДД.ММ.ГГГГ было отказано, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, которая также была оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-78163/5010-005 истцу также отказано в удовлетворении его требований. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 130 411,09 руб., неустойку в размере 130 411,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представил, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ООО СК «МАКС Страхование жизни» - ФИО5 (полномочия проверены) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, ранее представил возражение на иск, согласно которому заявленные исковые требования не признал, пояснил, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченной страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Правила страхования 09.6 разработаны в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При этом, согласно п. 5.8 Правил страхования, в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

- 5.8.1. В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- 5.8.4. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования;

- 5.10. При отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя;

- 5.12. Если действующим законодательством не предусмотрено иное, в случаях досрочного прекращения и (или) отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п.п. 5.8, 5.10 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. При этом выкупная сумма равна 0. Поскольку договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о его расторжении ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, основания для возврата страховой премии, предусмотренные п.п. 5.8, 5.10 Правил страхования, применены быть не могут.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представил, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные пояснения, согласно которым полагал, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-78163/5010-005 является законным и обоснованным и не подлежит отмене, в связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований должно быть отказано.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 934 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения договора страхования) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по приведенным обстоятельствам (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, исходя из принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В пункте 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к поименованным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 этого Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, обеспечивающему исполнение его обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор №, в целях обеспечения которого между истцом и ООО СК «МАКС Страхование жизни» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>002458.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 17% годовых.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается неустойкой, взыскание которой производится в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями кредитного договора.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, целью использования заемщиком кредита являются любые потребительские цели, то есть не связанные с предпринимательской деятельностью.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствуют.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни граждан №.6.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность в результате несчастного случая (с установлением I,II группы инвалидности)».

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма составляет 636 708,86 руб., страховая премия составила 133 708 руб., которая оплачена истцом в полном объеме.

Согласно п. 5.8 Правил страхования, в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

В соответствии с п. 5.8.1., в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

Из п. 5.8.4. следует, что договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования;

Согласно п. 5.10., при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя;

В соответствии с п. 5.12., если действующим законодательством не предусмотрено иное, в случаях досрочного прекращения и (или) отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п.п. 5.8, 5.10 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно исполнены обязательства в рамках вышеуказанного кредитного договора, что подтверждается справкой, выданной АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика направлено заявление о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ДД.ММ.ГГГГ было отказано, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, которая также была оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-78163/5010-005 истцу также отказано в удовлетворении его требований.

При таких обстоятельствах, суд считает, что спорный договор страхования заключен между сторонами не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, взятому истцом в банке, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 636 708,86 руб. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения им кредитной задолженности.

Учетом изложенного, суд считает возможным отказать истцу в иске в полном объеме. Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд исходит из того, что из кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования, а выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2, а в случае его смерти – его наследники, а не банк.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании неустойки в размере 130 411,09 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., а также штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Председательствующий А.С. Куликова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.С. Куликова