Принято в окончательной форме 10.08.2023 г.

УИД 76RS0021-01-2023-001123-37

Дело № 2-1104/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 августа 2023 г. г. Тутаев

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мазевич Я.Ю.,

при секретаре Тихомировой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» сумму переплаты страховой премии 174692,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ею с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно исполнены обязательств по договору с <данные изъяты>, кредит погашен. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным погашением кредита и досрочным прекращением действия договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного во взыскание переплаты страховой премии также было отказано, что, по мнению истца, не соответствует требования закона, в связи с чем в ее пользу с ответчика подлежит взысканию сумма переплаты страховой премии 174692,70 руб.

Истец ФИО2, ее представитель по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержали по изложенным в иске основаниям, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика – ПАО «Группа Ренессанс Страхование», в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв на иск, в котором просил оставить заявленные требования без удовлетворения, полагая их необоснованными.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив все в совокупности, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 2080139 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование заемными средствами в размере 11% годовых для приобретения транспортного средства.

По условиям договора ФИО2 обязалась возвратить заемные средства и уплатить прочены за пользование денежными средствами, а также в соответствии с п. 9.1.1 обязалась заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом.

Во исполнение условий договора ФИО1 на заемные средства было приобретено транспортное средство <данные изъяты>, а также ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> заключен договор страхования средств транспорта <данные изъяты> № ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, по которому объектом страхования являлось приобретенное транспортное средство <данные изъяты>; страховые случаи «ущерб», «хищение, угон». При заключении договора ФИО2 уплачена страховая премия в сумме 69906 руб.

Также в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования (полис №), согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору страхования КАСКО ТС в результате угона/хищения или полной гибели транспортного средства <данные изъяты>; в графе страховые риски указано GAP-страхование; период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая премия по договору составила 199233 руб.; страховая сумма Договору GAP составляет 2 350 000 руб.

Договор GAP заключен на условиях Правил страхования финансовых рисков (GAP страхование), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, включая Условия страхования по полису «<данные изъяты>», являющихся неотъемлемой частью Правил страхования GAP.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ПАО «Группа Ренессанс Страхование о досрочном расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате суммы переплаты страховой премии 174692,70 руб. в связи с досрочным погашением кредита, полученного на основании договора, заключенного с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в связи с поступлением заявления ФИО2 заявления о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты договор страхования расторгнут, в возврате страховой премии отказано в связи с тем, что заявление подано по истечении 14 дней со дня заключения договора и отсутствием предусмотренных договором оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» неиспользованной части страховой премии по договору было отказано.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, ФИО2 указывает на то, что с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» договор был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, который был исполнен досрочно, в связи с чем ей не может быть отказано в возврате страховой премии, что о наличии данного договора она не знала.

Указанные доводы, по мнению суда, являются необоснованными в силу следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно Договору GAP ФИО2 ознакомлена с его условиями и положениями Правил страхования.

Доводы истца о том, что о наличии данного договора она не знала, опровергаются действиями самой ФИО2 обратившейся к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, заявлением финансовому уполномоченному, к которому ею была приложена копия полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, а также пояснениями в судебном заседании, что страховая премия по договору ею была уплачена ДД.ММ.ГГГГ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в положения Закона № 353-ФЗ внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 указанного выше закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что по Кредитному договору устанавливается процентная ставка в размере 11,0 %. В случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше тридцати календарных дней к Кредитному договору применяется ставка 20,90 % годовых.

Из раздела 9 Кредитного договора не следует, что ФИО2 была обязана заключить договор страхования GAP, объектом которого являются имущественные интересы Заявителя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору КАСКО Транспортного средства в результате Угона/Хищения или Полной гибели.

Таким образом, из предоставленного Кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора GAP.

Кроме того, страховая сумма, установленная по Договору GAP, не находится в прямой зависимости от суммы кредитного договора.

Доказательств того, что Договор GAP был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с <данные изъяты>, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При изложенных обстоятельствах у ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отсутствует обязанность на основании заявления истца возвратить ей страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование)

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Пунктом 7.7 Правил страхования предусмотрены случаи и порядок прекращения действия договора страхования, в том числе действие договора страхования прекращается в случае, если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 7.7.6. Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования в иных случаях, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не установлено иное.

Согласно пункту 7.7.5.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора после даты начала срока страхования и до 14 календарного дня с даты заключения Договора включительно, Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной Страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом, при отказе в течение периода охлаждения (14 календарных дней), уплаченная страховая премия подлежит возврату, а при отказе по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт содержит исчерпывающий перечень обстоятельств. Досрочное погашение кредита в данный перечень оснований не входит.

Кроме того, объектом страхования по Договору GAP являются имущественные интересы ФИО2, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного Транспортного средства по договору КАСКО в результате Угона/Хищения или Полной гибели.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> заключен договор страхования средств транспорта <данные изъяты> №.

Таким образом, после расторжения Договора КАСКО вероятность наступления страхового случая по Договору GAP отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет за собой возникновение оснований для возврата страховой премии в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Доказательств того, что договор КАСКО в настоящее время расторгнут или прекращен, истцом суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Договор GAP на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ФИО2 кредитных обязательств будет равна нулю.

Таким образом, истец, обратившись в ДД.ММ.ГГГГ к ПАО "Группа Ренессанс Страхование" с заявлением о возврате страховой премии, то есть за пределами 14 дней со дня заключения договора страхования, не вправе требовать у страховщика возврата уплаченной страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 (паспорт №) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Я.Ю. Мазевич