РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2025 года.

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Воронковой Л.П.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1397/25 по иску ФИО1 к ООО «СК» «ИНСАЙТ» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит:

- признать дату заключения Договора страхования № F002-02GCU/125730 - 12.05.2023г.;

- взыскать:

- страховую премию в размере сумма,

- неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 08.06.2023г. по 18.03.2024г. в размере сумма,

- компенсацию за причиненный моральный вред в размере сумма,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов.

Иск мотивирован тем обстоятельством, что ФИО1 и адрес заключили кредитный договор №AU-23/35238 от 12.05.2023г. с предоставлением кредита на сумму сумма

При заключении кредитного договора, был заключен Договор страхования № сумма прописью- 02GCU/125730 от 11.05.2023г. (GAP) - Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов в следствие утраты застрахованного по договору КАСКО ТС, которым он владеет на основании предусмотренном законом, иным правовым актом или договором по причине угона/хищения или полной конструктивной гибели ТС, повлекшие страховую выплату по договору страхования КАСКО ТС где Страхователь - ФИО1, Страховщик ООО "СК "ИНСАЙТ".

Срок действия договора страхования - с 12.05.2023г. по 11.05.2024г.

С кредитного счета Истца 12.05.2023г. были списаны денежные средства в размере сумма в счет платы страховой премии за указанный Договор страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету с 01.05.2023г. по 30.10.2023г.

Истцом 26.05.2023г. ответчику было направлено в течение четырнадцати календарных дней заявление об отказе страхователя от договора страхования, о возврате уплаченной комиссии в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней, со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования (копия заявления на отказ, курьерской накладной и отчета об отслеживании прилагаются).

В соответствии с отчетом об отслеживании отправлений, заявление ответчиком получено 29.05.2023г. По состоянию на 18.03.2024г. указанные требования Ответчиком не удовлетворены.

В связи с чем, истец обратился в суд с указанным иском.

В судебное заседание истец не явился, в иске просил о рассмотрении дела в свое и представителя отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, причины неявки суду не сообщил.

В порядке ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 11.05.2023 между истцом и страховой компанией был заключен договор добровольного страхования транспортного средства № АС264060454 сроком действия с 12.05.2023 по 11.05.2024.

Договор страхования транспортного средства заключен на основании Правил страхования автотранспортных средств Финансовой организации от 30.01.2023.

По Договору страхования транспортного средства застрахованы имущественные интересы Заявителя, связанные с рисками: «Ущерб», «Угон транспортного средства без документов и ключей» в отношении принадлежащего Заявителю Транспортного средства.

Страховая сумма по Договору страхования транспортного средства по рискам «Ущерб» с условием «Только «Полная гибель», «Угон транспортного средства без документов и ключей» составляет сумма рублей сумма, размер страховой премии составил сумма.

Также 11.05.2023 между истцом и страховой организацией был заключен договор страхования № F002-02GCU/125730 сроком действия с 12.05.2023 по 11.05.2024.

Договор страхования заключен на основании правил страхования риска финансовых потерь владельцев транспортных средств № F002-02 в редакции от 30.12.2021.

Страхование по Договору страхования осуществляется в отношении принадлежащего Заявителю транспортного средства марка автомобиля, VIN VIN-код, 2019 года выпуска (далее - Транспортное средство).

Страховыми рисками по Договору страхования является «GAP».

Страховая сумма на момент заключения Договора страхования составляет сумма.

Страховая премия по Договору страхования составила сумма.

12.05.2023 между истцом и адрес заключен кредитный договор № AU-23/35238.

Согласно справке, выданной адрес, задолженность по Кредитному договору не погашена.

26.05.2023 истец направил в Финансовую организацию заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии (РПО №496037922551). Почтовое отправление получено Финансовой организацией 29.05.2023.

29.05.2023 Финансовая организация уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.

23.10.2023 истец обратился в Финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии.

15.12.2023 ответчик уведомил истца о расторжении Договора страхования с 26.05.2023 и об отказе в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 30 января 2024г. № У-24-1994/5010-006 ФИО1 отказано в удовлетворении заявления о взыскании с ООО «СК «ТНСАЙТ» страховой премии по договору добровольного страхования.

Истец ставит перед судом требование о взыскании с ответчика страховой премии в заявленном размере.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя

(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования между сторонами заключен в соответствии с Правилами страхования, которые являются его неотъемлемой частью.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3.18 Правил страхования договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

- по истечении срока действия, указанного в договоре страхования (подпункт 3.18.1 Правил страхования);

- при получении от страхователя (выгодоприобретателя) письменного заявления об отказе от договора страхования, с момента получения страховщиком оригинала такого заявления (подпункт 3.18.2 Правил страхования);

- при прекращении страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая (подпункт 3.18.3 Правил страхования);

- при ликвидации страхователя - юридического лица, смерти страхователя - физического лица (подпункт 3.18.4 Правил страхования);

- с момента выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (подпункт 3.18.5 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Правилами страхования и/или договором страхования (подпункт 3.18.6 Правил страхования).

Пунктом 9.10 Правил страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования по основаниям, указанным в подпункте 3.18.2 Правил страхования, а также в подпункте 3.18.3 Правил страхования оплаченная страховая премия подлежит возврату в следующем порядке:

- при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения (если иной срок не установлен органом страхового надзора или действующим законодательством), оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату за вычетом части премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

- при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования по истечении 14 календарных дней от даты его заключения (если иной срок не установлен органом страхового надзора или действующим законодательством), страховая премия возврату не подлежит;

- при отказе от договора страхования страхователем, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 6.9 Договора страхования при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, возврат страховой премии осуществляется в соответствии с подпунктом 9.10.1 Правил страхования в течение 10 рабочих дней от даты получения страховщиком от заявителя всех необходимых документов, указанных в бланке заявления о расторжении договора страхования, размещенного на сайте страховщика, включая оригинал самого заявления, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 11.05.2023, было подано истцом ответчику 26.05.2023, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 6.9 Договора страхования и Указанием № 3854-У.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 14,90 % годовых.

При невыполнении согласованного условия по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (при наличии) применяется процентная ставка в размере, указанном в пункте 12 индивидуальных условий Кредитного договора (новая процентная ставка).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить: договор банковского счета, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства. Если сторонами согласовано условие о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заемщика согласно ОУ, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и ОУ.

Заемщик обязан в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору предоставить залог транспортного средства по договору залога между заемщиком и кредитором, а также заемщик обязан застраховать от рисков утраты и повреждения заложенное транспортное средства на страховую сумму не ниже размера обеспеченных залогом требований кредитора, на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и ОУ (пункт 10 индивидуальных условий Кредитного договора).

Между сторонами заключен Договор страхования, по которому застрахован риск «GAP».

Согласно пункту 5.1 Правил страхования риск «GAP» - возникновение у страхователя (выгодоприобретателя) непредвиденных расходов в результате реализации рисков угона/хищения или полной конструктивной гибели транспортного средства, с наступлением которого страховщик по договору КАСКО транспортного средства выполнил свою обязанность в полной мере и произвел страховую выплату по указанным рискам и в связи с которым у страховщика возникла обязанность осуществить выплату страхового возмещения по договору GAP-страхования.

Договором страхования не предусмотрено страхование рисков утраты и повреждения транспортного средства.

В рамках рассмотрения Обращения Заявителю был осуществлен телефонный звонок, в ходе которого Заявитель сообщил, что Договор страхования транспортного средства не расторгался.

Таким образом, основания для взыскания страховой премии в соответствии со статьей 958 ГК РФ отсутствуют, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Кроме того, задолженность по Кредитному договору не погашена.

Соответственно, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

В связи с тем, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

В связи с отказом в удовлетворении иска в указанной части, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК» «ИНСАЙТ» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «12» марта» 2025 года

Судья Л.П. Воронкова