Решение по делу № 2-4526/2022 от 12.04.2023

Гр. дело № 2- 861/2023

УИД: 21RS0023-01-2022-007038-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года город Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре Острякове Д.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о возврате неиспользованной части страховой премии.

Исковые требования мотивированы тем, что дата. между истцом ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № -----, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 3 372 500 руб. под 7,49 % годовых на срок ------ месяцев.

Одновременно с оформлением кредита истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № -----. Срок страхования по договору действует также ------ месяцев с дата.

Была уплачена страхования премия в пользу страховой компании в размере 359 980 руб. 65 коп.

дата. ФИО2 досрочно погасила кредит по кредитному договору № -----.

За время действия договора страхования у ФИО2 не было страховых случаев.

Истец считает, что в связи с прекращением с дата кредитных обязательств и действия договора страхования № ----- от дата., у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 347 981 руб. 29 коп. (359 980,65 х 58 : 60 = 347 981 руб. 29 коп.).

дата ФИО2 обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии.

дата. истец от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получила письменный отказ в возврате денежных средств.

дата истец обратилась в Службу Финансового Уполномоченного. дата. от Службы Финансового Уполномоченного также был получен отказ в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии.

На основании изложенного, ссылаясь на требования ст.958 п.1 ГК РФ, Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать в ее пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 347 981 руб. 29 коп., неустойку за просрочку удовлетворения требования истца в размере 346 981 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 35 000 руб.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представил отзыв на иск, в котором просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, мотивируя тем, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № -----, часть страховой премии возврату не подлежит. Досрочное погашение кредита страховым случаем не является. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, направленного Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, Страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. Однако истцом пропущен срок для расторжения Договора страхования, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, обратился с отзывом на заявленный иск, в котором указал, что АО «Альфа-Банк» не является надлежащим ответчиком по делу, так как сумма страховой премии в размере 359 980 руб. 55 коп. перечислена Банком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Просит суд оставить исковое заявление ФИО2 без рассмотрения, мотивируя тем, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ч.3 ст.25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В случае, если суд установит отсутствие оснований для оставления иска без рассмотрения, просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований к АО «Альфа-Банк» в полном объеме.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике – Чувашии в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав в ходе судебного заседания пояснения представителя истца, исследовав материалы настоящего дела, материалы дела № 2-4231/2022, суд пришел к следующему выводу.

Судом не установлено оснований для оставления искового заявления ФИО2 без рассмотрения, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что дата. между истцом ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № ----- в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 3 372 500 руб. под 7,49 % годовых на срок ------ месяцев.

Была уплачена страхования премия в пользу страховой компании в размере 359 980 руб. 65 коп.

дата. ФИО2 досрочно погасила кредит по кредитному договору № -----, что сторонами по делу не оспаривается.

За время действия договора страхования у ФИО2 не было страховых случаев.

В связи с прекращением с дата. кредитных обязательств истец ФИО2 дата обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии.

дата истец от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получила отказ в возврате денежных средств с мотивировкой о том, что отказ потребителя от договора страхования не влечет возврат потребителю страховой премии.

дата. истец обратилась в Службу Финансового Уполномоченного. дата. от Службы Финансового Уполномоченного также был получен отказ в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии.

В пункте 4 кредитного договора № ----- от дата., заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк», оговорен размер процентной ставки за пользование кредитом и зависимость процентной ставки по кредиту от страхования жизни и здоровья на размер дисконта процентной ставки на 5 % годовых. При отсутствии договора страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредитному договору составляет 12,49 % годовых.

Таким образом, размер ставки по кредитному договору напрямую связан с условием страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Судом установлено, что по Условиям добровольного страхования жизни и здоровья № ----- («Условия страхования»), указанного в подпункте 8.2.3., страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Как следует из материалов дела, истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа) дата. (л.д.12-13, том 1).

Таким образом, с дата. договор страхования считается расторгнутым.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

Пунктом 3 данной правой нормы предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая то, что кредитная задолженность истцом погашена в полном объеме датаг., то необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем у истца возникло право на возврат страховой премии пропорциональной оставшейся части срока страхования.

При этом доводы ответчика о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, несостоятельны, поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска, следовательно, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования в отношении истца в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. В связи с этим у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскания со страховой компании части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования подлежит удовлетворению.

Так, срок действия кредитного договора от дата. № ----- и договора страхования составлял ------ месяцев или ------ дней.

Страховая премия, уплаченная за этот период, составила 359 980 руб. 65 коп. Договор страхования в отношении истца действовал с дата. по дата., что составляет ------ дней. Следовательно, оплаченный период, в течение которого страхование не действует, составляет ------ дней (1825-57).

Соответственно, размер страховой премии за неиспользованный период страхования равен 348 737 руб. 42 коп. (359 980 руб. 65 коп. : 1825 х 1768 = 348 737 руб. 42 коп.

Однако истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 347 981 руб. 29 коп. и суд удовлетворяет его требование.

Истец просит суд взыскать с ответчика неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате неиспользованной части страховой премии за период с дата. по дата. в размере 347 981 руб. 29 коп.

Расчет неустойки истцом составлен верно, в соответствии с требованиями ст.ст.22, 23 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки до 50 000 руб. и взыскивает данный размер неустойки с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 15 000 руб.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ№ 17 от 28.06.2012 г.).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя – не возвращена своевременно часть страховой премии.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, учитывая доводы, изложенные при определении размера неустойки, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 3000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет 200 490 руб. 64 коп. ((347 981 руб. 29 коп. + 50 000 + 3000 руб. 00 коп.) х 50%).

Оснований для уменьшения суммы штрафа суд не усматривает.

Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец также просит взыскать расходы на оплату услуг представителя с ответчика в размере 35 000 руб.

Несение указанных судебных расходов подтверждается квитанциями от дата. и от дата.

В соответствии со ст.100 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом объема работ, выполненных представителем истца, времени, затраченного на рассмотрение данного дела и дела № 2-4231/2022, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

С учетом положений ст.103 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7 479 руб. 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО7 страховую премию в размере 347 981 руб. 29 коп., неустойку в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 200 490 руб. 64 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

В удовлетворении требований о взыскании остальной части неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета г. Чебоксары госпошлину в сумме 7 479 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 19 апреля 2023г.

Судья Н.И. Филиппова