Дело № 2-2114/2023
УИД 35RS0010-01-2023-000552-60
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Вологда 20 апреля 2023 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Малокановой Е.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» в интересах ФИО2 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия», мотивируя требования тем, что 19 апреля 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о комплексном ипотечном страховании №. Застрахованным лицом по договору являлся ФИО1, выгодоприобретателем в размере непогашенной ссудной задолженности по кредитному договору № от 19 апреля 2019 года - Банк ВТБ (ПАО). 08 марта 2022 года ФИО1 умер. В соответствии с пунктом 3.2.2 договора смерть застрахованного лица является страховым случаем. Размер страхового возмещения составляет 1 174 941 рубль 27 копеек. Размер непогашенной задолженности по кредиту составил 942 844 рубля 12 копеек. 16 марта 2022 года ФИО2 обратилась с в САО «РЕСО-Гарантия» заявлением о выплате страхового возмещения. САО «РЕСО-Гарантия» произвело выплату страхового возмещения в пользу банка 05 декабря 2022 года. В пользу ФИО2 страховое возмещение не выплачено.
Просила взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 страховое возмещение - 232 097 рублей 15 копеек, договорную неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 01 июня 2022 года по 13 января 2023 года - 51 758 рублей 30 копеек, договорную неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения, исчисленную на дату вынесения решения суда, в размере 232 рубля 10 копеек за каждый день просрочки; договорную неустойку в размере 232 рубля 10 копеек за каждый день просрочки, начиная со следующего дня после вынесения решения по день фактического исполнения обязательства; законную неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения, предусмотренную частью 1 статьи 23 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в размере 517 576 рублей 31 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.
В процессе рассмотрения дела представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» в интересах ФИО2 уменьшил размер требований: просил суд взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 154 822 рубля 03 копейки, договорную неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 01 июня 2022 года по 13 января 2023 года в размере 51 758 рублей 30 копеек, законную неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 01 июня 2022 года по 13 января 2022 года в размере 517 576 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» и истец ФИО2 не присутствовали, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО3 исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве, согласно которому страховое возмещение 14 февраля 2023 года в сумме 154 882 рубля 03 копейки выплачено истцу, просил снизить размер неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пояснил, что оснований для выплаты страхового возмещения на момент обращения истца 16 марта 2022 года не было, так как не были представлены документы, подтверждающие, что ФИО2 является наследником умершего, и реквизиты счета. Смерть заемщика признана страховым случаем по запрошенным медицинским документам. Просил оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, поскольку истец, злоупотребляя правом, намеренно указал завышенную сумму неустойки для избегания необходимости обращения в службу финансового уполномоченного.
В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.
Представителем ответчика заявлено о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора.
В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» по доверенности ФИО4 пояснила, что в иске указаны завышенные суммы, чтобы избежать необходимости соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.
Частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
На основании части 1 статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления ответчиком первого заявления по существу спора и ответчик выразил намерение его урегулировать, а также, если на момент подачи данного ходатайства не истек установленный законом или договором срок досудебного урегулирования и отсутствует ответ на обращение либо иной документ, подтверждающий соблюдение такого урегулирования (часть 5 статьи 3, пункт 5 части 1 статьи 148, часть 5 статьи 159 АПК РФ, часть 4 статьи 1, статья 222 ГПК РФ).
Учитывая, что заявление о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора, сделано представителем ответчика не при первом заявлении по существу спора 13 февраля 2023 года, а в следующем судебном заседании 10 марта 2023 года, при этом ответчик не выразил намерение его урегулировать, оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19 апреля 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит для приобретения жилья в сумме 1 130 000 рублей сроком на 122 месяца под 10,30 % годовых.
19 апреля 2019 года между САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор о комплексном ипотечном страховании №, согласно которому страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.
В соответствии с пунктом 6.1 договора страховая сумма устанавливается на каждый год страхования по личному страхованию для страхователя в размере 100 % от суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10 %, что на момент заключения договора составило 1 243 000 рублей.
Согласно пункту 3.2.4 договора страхования в случае смерти страхователя страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.
08 марта 2022 года ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от 10 марта 2022 года.
Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его супруга ФИО2, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону № от 27 сентября 2020 года.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 05 апреля 2023 года установлено, что 16 марта 2022 года ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив к нему копию свидетельства о смерти, копию договора страхования, копию свидетельства о браке, копию справки о смерти, копию квитанции об оплате страховой премии, копию медицинского свидетельства о смерти, копию паспорта, копию кредитного договора.
При этом ФИО2 в качестве выгодоприобретателя по договору страхования указала Банк ВТБ (ПАО).
22 марта 2022 года ФИО2 предоставила страховщику выписку из амбулаторной карты ФИО1
11 мая 2022 года ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением, в котором, указав на невозможность получения в Банке ВТБ (ПАО) справки об остатке задолженности по кредитному договору, просила страховщика запросить указанные сведения в банке самостоятельно, при этом предоставила свидетельство о смерти, заверенное нотариусом, оригинал врачебного свидетельства о смерти, оригинал выписки из амбулаторной карты, оригинал выписки из протокола патологоанатомического вскрытия, ответ банка.
Письмом от 01 июня 2022 года № 2680 САО «РЕСО-Гарантия» известило ФИО2 о том, что рассмотрение выплатного дела № задерживается, поскольку страховщиком направлены запросы на предоставление полного протокола патологоанатомического вскрытия и выписки из амбулаторной карты за последние 5 лет до заключения договора страхования. При этом, на отсутствие документов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения, в частности свидетельства о праве на наследство, страховщик в письме не указывал.
Согласно информации Банка ВТБ (ПАО), остаток задолженности по кредитному договору на дату 19 апреля 2021 года составляет 997 932 рубля 86 копеек. Страховая сумма при этом на начало страхового года с 19 апреля 2021 года составляет 997 932 рубля 86 копеек + 99 793 рубля 286 копеек (10%), то есть 1 097 726 рублей 15 копеек.
05 декабря 2022 года САО «РЕСО-Гарантия» произведена выплата страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании от 19 апреля 2019 года выгодоприобретателю – Банку ВТБ (ПАО) в размере 942 844 рублей 12 копеек, что подтверждается платежным поручением №.
Выплата страхового возмещения наследнику по закону ФИО2 в размере 154 822 рубля 03 копеек (1 097 726 рублей 15 копеек - 942 844 рублей 12 копеек) САО «РЕСО-Гарантия» произведена по платежному поручению № от 14 февраля 2023 года.
В связи с тем, что смерть заемщика признана страховым случаем, требования о взыскании с ответчика в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере 154 822 рубля 03 копейки подлежат удовлетворению, решение в данной части является исполненным 14 февраля 2023 года.
Согласно пункту 15.1 Правил комплексного ипотечного страхования страховое возмещение выплачивается страховщиком в 30-дневный срок, если иное не предусмотрено договором страхования. Указанный срок исчисляется со дня получения страховщиком заявления об убытке, всех документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков в зависимости от вида риска, на случай которого производится страхование, и составления страхового акта.
При необходимости страховщик имеет право запросить сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений, других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (абзац 2 пункт а14.3 Правил страхования).
Пунктами 13.4.7 и 15.4 Правил страхования предусмотрено право страховщика отсрочить выплату страхового возмещения, в том числе и в случае возникновения споров о правомочности страхователя на получение страхового возмещения - до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства.
Пунктом 5.1.2.1 договора о комплексном ипотечном страховании от 19 апреля 2019 года предусмотрено, что страховая выплата производится в течение 14 рабочих дней с момента поступления страховщику заявления страхователя или выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого производится страхование.
На основании пункта 5.1.3 договора о комплексном ипотечном страховании от 19 апреля 2019 года страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока, установленного пунктом 5.1.2.1 договора, в размере 0,1% от суммы, подлежащей выплате за каждый день просрочки.
Разрешая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчик, в нарушение приведенных выше правил страхования, после получения заявления о выплате страхового возмещения, не запросил у истца документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, на отсутствие которых ссылается как на основание для невыплаты страхового возмещения (реквизиты счета, копия свидетельства о праве на наследство).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1163 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом.
На основании пункта 2 той же статьи при наследовании как по закону, так и по завещанию свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется.
Таким образом, свидетельство о праве на наследство могло быть получено истцом, по истечение 6 месяцев с даты смерти ФИО1, то есть, начиная с 09 сентября 2022 года. Реквизиты счета для перечисления денежных средств также могли быть предоставлены в указанный срок, доказательств обратного суду не представлено.
Учитывая, что решение вопроса о выплате страхового возмещения было отсрочено в связи с запросом страховщиком сведений, связанных со страховым случаем, у медицинских учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также в связи с правом страховщика самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, а условиями договора страхования не предусмотрена отсрочка выплаты страхового возмещения в связи с истребованием указанных документов, страховщик не запросил у истца документы, необходимые для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, суд пришел к выводу о нарушении ответчиком срока выплаты страхового возмещения.
Ответственность за нарушение срока выплаты страхового возмещения установлена пунктом 5.1.3 договора страхования.
При этом, часть 1 статьи 23 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» к правоотношениям сторон не применима, поскольку устанавливает ответственность в виде неустойки в размере одного процента цены товара за каждый день просрочки удовлетворения требований, предусмотренных статьей 20 (устранение недостатков товара), статьей 21 (замена товара ненадлежащего качества) и статьей 22 (о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре), а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара. С учетом изложенного, основания для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной приведенной нормой права, за период с 01 июня 2022 года по 13 января 2023 года в размере 517 576 рублей 31 копейка отсутствуют.
Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» на период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Согласно пункту 2 части 2 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Таким образом, в связи с введенным Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 мораторием на возбуждение дел о банкротстве правовых оснований для взыскания договорной неустойки за период с 01 июня 2022 года по 01 октября 2022 года не имеется.
Размер неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период со 02 октября 2022 года по 13 января 2023 года составляет 16 101 рубль 49 копеек, исходя из следующего расчета: 154 822 рубля 03 копейки х 0,1 % х 104 дня.
Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь требованиями статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку страховое возмещение выплачено истцу с нарушением установленного договором срока. С учетом степени вины ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, характера причиненных ей нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд пришел к выводу, что размер заявленной истцом компенсации морального вреда (20 000 рублей) подлежит снижению до суммы 10 000 рублей.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.
Принимая во внимание, что исковое заявление поступило в суд 17 января 2023 года, а страховое возмещение в размере 154 822 рубля 03 копеек выплачено истцу 14 февраля 2023 года, на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований в пользу истца и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора в размере по 45 230 рублей 88 копеек (154 822 рубля 03 копейки + 16 101 рубль 49 копеек + 10 000 рублей / 2 / 2). Доказательств наличия исключительных обстоятельств, являющихся основанием для снижения суммы неустойки и штрафа, ответчиком не представлено, в связи с чем оснований для их снижения размера не имеется.
На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4918 рублей 47 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» в интересах ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать со Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №) страховое возмещение в размере 154 822 рубля 03 копейки, неустойку за период с 02 октября 2022 года по 13 января 2023 года в размере 16 101 рубль 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 45 230 рублей 88 копеек.
Решение в части взыскания со Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №) страхового возмещения в размере 154 822 рубля 03 копейки считать исполненным.
Взыскать со Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ОГРН <***>) в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» (ОГРН <***>) штраф в размере 45 230 рублей 88 копеек.
В удовлетворении остальной части иска Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Управление потребительского контроля и надзора» в интересах ФИО2 отказать.
Взыскать со Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ОГРН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4918 рублей 47 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Т.Л. Юкина
Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2023 года.