Решение по делу № 2-2261/2023 от 27.11.2023

К делу № 2-2261/2023

УИД 23RS0024-01-2023-002449-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 27ноября 2023 года

Крымский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего - судьи Литвиненко Т.А.

при секретаре ЩербатовойН.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями в сфере: услуг кредитных организаций.

Свои требования мотивирует тем, что 11.03.2021 истец заключил кредитный договор <***> с ПАО «МТС-Банк». В связи с заключением данного договора, одновременно был заключен договор страхования по средством акцепта оферты (полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 1000604301) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».11.03.2022 задолженность по кредитному договору <***> от 11.03.2021 перед ПАО «МТС-Банк» погашена, договор закрыт.

Истцом было направлено в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

В удовлетворении возврата части страховой премии было отказано, в связи с чем истцом была направлена претензия. Однако, данная претензия не была удовлетворена.05.05.2023 в соответствии с ФЗ-123, истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Данное обращение было принято и по результатам его рассмотрения Финансовым уполномоченным 30.05.2023 было принято решение об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, а также что страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по кредитному договору не зависит от заключения Договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования. Истец не согласен с данными отказами, поскольку наименования полиса - (полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 1000604301. Полис выдан в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Согласно полису страхованиястраховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛИ» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле. Таким образом, полис был выдан именно вследствие заключения кредита.

В связи с чем истец просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца часть страховой премини в размере 151 200 рублей по договору страхованияпо средством акцепта оферты (полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 1000604301) от 11.03.2021, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей; расходы на услуги представителя в суде в размере 35 200 рублей; штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии и отзыв на исковые заявления, в котором просил отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям: требования истца о взыскании части страховой премии, являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям п. 1 и абз 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ и пункту 11.4 Полисных условий к договору страхования, требования истца о взыскании штрафа и компенсации моральною вреда не правомерны и незаконны, требования о взыскании расходов являются завышенными.

Представительтретьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

11.03.2021 истец заключил кредитный договор <***> с ПАО «МТС-Банк». В связи с заключением данного договора, одновременно был заключен договор страхования по средством акцепта оферты (полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 1000604301) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

11.03.2022 задолженность по кредитному договору <***> от 11.03.2021 перед ПАО «МТС-Банк» погашена, договор закрыт.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ - лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Истцом было направлено в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. В удовлетворении возврата части страховой премии было отказано, в связи с чем истцом была направлена претензия. Однако, данная претензия не была удовлетворена.

Согласно ответу от 13.02.2023 № 1755/2023 договор страхования расторгнут, в выплате части страховой премии отказано, по следующим основаниям: «Поэтому поскольку погашение Вами кредита не влияло на действие договора страхования и даже в случае досрочного погашения кредита получателями выплат при наступлении случая потери трудоспособности являлись бы Вы, а в случае ухода из жизни Застрахованного – Ваши наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, то к Вашему случаю ч. 12 ст. 11 Закона к отношениям и условиям Вашего договора страхования не применяются».

05.05.2023 в соответствии с ФЗ-123, истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Данное обращение было принято и по результатам его рассмотрения Финансовым уполномоченным 30.05.2023 было принято решение об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, а также что страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по кредитному договору не зависит от заключения Договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

Согласно п. 11.4. Полисных условий, в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, указанных в п. 11.1.3 Полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается».

Однако, наименования полиса - (полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 1000604301. Полис выдан в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно полису страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛИ» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле.

Таким образом, полис был выдан именно вследствие заключения кредита.

В свою очередь, в соответствии с пунктом 10 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пункт 12 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Соответственно, заемщик, полностью погасивший кредит ранее установленного срока, вправе вернуть часть страховой премии, уплаченной страховой компании. Это та часть, которая выплачена за период, выходящий за рамки оплаты досрочно погашенного кредита. При этом часть стоимости страховки, которая приходится на период погашения кредита, заемщику не возвращается.

Ссылка ответчика на п. 11.4. Полисных условий неправомерна, поскольку данный пункт противоречит Указаниям Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ)

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих (в настоящее время - четырнадцати календарных) дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

П. 11.4. Полисных условий неправомерен, поскольку данный пункт противоречит указаниям Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В период действия договоров страхования страховые случаи не наступали, страховая премия в размере 252 000 (двухсот пятидесяти двух тысяч) рублей оплачена истцом в полном объеме.

Поскольку срок действия страхового сертификата с 11.03.2021 по 20.03.2026, а кредитная задолженность погашена 12.03.2021, вследствие чего и был заключен договор страхования, то подлежит удовлетворению требования о возврате страховой премия в размере 151 200 рублей. Расчет произведен истцом верно.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет 75 600 рублей.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с установленным нарушением прав истца на выплату части страховой премии в установленные Законом сроки, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости суд определяет в 5 000 руб.

В связи с рассмотрением данного спора истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 35 200 рублей.

С учетом принципа разумности и справедливости, принимая во внимание сложность дела, конкретные обстоятельства рассматриваемого спора, объема защищаемого права, а также объем проделанной представителем работы, суд полагает необходимым удовлетворить требования о взыскании расходов на услуги представителя в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ОО "СК "Ренессанс Жизнь"о защите прав потребителей удовлетворить, частично.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 часть страховой премини в размере 151 200 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 75 600 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; расходы по оплате юридических услуг в размере 35 200 рублей; а всего взыскать 267 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:подпись. Копия верна