Решение по делу № 2-2850/2024 от 05.02.2025 - о взыскании задолженности по договору займа.

Резолютивная часть оглашена 05 декабря 2024 года.

Мотивированное решение составлено 05 февраля 2025 года.

№ 2-2850/2024

УИД 18RS0005-01-2024-000927-29

Заочное решение

именем Российской Федерации

05 декабря 2024 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Перевощиковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива граждан «ГозПоддержка» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

В Устиновский районный суд г. Ижевска обратился истец КПКГ «ГозПоддержка» (далее по тексту КПКГ «ГозЗайм») с иском к ФИО1, просит взыскать задолженность по договору займа от 15.06.2019 в размере 76 966,02 руб., из которых 32 500 руб. – основной долг, 5 213,02 руб. – проценты (за период с 27.07.2019 по 08.06.2020), 7 103 руб. – неустойка (за период с 27.07.2019 по 08.06.2020), штраф в размере 32 150 руб. (за период с 27.07.2019 по 08.06.2020), а также расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 15.06.2019 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым займодавец передал ответчику денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи в сумме 32 500,00 руб. сроком на 13 месяцев, а ответчик обязался возвратить такую же сумму денег и проценты в размере 52,242% годовых, а также обязался уплачивать ежемесячно членский взнос в соответствии с уставом. Сумма займа получена ответчиком, однако обязательства, предусмотренные договором, ответчиком не исполнены. Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату займа начисляется неустойка в размере 20% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Определением Устиновского районного суда г. Ижевска от 27.04.2024 г. гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива граждан «ГозПоддержка» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа направлено по подсудности в Индустриальный районный суд г. Ижевска УР.

В судебное заседание не явился представитель истца КПКГ «ГозПоддержка», судом о времени и месте рассмотрения дела истец извещен в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также посредством направления судебного извещения по адресу, указанному в иске, о причинах неявки суду не сообщил, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом по месту регистрации, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Учитывая согласие представителя истца, изложенное в письменном заявлении, на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 116 ГК РФ потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

Согласно положениям статьи 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (здесь и далее нормы приводятся в редакции, действовавшей на дату заключения договора), кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

В соответствии с п. 6 ч. 3 ст. 1 приведенного Закона, взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива; членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В силу части 2 статьи 4 приведенного Закона, Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 6 вышеизложенного закона кредитный кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимися его членами.

В соответствии с п. 5 ч. 3 ст. 1 названного Закона член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 8 Закона условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов должен предусматривать устав кредитного кооператива.

17.11.2021г. КПГГ «ГозЗайм» сменил наименование на КПГК «ГозПоддержка», что следует из выписки из ЕГРЮЛ от 18.11.2021.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является членом КПКГ «ГозПоддержка», будучи членом кооператива, приняла на себя обязательства, предусмотренные Уставом кооператива.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ, здесь и далее в редакции на дату заключения договора).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется нормами указанного Федерального закона.

Согласно ст. 2 указанного закона, Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Как установлено в судебном заседании, 15.06.2019г. между КПКГ «ГозЗайм» и членом кооператива (пайщиком) ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым займодавец передал ответчику денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи в сумме 32 500 руб. сроком на 13 месяцев, с 15.06.2019 по 15.07.2020, а ответчик обязался возвратить такую же сумму денег и проценты в размере 52,242% годовых, а также обязался уплачивать ежемесячно членский взнос в размере 200 руб.

Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по займу.

Срок пользования займом распределен на 13 месяцев. В пределах срока каждого месяца заемщик оплачивает платежи по начисленным процентам на сумму займа в размере 1 396 руб. (первый платеж). Основная сумма займа погашается свободно, но не позднее срока действия договора. Суммы, даты и назначение платежей в погашение и обслуживание займа сведены в график платежей (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа кредитором применяется неустойка, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Заемщик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского займа, полностью согласна с ними, понимает их содержание и обязуется неукоснительно соблюдать. Расписалась в получении экземпляра общих условий (п. 14 Индивидуальных условий).

Подписывая договор займа, заемщик подтверждает, что условия договора, в том числе размер полной стоимости займа, платежей, неустойки (штрафа, пени) заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными, ему понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки (п. 23 Индивидуальных условий).

15.06.2019г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору займа, согласно которому, член кооператива (пайщик) ФИО1 вносит членские взносы на содержание и уставную деятельность кооператива в размере 200 руб. в месяц согласно графику платежей.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости займа, которая составляет 52,153 % годовых.

Данная информация размещена в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование займом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Факт выдачи суммы займа ФИО1 подтверждается расходным кассовым ордером от 15.06.2019г., ответчиком не оспаривается.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Устиновского района г. Ижевска от 04.04.2023 отменен судебный приказ № от 10.07.2020 о взыскании со ФИО1 в пользу КПКГ «ГозЗайм» задолженности по договору потребительского займа в сумме 92 749,00 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 1 491,00 руб.

В рамках исполнительного производства с ответчика взыскано 23,98 руб.: 0,19 руб. – 03.11.2021 г. и 23,79 руб. – 11.08.2021 г.

Кроме того, ФИО1 после возникновения просрочки внесены платежи на сумму 17 250 руб.:

4 400 руб. – 14.07.2020,

2 850 руб. – 15.08.2020,

5 000 руб. – 18.09.2020,

5 000 руб. – 20.10.2020.

Исходя из расчета истца, в счет погашения задолженности по членским взносам направлена сумма 2 600 руб., в счет погашения задолженности по процентам направлена сумма 13 182,98 руб., в счет погашения государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа направлена сумма 1 491 руб.

Таким образом, общая сумма погашений 17 273,98 руб. Исходя из представленного истцом расчета, указанные платежи учтены истцом, к взысканию предъявлен остаток непогашенных от общей суммы начисленных сумм.

Доказательств оплаты задолженности в полном объеме ответчиком не представлено.

Бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по договору займа по возврату основного долга и процентов на сумму займа возложено судом на ответчика.

Невыполнение заемщиком требований кредитора послужило поводом для обращения в суд с вышеуказанным иском.

Как уже указано выше, часть 2 статьи 4 Федерального закона «О кредитной кооперации» в редакции, действовавшей на день возникновения спорных отношений, закрепляла, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Закон вступил в силу с 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, таким образом, в своей деятельности при выдаче займов членам кооператива истец обязан руководствоваться императивными требованиями ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно договору займа, заключенному между КПКГ «ГозЗайм» и ФИО1 15.06.2019г., срок его возврата определен через 13 месяцев, возвращать заем и уплачивать проценты ответчик должен был ежемесячными платежами, согласно графику.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что ответчиком добровольно погашено и с него удержано в рамках исполнительного производства 17 273,98 руб., которые направлены на оплату задолженности по процентам, членским взносам и судебным расходам. Сумма основного долга ответчиком не погашалась.

Свои обязательства по возврату суммы займа заемщик не исполнил, сумму займа в установленный договором срок не возвратил, при таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию сумма займа в размере 32 500 руб. в соответствии с заявленными требованиями.

Истцом заявлены требования о взыскании с заемщика процентов за пользование займом за период с 26.07.2019 по 08.06.2020 из расчета 52,242 % годовых, произведен соответствующий расчет на сумму 5 213,02 руб. (с учетом частичных погашений).

Как указано в договоре (п.2 Индивидуальных условий), договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Также суд отмечает, что на официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами в II квартале 2019 года.

Согласно указанной информации, для категории потребительских займов без обеспечения, заключаемых на срок свыше 365 дней на сумму от 30 000 руб. до 60 000 руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 41,349 % годовых, предельное значение ПСК составляет 55,132 % годовых.

Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита за период 15.06.2019 по 15.07.2020 в размере 52,153% годовых не превышает предельное значение, установленное Банком России на II квартал 2019 года.

При этом истцом произведен расчет процентов за пользование займом в период действия договора.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма процентов в размере 5 213,02 руб.

Что касается требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Часть 21 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Как установлено судом по настоящему делу, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора потребительского займа кредитором применяется неустойка, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа), размер неустойки составляет 20% годовых на сумму неисполненного платежа за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита (пункт 12 Индивидуальных условий).

Истец предъявил требование о взыскании неустойки за период с 27.07.2019 по 08.06.2020, исходя из ставки 20% годовых в размере 7 103 руб.

Также согласно п. 8.3 Общих условий потребительского займа (в редакции, действующей на момент заключения договора) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательства по внесению за 10 календарных дней до даты оплаты очередного ежемесячного платежа в размере суммы ежемесячного платежа, кредитор имеет право потребовать от заемщика оплату штрафа в размере 20% от суммы ежемесячного платежа, за каждый календарный день. Штраф уплачивается не позднее даты внесения очередного ежемесячного платежа.

Истцом ответчику начислен штраф в размере 32 150 руб. за период с 27.07.2019 г. по 08.06.2020 г

Поскольку материалами дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору потребительского займа, в отсутствие сведений о внесении ответчиком платежей в счет оплаты неустойки и штрафа, данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Суд отмечает, что данные санкции предусмотрены за различные нарушения условий договора потребительского займа, а потому оснований для отказа в их применении согласно условиям договора не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 76 966,02 руб., в том числе: основной долг 32 500 руб., проценты на сумму займа за период с 27.07.2019 по 08.06.2020 в размере 5 213,02 руб., неустойка за период с 27.07.2019 по 08.06.2020 в размере 7 103 руб., штраф за период с 27.07.2019 по 08.06.2020 в размере 32 150 руб.

Согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 года, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 1)

При этом суд отмечает, что договор потребительского займа между сторонами заключен 15 июня 2019 года, то есть после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Заявленная истцом сумма требований с учетом погашений не превышает вышеуказанных ограничений.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ (часть 1) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 509 руб., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования кредитного потребительского кооператива граждан «ГозПоддержка» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии № выдан отделом УФМС по ... -Дата-.) о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу КПКГ «ГозПоддержка» задолженность по договору потребительского займа № от 15.06.2019 года в размере 76 966,02 руб., в том числе: основной долг в размере 32 500 руб., проценты за пользование суммой займа за период с 27.07.2019г. по 08.06.2020г. в размере 5 213,02 руб., неустойка за период с 27.07.2019г. по 08.06.2020г. в размере 7 103 руб., штраф за период с 27.07.2019г. по 08.06.2020г. в размере 32 150 руб., расходов по уплате государственной пошлины 2 509,00 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова