Дело №2-1926/2023

УИД: 03RS0001-01-2023-001276-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2023 года г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.,

при секретаре Ильясовой Г.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор №U541AQR5XО2202041657 от 04.02.2022 по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.2). Страховая премия составила 318193,98 руб.

Страховая премия была оплачена за счет заемных денежных средств при выдаче кредита по договору №PILPAQR5XО2202041657 от 04.02.2022, что следует из пункта 3 заявления заемщика в составе Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными №PILPAQR5XO2202041657 от 04.02.2022.

Указанный договор страхования обеспечивает надлежащее исполнение обязательств из договора потребительского кредита №PILPAQR5XO2202041657 от 04.02.2022, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-банк», на сумму 2327 000 руб. с процентной ставкой 10,99% годовых.

02.08.2022 кредит по договору №PILPAQR5XО2202041657 от 04.02.2022 ФИО1 погашен. Выдана справка №0810-NRB/001 о 10.03.2023.

16.09.2022 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с целью возврата страховой премии, за вычетом части, пропорционально времени действия страхования.

Ответ на заявление от 16.09.2022 не поступил.

По договору №PILPAQR5XО2202041657 от 04.02.2022 возврат не осуществлялся.

20.03.2023 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением №У-23-29105.

Письмом №У-23-29105/2020-001 от 21.03.2023 финансовый уполномоченный отказался рассматривать обращение, посчитав, что поданное 16.09.2022 года заявление о возврате страховой премии не является требованием ее возврате.

03.04.2023 ФИО1 повторно обратилась в ООО АльфаСтрахование-Жизнь» с целью возврата страховой премии по договору №PILPAQR5XО2202041657 от 04.02.2022, за вычетом части, пропорционально времени действия страхования.

Ответ на заявление от 03.04.2023 не поступил.

Истец считает, что договор страхования №U541AQR5XO2202041657 от 04.02.2022 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика договору потребительского кредита (займа). Потребительский кредит использовался ФИО1 6 месяцев, поэтому в связи с досрочным погашением кредита страховая премия за 54 месяца неиспользования кредита должна быть возвращена ФИО1

Истец просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 286 374,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.08.2022 по 15.05.2023 в размере 17013,79 руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явился при надлежащем извещении.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Так, согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом, 04.02.2022 между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита №PILPAQR5XО2202041657 на сумму 2327000 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка 16,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 10,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в размере 6% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте "Г" настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования.

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика» и «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными,

- по страховым рискам "Смерть Заемщика" и «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховому риску "Смерть заемщика" и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В заявлении на получение кредита наличными от 04.02.2022 ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.2) с размером страховой премии 318193, 98 руб. за весь срок действия договора страхования, а также добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшенный размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) на срок действия договора страхования с размером страховой премии 8591, 28 руб.

ФИО1 выданы два полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» Программа 1.6.2 N № U541AQR5XО2202041657, размер страховой премии составил 318193, 98 руб., страховая сумма – 2327 000 руб. - фиксированная на весь срок страхования;

по программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 1.03 N PILPAQR5XО2202041657. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяются в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках Договора потребительского кредита от 04.02.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Размер страховой премии составил 8591,28 руб., страховая сумма на дату заключения договора страхования - 2327000 руб.

Задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме 02.08.2022.

После досрочного погашения кредита ФИО1 16.09.2022 и 03.04.2023 (по истечении 14 дней с момента заключения договоров страхования) обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № U541AQR5XО2202041657 и возврате части страховой премии по договору страхования за вычетом денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовали договоры страхования.

Руководствуясь статьей 934 ГК РФ, статьями 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела), анализируя их в взаимосвязи, суд исходит из того, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Так, из материалов дела следует, что кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (пункты 9 и 10 индивидуальных условий кредитования).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитования цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» (Программа 1.6.2) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора от 04.02.2022 указывает на применение дисконта в отношении процентной ставки при оформлении заемщиком договора страхования жизни, при этом для применения дисконта договор страхования жизни должен соответствовать условиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора.

Заключенный ФИО1 с ответчиком договор страхования № U541AQR5XО2202041657 условиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора не соответствует.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски) договора страхования № U541AQR5XО2202041657, в частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также согласно п.п. 1.4, 2.4, п. 5.3 договора страхования № U541AQR5XО2202041657 не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также происшедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации радиоактивного заражения.

По условиям договора страхования U541AQR5XО2202041657, заключенного между истцом и ответчиком Банк не является выгодоприобретателем, страховая суммы установлена в твердой денежной сумме в зависимости от страхового риска и не зависят от размера задолженности истца по кредитному договору, страховая премия определяется и уплачивается единовременно за весь срок страхования, то есть перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита не происходит.

Из разъяснений, изложенных в пункте 7 Обзора практики рассмотрения суш-ми споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Кроме того, досрочное погашение кредита условиями договора страхования не предусмотрено в качестве основания прекращения действия договора страхования.

Таким образом, договор страхования U541AQR5XО2202041657, заключенный между сторонами, не обладают признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, поскольку не отвечает указанным в части 2.4. статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) обязательным условиям в их совокупности.

Доказательств заключения договора страхования U541AQR5XО2202041657 в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита ФИО1 суду не представлены.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, оснований для возврата ей страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования у страховщика не имелось.

Предоставленный истцу при заключении кредитного договора дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования (пункт 4 кредитного договора) сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

Для определения спорного договора страхования как заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита страховая сумма должна быть тождественна сумме основного долга заемщика по кредитному договору, и уменьшаться с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма должна будет равняться нулю и в случае наступления страхового случая, страховая выплата фактически не производится страховщиком.

По условиям спорного договора добровольного страхования, таких последствий не наступает.

Условия кредитного договора и спорного договора страхования сторонами согласованы и не оспорены.

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 10,99% годовых, а именно ее понижение на 6,00 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (16,99%) было связано с ее волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования N PILPAQR5XО2202041657. При этом, как указывает ответчик досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права по договору страхования N PILPAQR5XО2202041657 на частичный возврат уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о возврате части страховой премии, а также производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья Киекбаева А.Г.