Решение по делу № 2-2272/2025 от 20.06.2025 - о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Решение в окончательной форме принято 20 июня 2025 г.

Дело № 2-2272/25

УИД 76RS0013-02-2025-000208-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2025г. г. Рыбинск

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Румянцевой Л.Н.,

при секретаре Волковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратились в суд с иском к АО «АльфаСтрахование»», в котором, с учетом уточненного иска от 14.05.2025г,просит суд :

расторгнуть договор № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г., заключенный с АО «Альфа Страхование»

взыскать с АО «Альфа Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 309 703 руб. 56 коп.,компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.,штраф в размере пятьдесят процентов от взысканной судом суммы, затраты на представителя в размере 30 000руб., затраты на обращение к финансовому уполномоченному в размере 5 000 руб.,почтовые расходы в размере приложенных квитанций, затраты на копирование в размере 5 082 руб., мотивируя следующим.

ФИО1 заключила с АО «Альфа-Банк» договор об ипотеке № от 23.09.2024 г., - квартиры кадастровый №, общей площадью 46.90 кв.м., на сумму 2232500 руб. на срок 180 месяцев,. до 23.09.2039 г.

В счет обеспечения договора об ипотеке согласно п. 6 настоящего договора и по настаиванию АО «Альфа-Банк» ей пришлось заключить договоры № от 23.09.2024 г., № от 23.09.2024 г., а так же договор страхования имущества № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г., с АО «Альфа Страхование» так как не заключив их она не могла заключить договор об ипотеке.

29 октября 2024 года истец досрочно погасила задолженность по договору об ипотеке № от 23.09.2024 г., в связи с чем истцом 31 октября 2024 года и 16 ноября 2024 года в адрес АО «Альфа Страхование» было написано заявление (претензия) о расторжении договоров № от 23.09.2024 г., № от 23.09.2024 г., а также договора страхование имущества № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г.,

Страхового случая и страховой выплаты по всем договорам не было. АО «Альфа Страхование» по договорам № от 23.09.2024 г., и № от 23.09.2024 г., страховую премию возвратило, по договору страхования имущества № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г., ответом от 08 и 11 ноября 2024 года АО «Альфа Страхование» в возврате страховой премии отказало.

Страховая премия оплачена истцом в указанный договором срок, 25 сентября 2024.

Истец считает, поскольку 29.10.2024 г. она досрочно погасила задолженность по договору об ипотеке № от 23.09.2024 г. страховая премия должна быть ей возвращена не позднее 14.11.2024 года.

Сумма к возврату = Сумма страховки*(срок кредита — число месяцев использования кредита)/срок кредита.

311 433 руб. 75 коп. х (180 -1) /180 = 309 703 руб. 56 коп.

С отказом АО «Альфа Страхование» в возврате страховой премии истец не согласна, указывает, что нарушены её права, как потребителя, просит компенсировать причиненный ей незаконными действиями ответчика моральный вред и возместить понесенные убытки.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2 иск поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, в письменном отзыве указал, что с иском не согласен, поскольку договор страхования заключен сторонами добровольно. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. При этом полис, правила страхования возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают. Указал, что действиями ответчика права истца, как потребителя, не нарушены, заявленные истцом судебные расходы на услуги представителя подлежат уменьшению, оплата юридических консультаций по обращению к финансовому уполномоченному не является судебными расходами.

Другие участники процесса в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела. оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ ( далее- ГК РФ) и Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебном заседании установлено следующее.

23 сентября 2024 г. ФИО1 заключила с АО «Альфа-Банк» договор об ипотеке №, по которому ей предоставлен кредит на сумму 2232500 руб. на срок 180 месяцев до 23.09.2039 г. Предметом ипотеки является находящаяся в собственности ФИО1 квартира кадастровый №, общей площадью 46.90 кв.м., адрес: <адрес>.

В п.6.1 договора об ипотеке перечислены риски, страхование которых является обязательным условием договора Кредита. В п.6.1.1 договора об ипотеке к указанным рискам отнесена утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества( предмета ипотеки) в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страховавния.

Как следует из пояснений истца и материалов дела, в счет обеспечения договора об ипотеке согласно п. 6 указанного договора истец заключила договор страхования имущества № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г., с АО «АльфаСтрахование», по которому застрахована квартира: кадастровый №, общей площадью 46.90 кв.м., адрес: <адрес>. (п. 3.2.1.)

Страховыми рисками (п. 3.3.) согласно условиям настоящего договора являются:

- Пожар, удар молнии, взрыв газа (согласно Правил п. 3.2,1.)

- Стихийные бедствия (согласно Правил п. 3.2.3.)

- Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и др. устройств (согласно Правил п. 3.2.4.)

- Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов (согласно Правил п. 3.2.2.)

- Противоправные действия третьих лиц (согласно Правил п. 3.2.6.)

- Бой оконных стекол, зеркал и витрин (согласно Правил п. 3.2.7.)

- Конструктивные дефекты объекта недвижимости (согласно Правил п. 3.2.10.)

Срок страхования договора с 23.09.2024 г. по 22.09.2039 г. (п. 4.1.)

Страховая сумма установлена в размере 2 232 500 руб. (п. 5.1.)

Страховая премия составляет 311 433 руб. 75 коп. (п. 5.2.)

Страховая премия оплачена ФИО1 в указанный договором срок, 25 сентября 2024 г.

Согласно условиям договора Страхователю выплачивается 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от Полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления.

Как следует из материалов дела, 29.10.2024 г., истцом досрочно была погашена задолженность по договору об ипотеке № от 23.09.2024 г. и в адрес АО «АльфаСтрахование» было направлено заявление от 31 октября 2024 года о расторжении договора № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г., которое было получено АО «Альфа Страхование» 06.11.2024 года, страховая премия должна была возвращена истцу в соответствии с условиями договора страхования не позднее 14.11.2024 года.

АО «Альфа Страхование» письмом от 08 ноября 2024 года отказало истцу в возврате страховой премии.

АО «Альфа Страхование» письмом от 16 ноября 2024 года повторно отказало истцу в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 25.12.2024г.в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страховой премии по договору добровольного страхования, юридических расходов за составление обращения к финансовому уполномоченному отказано.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.( п.3).

В соответствии с п. 12 ст. 11 ФЗ от и 1.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Руководствуясь указанными нормативными актами, и, с учетом установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что договор страхования № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г. был заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (истца)по договору об ипотеке № от 23.09.2024..

Учитывая досрочное погашение истцом 29.10.2024 г., задолженности по договору об ипотеке № от 23.09.2024 г., направление истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» заявления от 31 октября 2024 года о расторжении договора № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г., которое было получено АО «Альфа Страхование» 06.11.2024 года, страховая премия должна была возвращена истцу в соответствии с условиями договора страхования и вышеперечисленными нормативными актами не позднее 14.11.2024 года.

Однако ответчик отказал истцу в возврате страховой премии, что нарушает права истца как потребителя услуги.

В соответствии с вышеперечисленными нормативными актами договор страхования № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 23.09.2024 г. прекращен с 6.11.2024г. – даты получения АО «Альфа Страхование» заявления истца об отказе от исполнения указанного договора, в связи с чем не требуется решение суда о расторжении указанного договора.

С учетом изложенного ответчик обязан возвратить истцу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( с 23.09.2024. по 5.11.2024г. –44 дня).

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии следующий:

311 433 руб. 75 коп.: 180мес.: 30 дней*44 дня = 2537 руб.61 коп.

311433 руб.75 коп. – 2537 руб.61 коп.= 308 896 руб.14 коп.( подлежащая возврату сумма страховой премии).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом установлено, что истцу причинены нравственные страдания, связанные с отказом ответчика возвратить страховую премию

Учитывая обстоятельства дела, неисполнение ответчиком своих обязательств по договору, степень нравственных страданий истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу указанных норм закона штраф составляет 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца

Штраф имеет назначение стимулировать ответчика на добросовестное исполнение своих обязательств, при этом не должен являться средством обогащения одной стороны за счет другой. Учитывая недопустимость обогащения одной стороны за счет другой, в силу ст.333 ГК РФ, суд определяет размер штрафа в сумме 40 000 руб.и взыскивает указанную денежную сумму с ответчика в пользу истца.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в ее пользу понесенных ею расходов по оплате юридических услуг, расходов по ксерокопированию документов в размере 5 082 руб., почтовых расходов в размере 3172 руб.50 коп являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Понесенные истцом расходы подтверждены документально и судом признаны необходимыми.

Разумность предела судебных издержек на возмещение расходов по оплате юридических услуг является оценочной категорией, поэтому в каждом конкретном случае суд должен исследовать обстоятельства, связанные с участием представителя в споре.

Истцом заявлены требования о возмещение расходов по оплате юридических услуг в сумме 35000 руб. Оплата истцом указанной суммы подтверждена документально.

Ответчиком представлены возражения по взысканию стоимости указанных юридических услуг( консультации) в части оплаты суммы 5000 руб.

Проанализировав такие критерии, как категория дела, степень участия представителя в рассмотрении дела, объем выполненной им работы, учитывая вышеуказанные возражения ответчика, суд признает разумными судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб. и взыскивает указанную денежную сумму с ответчика в пользу истца.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета городского округа г. Рыбинск в размере 13222руб.40 коп., исходя из удовлетворенных требований имущественного характера и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 ( паспорт №) к АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) в пользу ФИО1 ( паспорт №) :

страховую премию в сумме 308 896 руб.14 коп

компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

штраф в сумме 40 000 руб.

в возмещение судебных расходов по оплате юридических услуг 30 000 руб., расходов по ксерокопированию документов -- 5 082 руб., почтовых расходов 3172 руб.50 коп

В остальной части иска ФИО1 ( паспорт №) отказать.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) в доход бюджета городского округа город Рыбинск государственную пошлину в размере 13 222 руб.40 коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Н. Румянцева