Судья: Копнин С.Н. Дело № 2-936/2022

Дело № 33-12562/2023

УИД 52RS0044-01-2022-001000-62

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 22 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Фролова А.Л.,

судей: Крайневой Н.А., Столбова Е.М.,

при секретаре Ефимовой Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Крайневой Н.А.

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Починковского районного суда Нижегородской области от 09 ноября 2022 года

гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей и возложении обязанности произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ

А:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о возложении обязанности произвести перерасчет процентной ставки, компенсации морального вреда, указывая, что 09 августа 2022 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с процентной ставкой 11,5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец включен в программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

15 августа 2022 г. истец в соответствии с п. п. 4.2, 9.2 кредитного договора заключил договор страхования жизни и здоровья со СПАО "Ингосстрах".

18 августа 2022 г. истец направил в адрес ответчика и АО СК "РСХБ-Страхование" заявление об исключении его из программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии, комиссии, приложив договор страхования жизни и здоровья заключенного с СПАО "Ингосстрах".

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд.

Истец просил суд возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет процентной ставки по соглашению от 09.08.2022 г., заключенному между ним и ответчиком с 09 августа 2022 г. исходя из процентной ставки 11,5% годовых; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф.

Решением Починковского районного суда Нижегородской области от 09 ноября 2022 года исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 февраля 2023 года решение суда первой инстанции отменено, по делу вынесено новое решение об удовлетворении требований истца.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 07 июня 2023 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28февраля 2023 года отменено. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит об отмене решения суда как незаконного, постановленного с нарушением норм материального права. В обоснование доводов жалобы указывает на совпадения условий страхования.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомили, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность решения суда проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1, в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными обстоятельствами.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, 9 августа 2022 года между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено соглашение N 2039101/0059, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 380 000 рублей сроком до 09 августа 2027 года.

Пунктом 4 раздела 1. Индивидуальные условия кредитования соглашения предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 11,50% годовых.

В соответствии с п. 4.2 соглашения, в случае не соблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей заднем окончании срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 17,40% годовых.

Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования N 5 указан АО "Россельхозбанк" (пункт 5 заявления).

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования в страховой организации, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющей лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющей страхование рисков в обеспечение выдаваемых Банком кредитов, отвечающей требованиям Банка, по программе личного страхования жизни, здоровья и возникновения необходимости оказания заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги (риск "Телемедицина) (для лиц, не достигших 65 лет на дату подачи заявки).

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и банком условие о заключении заемщиком договора личного страхования было согласовано.

ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК "РСХБ-Страхование", на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на нее условий договора страхования составила 55 579 рублей 12 копеек.

В заявлении на присоединение к Программе страхования N 5 указано, что ФИО1 подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и до подписания настоящего заявления он был уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования.

Из заявления следует, что страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к программе страхования N 5. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является АО "Россельхозбанк". По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования "Дежурный врач") - застрахованное лицо.

18 августа 2022 года истец в адрес банка и страховой компании направил заявление о расторжении договора и возврате страховой премии.

Заявление было удовлетворено, страховая премия возвращена истцу.

15 августа 2022 года истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней N LIL219015512 со СПАО "Ингосстрах", по которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми рисками по этому договору являются: смерть застрахованного лица от несчастного случая и болезни, указанное в подп. "б" п. 4.3 Правил, инвалидность в результате несчастного случая - событие, указанное в подп. "е" п. 4.3 Правил.

Срок действия договора с 15 августа 2022 года по 14 августа 2023 года включительно.

18 августа 2022 года истец направил в АО "Россельхозбанк" договор страхования с СПАО "Ингосстрах", письмо было получено банком 22 августа 2022 года.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они исчерпывающе мотивированы, основаны на обстоятельствах, установленных судом по результатам надлежащей правовой оценки представленных доказательств, произведенной в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и не противоречат нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о несогласии с выводом суда со ссылкой на совпадение условий страхования, подлежат отклонению в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Так, пунктом 4 предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка по кредиту будет составлять11,50% годовых.

Пунктом 4.2 соглашения установлено, что в случае не соблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончании срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 17,40% годовых.

Таким образом, в рассматриваемом случае вопрос изменения Банком действующей процентной ставки по кредиту ставится в зависимость от соблюдения со стороны истца-заемщика критериев, предъявляемых к страховым организациям и условиям страхового договора в случае самостоятельного приобретения заемщиком услуг по добровольному индивидуальному личному страхованию, установленных в Общих условиях потребительских кредитов, а также дополнительно размещенных на официальном сайте Банка в сети "Интернет".

Возражая относительно предъявленных требований, банк указывал на то, что по предоставленному истцом договору (страховому полису) Банк выгодоприобреталем не является, представленный истцом договор страхования не предусматривает покрытие всех рисков перечисленных в утвержденных Банком вариантах страхования.

Как следует из материалов дела, объектом страхования по предоставленному истцом полису страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате от несчастного случая и болезни.

Страховое возмещение производится при наступлении страхового случая по риску «Смерть» и «Инвалидность», а не в случаях, предусмотренных программой страхования № 5 (смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренной Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (страховой случай/риск «Дистанционная консультация»)).

Право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу (ФИО1), а не банку.

Срок действия договора, заключенного ФИО1 с СПАО «Ингосстрах», составляет с 15.08.2022 г. по 14.08.2023 г., то есть не на весь период действия кредитного договора по 09 августа 2027 года.

Таким образом, исходя из изложенного, у банка имелось достаточно правовых оснований в рамках установленных кредитным соглашением полномочий для изменения действующей процентной ставки по кредиту ввиду расторжения договора страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» и заключения истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах», не в полной мере соответствующего определенным банком критериям относительно самостоятельно приобретаемых заемщиком страховых продуктов.

В связи с указанным, судебной коллегией не усматривается каких-либо нарушений банком прав истца при предоставлении достаточной информации по выбранным условиям кредитования, в том числе касаемо критериев добровольного приобретения страховых услуг.

Иных доводов, ставящих под сомнение или опровергающих выводы суда первой инстанции, а также указывающих на нарушение судом норм материального либо процессуального права, апелляционная жалоба не содержит.

Относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, заявителем апелляционной жалобы не представлено и в материалах гражданского дела не имеется.

Основания к отмене решения, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Починковского районного суда Нижегородской области от 09 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15 сентября 2023г.