Решение по делу № 2-10467/2025 от 15.07.2025 - о признании смерти <ФИО> страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

№

50RS0№-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2025 года г.Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузьминой А.В.

при ведении протокола секретарем Курбановой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Согаз» о признании смерти ФИО4 страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании смерти ФИО2 страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 1 313 770руб., неустойки в размере 1 313 770руб., компенсации морального вреда в размере 50 000руб., штрафа 50% от присужденной судом суммы, судебных расходов. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 313 770 руб. под 11,95% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья в АО «Согаз» № № по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0). Согласно полису страхования, основным риском значится «смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные риски – «инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма в случае смерти застрахованного лица составляет 1 313 770 руб., срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, его наследником по закону является супруга - ФИО1, которая в установленном законом порядке приняла наследство. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, на что был получен отказ ввиду того, что смерть ФИО2 наступила в результате имевшегося заболевания, что не является страховым случаем. Данный отказ истец считает незаконным, поскольку смерть ФИО2 произошла в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, при этом страхование на случай смерти в результате заболевания предусмотрено п. 1 заключенного договора (полиса). Таким образом, у АО «Согаз» возникла обязанность произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя. Просит признать смерть ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, наступившую в период действия полиса «Финансовый резерв», страховым случаем; взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 1 313 770 руб., неустойку в размере 1 313 770 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате госпошлины в размере 28 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 100 000 руб.

Истец и ее представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 в судебном заседании иск не признал, просил в его удовлетворении отказать по доводам, изложенным в возражениях(л.д.44).

Суд, в силу положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело при установленной явке по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав объяснения истца и представителей сторон, приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 313 770 руб. под 11,95% годовых на срок 60 месяцев(л.д.13-21).

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья в АО «Согаз» № по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0)(л.д.12).

Согласно полису страхования, основным риском значится «смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные риски - «инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

Страховая сумма в случае смерти застрахованного лица составляет 1 313 770 руб., срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, его наследником по закону является супруга - ФИО1, которая в установленном законом порядке приняла наследство (л.д. 11,24).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, на что был получен отказ ввиду того, что смерть ФИО2 наступила в результате имевшегося заболевания, что не является страховым случаем(л.д.22-23).

В обоснование заявленных требований истец ссылалась на то, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является незаконным, поскольку смерть ФИО2 произошла в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Согласно договору страхования (полису), договор заключен и действует в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса(л.д.58-68).

В соответствии с п. 2.1 Условий страхования, под «заболеванием» понимается заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

На основании п. 4.2 Условий страхования страховым случаем является предусмотренное Полисом свершившееся событие, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования (п 4.2.1).

В силу п. 4.5.4 Условий страхования, не является страховым случаем событие, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование; при этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения Полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Согласно выписке из заключения специалиста БСМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила от ишемической болезни сердца, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью.

Согласно копии лицевого счета ФИО2 ФГБУ «НМИЦК им. ак. ФИО7» г. Москва, заболевание: «Острый и повторный инфаркт миокарда (с подъемом сегмента ST электрокардиограммы) (МКБ I22)» диагностировано ФИО2 в 2015 году(л.д.51-52).

В данной связи, ишемическая болезнь сердца у ФИО2 была диагностирована в 2015, т.е. до заключения договора страхования.

Представленными документами подтверждается, что ФИО2 знал о наличии у него на момент подписания заявления на участие в Программе страхования указанного заболевания.

При заключении договора страхования страхователь обязан был сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Совершив акцепт оферты страхования, ФИО2 подтвердил, что не страдает, в том числе сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, что следует из Полиса страхования.

Согласно выписки из заключения специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-медицинского исследования трупа ФИО2 18.12.1972г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила от ишемической болезни сердца, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью(л.д.26-27).

Разрешая спор при указанных обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства, исходя из того, что по достигнутым между страхователем ФИО2 и страховщиком АО «Согаз» условиям договора страхования жизни и здоровья риск смерти в результате болезни подлежал страхованию только в случае, когда болезнь была впервые диагностирована в период действия договора страхования и не относится к хроническим, тогда как смерть застрахованного лица наступила в результате приведшей к осложнению хронической ишемической болезни сердца, диагностированной до заключения договора страхования, смерть застрахованного лица находится в прямой причинно-следственной связи с ранее имевшимся у него заболеванием, ФИО2 на момент заключения договора страхования безусловно знал о наличии у него заболевания, о чем им не было указано при заключении договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии страхового случая, предусмотренного договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с которым связано наступление у страховщика обязательства по осуществлению страхового возмещения.

С учетом отсутствия оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем и взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения, производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в силу ст.330 ГК РФ, п.1 ст.15, п.5 ст.28 и п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей»

В данной связи, отказ страховой компании в выплате выгодоприобретателю страхового возмещения является правомерным, а потому заявленные ФИО1 исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт № к АО «Согаз» (ИНН № о признании смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2025 года