Решение по делу № 2-2083/2023 от 12.05.2023 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>.

Дело № 2-2083/2023

РЕШЕНИЕ.

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года. г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., при секретаре судебного заседания Горбачевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель САО «РЕСО-Гарантия» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 <номер> от 14 августа 2022 года о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» денежных средств в качестве страхового возмещения.

Представитель заявителя в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из текста заявления САО «РЕСО-Гарантия» видно, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 <номер> от 14 августа 2022 года были частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с заявителя САО «РЕСО-Гарантия» денежных средств в сумме 30600 рублей в качестве страхового возмещения в связи с дорожно-транспортным происшествием, имевшим место 24 мая 2022 года и связанного с причинением механических повреждений автомашине застрахованного по договору ОСАГО потерпевшего ФИО2 Данное решение заявитель считает незаконным и подлежащим отмене, так как страховой компанией ФИО2 была выплачена сумма страхового возмещения в полном объёме и никаких доплат суммы страхового возмещения производить не требовалось: расчет суммы страхового возмещения был произведен в соответствии Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 04 марта 2021 г. N 755-П, согласно п.5.4. которого стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) должна определяться по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков. транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается применение расчетных методов: использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков в соответствии с требованиями глав 3 и 4 настоящего Положения; а согласно п.5.5. Положения расчет стоимости годных остатков расчетными методами не производится в случаях, если: транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) в срок, не превышающий 15 дней; транспортное средство не подлежит разборке на запасные части по техническому состоянию. Расчетные методы применяются при условии невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными настоящим Положением.

Финансовый же уполномоченный основывался на заключении специалиста ООО «ВОСМ», составившего экспертное заключение по заказу АНО «СОДФУ». Данной экспертной организацией необоснованно был применен расчетный метод, с которым также необоснованно согласился финансовый уполномоченный, вынося оспариваемое решение.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, её представитель в настоящее судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом; представлены письменные возражения по существу заявленных требований, согласно которых оспариваемое решение является правомерным, так как в данном случае при расчете стоимости страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства, что имело место быть в рассматриваемом ДТП, должен применяться именно расчетный метод, который в соответствии с п.6.1 вышеуказанного Положения о Единой методике, требующего определять стоимость поврежденного транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия, является единственным точным методом определения стоимости причиненного потребителю финансовых услуг ущерба, тогда как метод оценки посредством специализированных торгов носит только вероятностный характер с учетом специфики товарно-денежных отношений между сторонами договора купли – продажи (продавца и покупателя).

Заинтересованное лицо ФИО2 в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом; представлено заявление о признании заявленных требований неправомерными и о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно копий заявления о страховом возмещении, соглашения о страховой выплате, внесудебного экспертного заключения ООО «НЭК-Групп», распечаток с сайта Авто онлайн, актов о страховом случае, реестров денежных средств и платежных поручений, экспертного заключения ООО «ВОСМ», оспариваемого решения финансового уполномоченного - 24 мая 2022 года произошло дорожно-транспортное происшествие, по результатам которого автомашине «Опель Астра» государственный регистрационный знак <номер>, принадлежащей ФИО2 (потерпевшему в данном ДТП) были причинены механические повреждения; ФИО2 обратился к САО «РЕСО-Гарантия», с которым у него на дату рассматриваемого ДТП был заключен договор ОСАГО, с заявлением о выплате ему страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков; данное дорожно-транспортное происшествие страховой компанией было признано страховым случаем; размер выплаченной суммы страхового возмещения, определенной страховой компанией, составил 369400 рублей и основан на применении ООО «НЭК-Групп» метода расчета путем определения стоимости годных остатков транспортного средства (полная гибель) по данным специализированных торгов; решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 <номер> от 14 августа 2022 года были частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с заявителя САО «РЕСО-Гарантия» денежных средств в сумме 30600 рублей (до 400000 рублей, то есть взыскано до максимального размера суммы страхового возмещения) в качестве страхового возмещения в связи с вышеуказанным дорожно-транспортным происшествием; данный размер взысканной суммы страхового возмещения, определенный финансовым уполномоченным, основан на применении ООО «ВОСМ» расчетного метода определения стоимости годных остатков транспортного средства ФИО2 (полная гибель транспортного средства), а именно: 538600 рублей - стоимость ремонтно-восстановительных работ с учетом износа, 642960 рублей – стоимость автомашины на дату ДТП; 100266 рублей - стоимость годных остатков (642960-100266=542694; 400000-369400=30600)

(л.д.12-15, 16, 17-44, 45-46, 47-53, 54, 55-56, 67, 58-59, 65-85, 86-97).

Изучив письменные материалы дела, суд считает возможным отказать в удовлетворении заявления САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

Согласно ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Согласно ст. 1079 ГК РФ гражданин или юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности - обязан возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, к каковому относится автотранспортное средство.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, то есть расходов, которые данное лицо произвело для восстановления нарушенного права.

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности и в соответствии с которым разработаны «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утверждённые Постановлением Правительства РФ № 263 от 7.05.2003 года.

Согласно п.1 ст. 12 Федерального Закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Согласно п.10 ст. 12 Федерального Закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при причинении вреда имуществу в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату или прямое возмещение убытков, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате и прилагаемых к нему в соответствии с правилами обязательного страхования документов обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, проводимой в порядке, установленном статьёй 12.1 настоящего Федерального закона, иное имущество для осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки), проводимой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 14.1 Федерального Закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» настоящего пункта;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования. Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (ст.26.1 настоящего Федерального закона) с учетом положений настоящей статьи. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред.

Согласно ст. 26.1 указанного Федерального закона соглашение о прямом возмещении убытков заключается между членами профессионального объединения страховщиков. Таким соглашением определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Расчеты между указанными страховщиками могут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию или исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат.

Согласно ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Бесспорно установлен факт совершения вышеуказанного дорожно-транспортного происшествия, потерпевшим по которому является ФИО2, чья автомашина получила механические повреждения в результате указанного ДТП при взаимодействии двух транспортных средств.

Данное дорожно-транспортное происшествие было признано САО «РЕСО-Гарантия» страховым случаем с выплатой ФИО2 в порядке прямого возмещения убытков страхового возмещения в общей сумме 369400 рублей, основываясь на заключении специалиста, применившего в расчете определения стоимости годных остатков транспортного средства (полная гибель транспортного средства) данные специализированных торгов.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 <номер> от 14 августа 2022 года были частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» денежных средств в сумме 30600 рублей, то есть до 400000 рублей как максимального размера суммы страхового возмещения, в качестве страхового возмещения в связи с вышеуказанным дорожно-транспортным происшествием, основываясь на заключении специалиста, применившего в расчете определения стоимости годных остатков транспортного средства (полная гибель транспортного средства) расчетный метод определения стоимости годных остатков транспортного средства ФИО2

Согласно п.5.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 04 марта 2021 г. N 755-П « О Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» в случае когда страховщик по согласованию с потерпевшим организовал и оплатил замену деталей, к годным остаткам должны быть отнесены детали (узлы), которые поставляются только в комплекте и которые подлежат оплате страховщиком в качестве комплекта, из которого только часть подлежит использованию при восстановительном ремонте, а также комплектующие изделия (детали, узлы, агрегаты), которые в условиях ремонтной организации, проводящей ремонт, не могут быть отремонтированы, но технологии ремонта которых существуют на рынке. Такие комплектующие переходят в распоряжение страховщика. Расчет стоимости таких комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) должен производиться на основании отдельного письменного поручения заказчика (страховщика, потерпевшего) в случае письменного обращения потерпевшего с заявлением о передаче ему этих комплектующих.

В соответствии с п.5.4 указанного Положения стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) должна определяться по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается применение расчетных методов: использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков в соответствии с требованиями глав 3 и 4 настоящего Положения.

В соответствии с п.5.5 расчет стоимости годных остатков расчетными методами не производится в случаях, если: транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) в срок, не превышающий 15 дней; транспортное средство не подлежит разборке на запасные части по техническому состоянию. Расчетные методы применяются при условии невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными настоящим Положением.

Согласно п.6.1 указанного Положения Справочники средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства должны формироваться в виде электронных баз данных (далее при совместном упоминании - Справочники).

Справочники формируются и утверждаются профессиональным объединением страховщиков, созданным в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - профессиональное объединение страховщиков), с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов), под которыми в настоящем Положении понимается территория субъекта Российской Федерации.

Таким образом, системный анализ положений вышеуказанных норм и установленные фактические обстоятельства не позволяет сделать вывод о неправомерности оспариваемого решения финансового уполномоченного в рамках заявленных требований: в рассматриваемом страховом случае отсутствуют основания невозможности применения расчетного метода по определению стоимости годных остатков поврежденного транспортного средства, согласно п.5.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 04 марта 2021 г. N 755-П; применение именно расчетного метода является математически точным и максимально приближенным к определению реальной стоимости годных остатков транспортного средства в случае наступления его полной гибели, тогда как применение метода использования данных специализированных торгов носит вероятностно-приближенный характер и зависит от соответствующей коньюктуры рынка с постоянно меняющимися ценами в зависимости от деятельности участников данного рынка, а также, по сути, входит в противоречие с законными интересами потребителя финансовых услуг как наиболее экономически слабой стороны в рассматриваемых правоотношениях.

С учетом изложенного, заявление САО «РЕСО-Гарантия» об отмене вышеуказанного решения финансового уполномоченного не подлежит удовлетворению на основании установленных в ходе судебного разбирательства фактических обстоятельств.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст. 931, 935, 938, 1064, 1079 ГК РФ, Федерального Закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Заявление САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 <номер> от 14 августа 2022 года о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» денежных средств в качестве страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено 04 августа 2023 года.