<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Надымский городской суд ЯНАО в составе:

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при помощнике судьи Сангаджиевой Ц.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Надыме Ямало-Ненецкого автономного округа 29 марта 2023 года гражданское дело по иску ФИО к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО обратилась в суд с иском к ООО СК "Газпром Страхование" о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования – <данные изъяты> руб., штрафа, компенсации морального вреда - 10 000 руб. В обоснование иска указала, что *дата* года она купила автомобиль, для чего заключила с ПАО "ВТБ Банк" кредитный договор. В тот же день заключила с ответчиком договор страхования сроком на 60 месяцев с *дата* по *дата* (полис *№ обезличен*). Заключение договора страхования было обусловлено необходимостью получения автокредита на условиях, изложенных в кредитном договоре от *дата*. Страховая премия в размере 178 435,27 руб. ею уплачена полностью. По условиям кредитного договора и договора страхования, они начинали действовать в один день, страховая премия была перечислена банком в полном объёме страховщику из суммы кредита. Страховая сумма в размере 1 126 485,27 руб. полностью соответствовала сумме автокредита. Размер страховой суммы, начиная со второго месяца страхования, ежемесячно уменьшался и зависел от размера аннуитетного платежа по автокредиту. Считает, что всё это подтверждает целевой характер страховки, она целиком и полностью была направлена на обеспечение исполнения ею обязательств по автокредиту. Кредит возвращен ею досрочно *дата* года. Претензии о возврате части страховой премии оставлены ответчиком без удовлетворения. Решением Финансового уполномоченного от *дата* ей также было отказано в удовлетворении её требований. Размер части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора личного страхования составляет 110 035,11 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в размере 110 035,11 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., а всего 120 035,11 руб. и штраф в размере 50% суммы, присужденной в её пользу.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя ФИО 1., исковые требования поддерживает в полном объёме.

Представитель истца, действующий по доверенности ФИО 1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам искового заявления.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в отзыве просили рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что *дата* между истцом и ООО СК «Газпром страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ Страхование») заключён договор страхования № *№ обезличен* на условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТА». *дата* истец отказалась от страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Из положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, Страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но Страхователь отказывается от договора страхования, Страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. С претензией об отказе от дополнительной услуги, исключении из программы страхования и досрочном прекращении участия в программе страхования истец обратилась *дата*, т.е. за пределами 14-дневного срока, соответственно, Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У применению не подлежат. Из условий заключённого договора следует, что обязанность Страховщика произвести страховую выплату связана с наступлением смерти или установлением инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (истец) либо его наследники. По условиям договора страховая сумма уменьшается в течение всего срока его действия, вместе с тем, условия договора, как и график уменьшения страховой суммы не содержит условий о том, что в случае досрочного исполнения кредитного договора, договор страхования досрочно прекращается. Напротив, страховая сумма определена вплоть до окончания срока его действия. Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у Страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились. Моментом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекратилось, т.к. возможность выплаты страховой суммы Страхователю при наступлении страхового случая сохраняется. Полагают, что требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования, но, в случае удовлетворения требований истца, просят снизить размер штрафа в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил, с учётом мнения представителя истца, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что *дата* года ФИО заключила с ПАО Банк ВТБ кредитный договор № *№ обезличен* на сумму 1 126 485,27 руб. сроком на 60 месяцев под 11% годовых (при наличии страхования жизни и здоровья) и 13% - без страхования (л.д. 13-17).

Кредит возвращен ею досрочно *дата* года, о чём представлена справка Банка (л.д. 18).

*дата* истцом с ООО СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время – ООО СК «Газпром Страхование») заключен договор страхования, выдан полис, подтверждающий заключение договора страхования на Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью полиса. Размер страховой премии – 178 435,27 руб. Первоначальная страховая сумма – 1 126 485,27 руб. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (л.д. 8-9, 10-12).

Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с приложением N 1 к полису страхования по программе "Защита заемщика автокредита" предусмотрен график ежемесячного уменьшения страховой суммы в зависимости от даты окончания страхования. Срок действия договора страхования указан с 1 марта 2020 года по 28 февраля 2025 года.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии о частичном возврате страховой премии (л.д. 19-22).

Решением Службы Финансового уполномоченного от *дата* ФИО. отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования (л.д. 23, 24-28, 29, 30-31).

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования по программе «Защита заёмщика автокредита» не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования.

В п. 6.5 данных Условий содержится условие о возврате страховой премии или ее части в случае прекращения договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а не при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Пунктом 10 страхового полиса предусмотрен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения, то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

С соответствующим заявлением истец обратилась по истечению 14-дневного срока.

В Графике уменьшения размеров страховых сумм, являющемся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена в соответствии с суммами, указанными в таблице (остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения кредитного договора), и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

При этом страховой полис не прекращает свое действие при частичном или полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Таким образом, размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования и не связан с наличием и размером задолженности по кредитному договору.

Поскольку застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения ею кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключить возможность наступления страхового случая, при этом размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, у суда не имеется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа обоснованы истцом из нарушения со стороны ответчика Закона «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений данного Закона ответчиком по отношению к истцу.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО. к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд ЯНАО в срок 1 месяц со дня вынесения мотивированного решения, путём подачи апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Мотивированное решение составлено 3 апреля 2023 г.

Судья: Т.В. Тренихина