2-4288\2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

Волжский городской суд в составе:

председательствующего судьи: Ребровой И.Е.,

при секретаре: Фироновой Е.Н.,

"."..г. рассмотрев в городе , в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании

страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, FORMTEXT FORMTEXT FORMTEXT FORMTEXT

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указал, что им при заключении кредитного договора №... от "."..г. с ПАО «Банк ВТБ» был также заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» ("."..г. переименовано в ООО СК «Газпром Страхование»), в соответствии с условиями кредитного договора, кредитные денежные средства были в том числе направлены на оплату страховой премии в размере 203365 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Кредитный договор был исполнен "."..г. в связи с досрочным погашением кредита, а значит необходимость в страховании отпала. У заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, требование не было удовлетворено. Он направила обращение Финансовому уполномоченному, однако, финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований потребителя. Просил суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в свою пользу часть страховой премии в размере 170040 руб. 82 коп., неустойку в соответствии с представленным расчетом в размере 170040 руб. 82 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные услуги в размере 1600 руб., штраф.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения, просил в иске отказать, ссылаясь на ч.2 ст. 958 ГК РФ, указал, что договор – это добровольное волеизъявление сторон, случай погашения кредита не является основанием для расторжения договора и возврата денежных средств, в настоящем случае возврат денег не возможен. В случае удовлетворения требований применить положения ст.333 ГК РФ, снизить размер штрафа и неустойки до разумных пределов.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. п. 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» "."..г. был заключен кредитный договор №..., сумма кредита составила 1614005 руб., процентная ставка 15,403 % годовых, срок возврата кредита 84 месяца.

При заключении кредитного договора №... от "."..г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», ФИО1 был также заключен договор добровольного страхования на тот же срок с ООО СК «ВТБ Страхование», выдан полис Финансовый резерв №... по программе «Профи».

По условиям договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Страховая сумма по договору страхования составила 1614005 руб., страховая премия по договору страхования составила 203365 руб., была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование».

"."..г. произошло изменение наименования юридического лица с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование».

Согласно особым условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п.6.5.1).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования (п.6.5.1.1).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п.6.5.2.).

Указанием Банка Российской Федерации от "."..г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу "."..г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от "."..г. N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от "."..г. N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В течение четырнадцати календарных дней истец не воспользовался правом отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии.

Кредитный договор был закрыт "."..г..

"."..г. заявитель обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, добровольном возврате части страховой премии.

"."..г. ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.

"."..г. представитель ФИО1 ФИО2 на основании доверенности от "."..г. обратилась в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 170040 руб. 82 коп.

В удовлетворении указанных требований ответчик отказал.

"."..г. представитель истца повторно обратилась к ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 170040 руб. 82 коп., а также о выплате неустойки в размере 35708 руб. 54 коп.

"."..г. ФИО1 направил обращение Финансовому уполномоченному в порядке статьи 16 Закона N 123-ФЗ с требованием о взыскании с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки.

Решением Финансового уполномоченного №У-22-44268\5010-003 от "."..г. в удовлетворении требований истцу было отказано.

Не согласившись с указанным решением, ФИО1 обратился с иском в суд.

В соответствии с разделом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения действия договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.4.1-6.4.3 Особых условий).

Согласно п. 6.4.5 Особых условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п.6.5.1 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечение периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования иное не предусмотрено.

Истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии "."..г., то есть по истечении 14 календарных дней.

Таким образом, на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном отказе от Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, что согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от "."..г. №...-КГ18- 55).

Таким образом, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что ФИО1 был пропущен срок в 14 календарных дней для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, основания для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии по договору страхования отсутствуют. Требования ФИО1 о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании неустойки компенсации морального вреда, штрафа, а также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, требования о взыскании расходов по оплате нотариальных услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии в размере 170040 руб. 82 коп., неустойки в размере 170040 руб. 82 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг 1600 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья: