Дело № 2-1217/2023

УИД № 69RS0040-02-2023-001540-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Твери

в составе: председательствующего судьи Бегияна А.Р.

при секретаре Долгом Д.М.

с участием: истца ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании 15 мая 2023 года в городе Твери гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 21.06.2021 года истец и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор, в тот же день он и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования № № (Программа 1.6). Из кредитных денежных средств была списана страховая премия в размере 163 098,72 руб. 21.12.2021 года истец в добровольном порядке погасил вышеуказанный кредит, о чем имеется соответствующая справка.

Также 21.12.2021 года ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключили второй кредитный договор. Также в этот день он и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования № (Программа 1.5.1). Из кредитных денежных средств была списана страховая премия в размере 176 536,68 руб. 23.10.2022 г. истец досрочно погасил вышеуказанный кредит, о чем имеется справка.

Полагает, что в силу п.п. 10, 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» имеет право на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало каждое страхование.

Истцом в адрес ответчика были направлены заявления о возврате части страховой премии (14.11.2022 г. и 14.12.2022 г.). Также истцом в адрес ответчика были направлены досудебные претензии, однако на момент подачи искового заявления требования ответчиком не исполнены.

После получения ответов на претензии истцом были направлены обращения к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. 30.01.2023 г. и 01.02.2023 г. финансовый уполномоченный ФИО2 по результатам рассмотрения обращений вынес решения об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части премии, так как пришел к выводу о том, что оба договор страхования заключены не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Считает, что решения финансового уполномоченного необоснованно, а решение о том, что сумма страховой премии не включает полную стоимость кредита, противоречит условиям п. 11 кредитного договора. Финансовый уполномоченный, оценивая наличие в договоре страхования признаков, установленных п. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не дает никакой оценки тому, что страховая премия входит в полную стоимость кредита. Спорные договоры страхования являются договорами страхования, заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). В силу того, что права истца как потребителя были нарушены, истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда. Компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей с ответчика истец считает соответствующей характеру причиненных ему нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. Также истец имеет право на взыскание в его пользу штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» часть страховой премии в размере 293 277,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумм.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что договор страхования № от 21.06.2021 г. и договор страхования № от 21.12.2021 г. заключен в обеспечение кредитных договоров, в связи с чем страховая премия подлежит возврату в части при досрочном погашении кредита.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых указал, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования №, №. Договор страхования № PIL№ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П. Договор страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Заявитель принял и оплатил договор страхования.

В договоре страхования указано, что заявитель условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых рисков (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. С 01.09.2020 г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11-12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать, либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитом предлагаются разные условия договора кредита, либо от выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору страхования. Вышеуказанными признаками договор страхования № не обладает, напротив согласно раздела «страховые случаи (страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по договору не установлен.

Выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Договор страхования № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, по которому обращений от истца не поступало. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №. Часть страховой премии не подлежит возврату. 15.11.2023 г. в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Требуемый истцом штраф (неустойка) несоразмерен возможным убыткам. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными и просит в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменные объяснения, согласно которым 21.06.2021 года между Банком и истцом был заключен кредитный договор № (21.12.2021 г. полное досрочное погашение кредита). 22.06.2021 г. часть кредитных средств истца перечислены на основании заявления поручения на перевод денежных средств от 21.06.2021 г. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету №. Однако 25.06.2021 г. вышеуказанные средства (страховые премии) были выплачены (возвращены) в полном объеме истцу, что подтверждается выпиской по счету №. 21.12.2021 г. между Банком и Истцом был заключен кредитный договор № (23.10.2022 г. полное досрочное погашение кредита). Банк не обуславливает заключение кредитного договора необходимостью заключения иных договоров с иными юридическими лицами (обратное истцом не доказано). 22.12.2021 г. часть кредитных средств истца были перечислены 9на основании заявления (поручения) на перевод денежных средств от 21.12.2021 г. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Судом определено рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 данной статьи, правила об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно статье 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно п. 3 указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 21.06.2021 года между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 528 000 руб. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Одновременно с кредитным договором, на основании заявления от 21.06.2021 года ФИО1 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с условиям которого, Страховщик на основании Полиса-оферты и «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определённого возраста или срока, со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованного. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 108 090 руб. 72 коп., страховая премия по риску «Потеря работы» составила 55 008 руб. 00 коп., страховая премия итого – 163098 руб. 72 коп., оплачена Застрахованным в полном объеме.

21.12.2021 года между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 382 000 руб. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В этот же день 21.12.2021 ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования № (Программа 1.5.1). Из кредитных денежных средств была списана страховая премия в размере 176 536,68 руб.

Как следует из справки АО «Альфа-Банк» задолженность по договору потребительского кредита № погашена 21.12.2021 года, задолженность по договору потребительского кредита № погашена 23.10.2022 года.

10.11.2022 года ФИО1 обращался к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлениями о возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договоров страхования № и №, в связи с полным досрочным погашением кредита, которые не были удовлетворены ответчиком.

Разрешая заявленные требования о возврате части страховой премии, суд исходит из следующего.

Из заявлений от 21.06.2021, 21.12.2021 года ФИО1 следует, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией. Заявитель уведомлен о том, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ, уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них0 или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Представленные документы подтверждают, что заявитель ФИО1 уведомлен и согласен с тем, что Договоры страхования не будут являться заключенными в целях обеспечения исполнения им обязательств по договорам потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Заявитель подтвердил, что полис-оферту № №, полис-оферту №, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договоров страхования ему понятны.

Допустимых доказательств обратному истец суду не представил.

Истцу выдан полис-оферта № и Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 от 21.08.2020 № 131, которыми Страховыми случаями (Страховыми рисками) определены «Смерть Застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы». Срок действия договора 60 месяцев.

Истцу выдан Полис-оферта № и Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 от 21.08.2020 № 131, которыми Страховыми случаями (Страховыми рисками) определены «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Срок действия договора 60 месяцев.

Данные договоры не покрывают риск «Смерть Застрахованного (Заемщика)», в связи с чем суд приходит к выводу о том, что Полисы-оферта не соответствует требованиям п. 19 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными № от 21.06.2021 года, № от 21.12.2021, в связи с чем не влияют на применение дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора.

Страховая сумма до обоим договорам является фиксированной на весь срок страхования (№ – 1528 000 руб., (№ – 13820000 руб.).

Согласно п. 11.1 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате внешнего события» выплата осуществляется единовременно в размере 100 % страховой суммы.

В соответствии с п. 11.2 Правил страхования, Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Инвалидность застрахованного», «Инвалидность застрахованного в результате внешнего события» выплата осуществляется единовременно в размере 100 % страховой суммы при установлении 1-й или 2-ой группы инвалидности, 50 % страховой суммы при установлении 3-й группы инвалидности.

Таким образом, размер страховой суммы и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая никаким образом не зависит от размера задолженности по кредитным договорам от 21.06.2021, от 21.12.2021.

Отдельные условия договоров страхования разъяснены в «Памятке Страхователю-физическому лицу».

В соответствии с Приложением № 4 к Правилам страхования по договору по программе «Страхование жизни и здоровья» Памятка к спорным договорам страхования содержит только условие о возврате страховой премии в случае расторжения договора в «период охлаждения» в течении первых 14 календарных дней со дня заключения договора.

Доводы стороны истца о том, что суммы страховой премии вошли в сумму кредитов и на нее подлежали начислению проценты по кредиту правового значения не имеет.

Анализируя приведенные выше обстоятельства, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что выплата страхового возмещения по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитным договорам от 21.06.2021, от 21.12.2021, страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия этих договоров страхования; срок действия договоров страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, доводы стороны истца о том, что договоры страхования № от 21.06.2021 года, № от 21.12.2021 года заключены в обеспечение кредитных договоров № от 21.06.2021 года и № от 21.12.2021 года не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В данном случае фактически имеет место досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, регулируемый нормой абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при этом, данный отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска.

Поскольку договоры страхования № от 21.06.2021 года, № от 21.12.2021 года не обеспечивают исполнение кредитных договоров, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии и производные требования о компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования ФИО1 оставлены без удовлетворения, отсутствуют оснований для возмещения понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Р. Бегиян

Решения суда в окончательной форме принято 22 мая 2023 года