Дело № 2-93/2025

76RS0024-01-2024-002567-24

Принято в окончательной форме 03.03.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2025 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Березиной Ю.А.,

при секретаре Жидковой Л.В.,

с участием представителя истца ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда

установил:

С учетом уточнений, ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании договоров незаключенным возложении обязанности, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что в результате мошеннических действий неустановленного лица, предположительно путем взлома учетной записи на портале Госуслуги, на имя ФИО1 был заключен кредитный договор от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА <***> и договор на использование кредитной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № ККНОМЕР. Мошенниками указан номер телефона, не принадлежащий истцу. ФИО1 узнал о наличии кредитов из информации ВТБ по телефону. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 обратился в полицию.

Просит: признать кредитный договор от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА <***> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаключенным;

- признать договор кредитной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № <***> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаключенным;

- обязать ответчика предоставит в бюро кредитных историй требование об удалении информации о кредитных договорах

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО7 требования поддержала. Указала, что номер телефона, указанный в договоре, ранее принадлежал истцу. Кредитная карта открыта в <адрес>, а денежные средства были использованы в <адрес>. Полагала, что ответчиком использованы персональные данные истца, ФИО1 был вынужден обратиться в полицию, переживал за репутацию и возможность обращения ответчика в суд, в семье были разногласия о переводах на имя другой женщины.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представлен отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать. Указано, что истец обратился в банк с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в том числе просил предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного обслуживания. Начиная с сентября 2022 года в Банке процесс подписания документов, сформированных в электронном виде, организован с использование сервиса устойчивых бизнес операций. Согласно протоколу операций цифрового подписания ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в личном кабинете истца в системе ВТБ-Онлайн с достоверного телефона была зафиксирована подача заявки на получение кредита. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по факту успешной авторизации ФИО1 вошел в систему ВТБ-онлайн, истцу было направлено SMS-сообщение о сформированном комплекте цифровых документов для подписания: «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ-Онлайн на сумму 390 070 руб. на 60 месяцев, с учетом страхования. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в канале подписания истца для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор, график платежей, исходя из содержания которых следует, что истец соглашается на получение кредита. Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось в личном кабинете в мобильном приложении с присвоением IP-адреса. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями электронных документов путем предоставления соответствующей отметки-подписания в канале подписания. Следовательно, ФИО1 заключил ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с банком кредитный договор НОМЕР, подписав его электронной подписью. После зачисления банком кредитных денежных средств на счет истца, он совершил денежные переводы, с подтверждением операции цифровыми кодами, предоставленными ему банком на его номер мобильного телефона. Переводы в пользу третьих лиц были осуществлены в личном кабинете. Получателем является клиент ФИО2 Д. Кредитный договор НОМЕР был также заключен истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с использованием ВТБ-онлайн, денежные средства были сняты в банкомате на сумму 99 923 руб., что подтверждается выпиской по карте. До заключения оспариваемых договоров между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. Банк удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредита. На мобильный номер истца, не выбывший из его владения, направлялись специальные сенсорные коды. Таким образом, кредитный договор, подписанный между сторонами путем обмена электронными документами, соответствует требованиям закона о соблюдении письменной формы, влечет юридические последствия и является основанием для возникновения у сторон взаимных обязательств. Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кодов, доступов к мобильному приложению не влечет признания оспариваемого договора незаключенным или недействительным. Обстоятельств недобросовестного или неосмотрительности со стороны банка не усматривается. Банк не должен отвечать за нарушение условий договора самим истцом. Истец не обеспечил безопасности своих конфиденциальных данных, которые он обязан хранить в тайне в соответствии с условиями договора. Денежные средства были зачислены на счет истца, а, значит, получены им.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховный Суд РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки)

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

При этом кредитный договор является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона, лицо, участвующее в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом при рассмотрении дела установлено следующее.

Согласно материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц.

В заявлении ФИО1 также просил предоставить доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность в соответствии с Правилами, направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, SMS -коды на мобильный телефон клиента, указанный в заявлении.

В заявлении был указан контактный НОМЕР.(л.д.91).

Клиенту был открыт банковский счет.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА произведена авторизация в личном кабинете ФИО1 в системе ВТБ-онлайн с номера телефона НОМЕР.

В личном кабинете была зафиксирована подача заявки на получение кредита. В личный кабинет Банком были направлены электронные документы для просмотра и последующего подписания: кредитный договор, график платежей. Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось в личном кабинете системе ВТБ-Онлай в мобильном приложении. По акцептованным заемщиком данным, в рамках кредитного договора <***> банком была произведена выдача кредита в размере 390 070 руб. путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.(л.д.97-99)

Со счета денежные средства были переведены в пользу третьих лиц.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА аналогичным образом заключен кредитный договор <***>.

Таким образом, все операции были совершены с применением аутентификации, которая производилась с подписанием клиентом электронного документа ПЭП корректным вводом кода с использованием доверенного номера мобильного телефона, денежные средства зачислены на счет, принадлежащий ФИО1

ФИО1 при обращении в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров незаключенными, указывает, что номер телефона НОМЕР ему не принадлежит с 2018 года, договор не заключал и не подписывал, денежные средства по договору не получал, договор подписан в результате противоправных действий третьих лиц.

Ответчик ссылается, что договор является заключенным, так как подписан путем обмена электронными документами, что соответствует требованиям закона о соблюдении письменной формы.

Из материалов дела следует, что номер телефона с НОМЕР не принадлежит истца с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.л.29). Но момент совершения оспариваемых сделок владельцем номера являлся ФИО4

По данному факту ОМВД России по Фрунзенскому городскому району возбуждено уголовное дело НОМЕР, ПАО Банк ВТБ признано потерпевшим.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что кредитные договора ФИО1 с Банком ВТБ (ПАО) не заключались, ФИО1 заявление на получение кредита не подавал, договоров не заключал, денежные средства не получал. Волеизъявления ФИО1 на заключение кредитных договоров установлено не было.Тот факт, что денежные средства были перечислены на счет истца, не свидетельствует о поступлении их в его распоряжение. Установлено, что фактически кредитные договора заключены посредством мошеннических действий, выполненных неустановленным лицом.

Доводы истца о злоупотреблении правом со стороны истца, не сообщившего о смене номера, судом отклоняются, поскольку материалы дела не содержат обстоятельств, которые указывали бы на осуществление ФИО1 гражданских прав исключительно с намерением причинить вред банку.

Суд отмечает, что ответчик при заключении договора не воспользовался своим правом, предоставленным ему истцом в п.4 заявления на предоставлении комплексного обслуживания в ВТБ, на получения от оператора связи информацию о клиенте.

Кроме того, суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", позицию, закрепленную в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О, положения пункта 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525.

То есть Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принимать во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству обычно используемому клиентом, характер операции - сумму кредитных средств с учетом анкетных данных заемщика о размере его дохода, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

В данном же случае Банком ВТБ (ПАО) указанных выше мер предпринято не было, доказательств этому материалы дела не содержат, в связи с чем суд приходит к выводу о недобросовестности действий банка при оформлении кредитного договора, заключенного с истцом.

Так, банком не представлено сведений о том, было ли ранее и использовалось ли истцом мобильное приложение ВТБ-Онлайн, когда последний раз совершались операции в указанной системе, с какого устройства ранее осуществлялся вход в ВТБ-онлайн, как часто совершались операции по счету. Также Банком не проведен источник дохода и ежемесячный доход.

В данном случае, банк, имея возможность идентифицировать IP-адреса, ИМЕI телефона, с которого осуществлялся вход в личный кабинет банка от имени истца, а также вводились смс-пароли для подтверждения всех операций, необходимых для оформления кредитного договора и перевода денежных средств на счета третьих лиц, учитывая кратковременность совершаемых операций и осуществление переводов кредитных средств на счета физических лиц, все меры, установленные действующим законодательством во избежание нежелательных переводов, совершенных без согласия клиента, не предпринял, безопасность совершения подобных операций посредством онлайн-систем банка, не обеспечил.

Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, должен принимать во внимание несоответствие устройств, с использованием которого совершались операции, предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Признав такие операции подозрительными, банк мог бы заблокировать возможность проведения таких операций, принять иные меры, направленные на безопасность клиента при оказании банковских услуг дистанционным способом, и одобрить выполнение этих операции, лишь убедившись, что они следуют действительной воле ФИО1 Однако в рассматриваемом случае ответчиком таких мер предпринято не было.

Именно банк является профессиональным участником таких правоотношений, именно он осуществляет и обеспечивает всю техническую часть совершения операций дистанционным способом. Поэтому именно на него подлежит возложению обязанность обеспечивать безопасности проводимых операций, вне зависимости от их количества.

Таким образом, подводя итог вышесказанному, учитывая, что неизвестные лица, воспользовавшись номером телефона, который не принадлежал истцу на момент оспаривамых сделок и был указан в качестве идентифицирующего номера в Банке, вне ведения об этом ФИО1 получили доступ к его личному кабинету в Банке ВТБ (ПАО), оформили кредит от имени ФИО1 и перевели и сняли денежные средства, вход в канал сессии для подписания осуществлен с неизвестного устройства, сообщений банка с предложением заключения кредитного договора и условиями заключения данного договора ФИО1 не получал, его волеизъявления на заключение кредитных договоров на указанных условиях не было, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА являются незаключенным, в связи с чем, заявленные исковые требования ФИО1 о признании кредитных договоров незаключенным являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из положений ст. 12 ГК РФ, следует, что одним из способов защиты нарушенного гражданского права, в т.ч. и права потребителя, является восстановление положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право.

Согласно ст. 3 Федерального закона "О персональных данных" N 152-ФЗ от 27.07.2006 г. под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В силу ч. 1 ст. 14 Закона "О персональных данных" субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 с банком не заключал, своего согласия на представление кредитной истории, персональных данных в кредитную историю в отношении не взятого кредита не давал, суд полагает обязать Банк ВТБ (ПАО) внести изменения в кредитную историю ФИО1, исключив запись о получении кредитов в Банк ВТБ (ПАО) и об имеющейся задолженности ним.

Разрешая требованияФИО1 о компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

К требованиям гражданина о защите его прав при заключении кредитного договора от его имени мошенническим путем подлежат применению нормы ГК РФ, Закон о защите прав потребителей не применяется (п. 6 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Согласно ч. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинения потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд полагает, что в данном случае действиями ПАО «ВТБ» были нарушены личные неимущественные права и нематериальные блага, в частности право на доброе имя, использование персональных данных.

Истец вынужден был обратиться в полицию, переживал, что наличие информации о просроченной задолженности может сказаться на его кредитной истории, в семье были споры в связи с переводом денежных средств на подарок женщине.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости.

С учетом изложенного, суд находит заявленный истцом размер компенсации морального вреда в сумме 200 000 руб. не отвечающим требованиям разумности, и полагает необходимым определить его в сумме 10 000 руб.

Судом установлено, что для разрешения требований, заявленных ФИО1, им подлежала уплате государственная пошлина в размере 600 руб., которая оплачена не была. В этой связи, учитывая, что решение суда принимается в пользу истца ФИО1, то с ответчика Банка ВТБ (ПАО), как с проигравшей стороны, подлежит взысканию в доход местного бюджета неоплаченная истцом государственная пошлина в размере 600 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил

Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) и ФИО1 - незаключенным.

Признать договор о предоставлении и использовании кредитной карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА <***> между Банком ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) и ФИО1 – незаключенным.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) внести изменения в кредитную историю ФИО1, исключив запись о получении кредитов в Банк ВТБ (ПАО) и об имеющейся задолженности по договорам <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.,

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Березина