Судья: Орлова Н.В. Дело №33-7086/2023 (2-1076/2023)

Докладчик: Макарова Е.В. УИД 42RS0011-01-2022-003370-92

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 августа 2023 года г.Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе:

председательствующего Савинцевой Н.А.,

судей Макаровой Е.В., Дуровой И.Н.,

при секретаре Некрасовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Макаровой Е.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО2 на решение Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 27 апреля 2023 года

по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда.

Требования ФИО1 мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключён договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб., под 5,9% годовых, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ (48 месяцев). Для заключения кредитного договора в этот же день ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выдан полис № по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщика кредитов наличными + защита от потери работы», сроком действия 48 месяцев, страховая премия составила <данные изъяты> руб., которая была оплачена в полном объёме за весь период страхования. Срок действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ совпадает со сроком действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена досрочно, в связи с чем часть уплаченной страховой премии должна быть ему возвращена. Страхование действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 438 дней. Поскольку договор страхования был заключён на 48 месяцев, страховая премия за весь срок действия договора составила <данные изъяты> руб. или <данные изъяты> руб. в месяц, учитывая, что срок фактического пользования кредитом – 438 дней (15 месяцев). Страховая премия за этот период (15 месяцев) составила <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., однако ответа не получил. С аналогичным заявлением истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному в АНО «СОДФУ», но ответа также не последовало.

ФИО1 просил суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии по вышеуказанному договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 91356,32 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45678,16 руб.

Решением Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 27.04.2023 в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказано в полном объёме.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 – ФИО2 просит решение Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 27.04.2023 отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, указывая на то, что судом был сделан неверный вывод, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не является договором страхования, заключённым в целях обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита, посчитав необоснованными доводы стороны истца о том, что данный договор страхования был заключён для заключения кредитного договора. В соответствии с положениями статьи 32 Закона о защите прав потребителей, пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Полагает, что в данном случае имеются законные основания для удовлетворения исковых требований.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страховании). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., под 5,9% годовых, на срок 48 месяцев (т.1, л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключён договор (полис) страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № срок действия договора страхования – 48 месяцев, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», а также «Потеря работы» составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. (т.1, л.д.11). При этом, в договоре страхования № указано, что страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия в указанном размере по распоряжению ФИО1 перечислена АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ на счёт ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.1, л.д.186).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключён также договор личного страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), страховая сумма на дату заключения договора составила <данные изъяты> руб., размер страховой премии – <данные изъяты> руб. (т.1, л.д.88-оборот). Страховая премия переведена АО «Альфа-Банк» на счёт ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с пунктом 8.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья (т.1, л.д.220-241), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заёмщика, являющегося страхователем по договору страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объёме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком ФИО1 исполнены в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате уплаченной страховой премии (т.1, л.д.14-15), заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца следует, что заключённый между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования не отвечает условиям, изложенным в части 12 статьи 11, части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не относится к договору страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательства заёмщика по договору потребительского кредита, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется (т.1, л.д.79). Аналогичный ответ содержится в письме от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.196).

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, однако в принятии обращения в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к рассмотрению ему было отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской федерации, статей 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что договор личного страхования № не относится к договору страхования, заключённому в целях исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и досрочное погашение кредита заёмщиком не влечёт за собой досрочного прекращения договора личного страхования № и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и не находит оснований для отмены решения суда, поскольку при разрешении спора судом правильно установлены фактические обстоятельства дела и применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, опровергаются приведёнными в решении суда доказательствами, которым дана оценка судом первой инстанции по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому подлежат отклонению.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведённая норма материального права предусматривает обязанность страховщика произвести возврат части уплаченной ему страховой премии в пользу заёмщика, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заём, при соблюдении условий, а именно: заёмщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заёмных обязательств; заёмщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу о том, что договор страхования № не был заключён в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору.

При этом ссылка истца на то, что договор личного страхования и кредитный договор заключены в один день, на совпадение периодов страхования и кредитования, наличие в договоре страхования указаний на заключённый истцом кредитный договор, не свидетельствуют о заключённости договора личного страхования в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита.

Из Индивидуальных условий кредитования заёмщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определённым условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам «Смерть заёмщика», «Инвалидность заёмщика» размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заёмщика по кредитному договору.

Договором страхования № предусмотрено, что по рискам «Смерть заёмщика», «Инвалидность заёмщика» страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере на весь срок страхования.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 (а в случае смерти – его наследники), а не кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имеется.

При заключении договора страхования № истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определённые договором.

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 5,9% годовых, а именно её понижение на 5,09 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (10,99%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заёмщика» и «Инвалидность заёмщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путём заключения с ответчиком договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло возникновение у него права, предусмотренного частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно о частичном возврате уплаченной страховой премии, однако с таким заявлением ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращался.

В то же время, заключение договора страхования №, о возврате части страховой премии по которому ФИО1 заявлено в своём иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО1 Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключён договор страхования №, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.

Исходя из условий договора страхования №, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, о чём прямо в нём указано.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страхового события «Инвалидность застрахованного» в результате несчастных случаев не отнесено к таковым и застрахован риск «Потеря работы».

Заключение договора страхования № явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ему дисконта в целях определения процентной ставки по кредиту.

При написании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был поставлен в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», в последующем по которой был оформлен полис-оферта № является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключённого ДД.ММ.ГГГГ, было направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, кроме того, по условиям заключённого договора страхования № досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, страховая сумма по договору страхования не равна остатку задолженности по кредиту, взаимосвязи между размером страхового возмещения и задолженностью по кредиту не установлено, а действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита, процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования №, выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, то есть выгодоприобретателем является застрахованный (истец), а в случае смерти – наследники застрахованного, а не кредитор, суд первой инстанции пришёл к верному выводу о том, что отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что поскольку правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, то положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» применению к спорным правоотношениям не подлежат. При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 27 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО1 – ФИО2 без удовлетворения.

Председательствующий: Н.А. Савинцева

Судьи: Е.В. Макарова

И.Н. Дурова