61RS0006-01-2023-001631-71

Дело №2-2140/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи НИКОНОРОВОЙ Е.В.,

при секретаре Давыденко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО "МТС-Банк", заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования С.Т.М., Ф.Т.Е., о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхований, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М., по результатам рассмотрения обращения от 27.02.2023 № № Ф.Т.Е. в отношении ПАО «МТС-Банк» вынесено решение № У№ об удовлетворении частично требований потребителя финансовых услуг и взыскании с ПАО «МТС-Банк» денежных средств в размере 16 383 рублей 42 копейки. ПАО «МТС-Банк» с вышеуказанным не согласно, считает данное решение незаконным и необоснованным в силу следующего. 19.12.2022, в порядке, установленном ст. 428 ГК РФ, Клиент путём предоставления Банку собственноручно подписанного Согласия о присоединении к Договору комплексного обслуживания (далее - ДКО) ПАО «МТС Банк», заключил с Банком ДКО. Согласно Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Банк заключает с физическими лицами, изъявившими в письменной форме свое согласие на присоединение к указанным условиям ДКО, в рамках которого возможно заключение иных договоров о предоставлении банковских услуг и продуктов: кредитного договора, договора на использование банковских карт с условием кредитования счета и других. Согласно разделу Общих условий Клиент направил в Банк Заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета от 19.12.2022 (далее - Заявление), согласно которому заключил с Банком кредитный договор № VD345976/012/22. В соответствии с условиями Договора Банк предоставил Клиенту кредит по тарифу «Целевой экспресс-кредит на приобретение товаров и услуг в офисах продаж розничной сети партнеров - Тариф «Универсальный_2» п. 8.51» в размере 52060 рублей. Для осуществления расчетов по Договору на имя Клиента Банком был открыт счет 408178*** ****5638. При обозрении содержания п.9 Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) видно, что у Заёмщика отсутствует обязанность по заключению иных договоров. В соответствии с п. 1.1 Раздела 1. Параметры банковского продукта в рамках Договора Клиенту предоставлен кредит в целях приобретения у продавца следующих товаров: I. Артикул Наименование Пылесос робот Xiaomi ml robot mop 2 ultra Стоимость за 1 единицу 35192 рубля. 2. Артикул Наименование Страхование жизни Каплайф Стоимость за I единицу 16 868 рублей. Вышеуказанные товары не являются товарами/услугами, предоставляемыми Банком, а являются товарами/услугами, которые были предложены организацией-продавцом, куда Клиент самостоятельно обратился с целью покупки товаров/услуг в кредит. Банк не располагает информацией о том, какие товары в действительности были приобретены Клиентом Банка с использованием денежных средств, предоставленных Клиенту в кредит по Договору. В соответствии с распоряжением Клиента, данным им в Разделе Заявления, сумма кредита в размере 52060 рублей была перечислена по реквизитам, предоставленным продавцом товара, на счет, открытый в ООО «ХКФ БАНК». Заявление, в том числе и Индивидуальные условия, не содержат в себе пункта, обязывающего Клиента заключать договор страхования. Клиенты самостоятельно принимают решение о приобретении страхового продукта/заказе прочих услуг при заключении кредитного договора. Их наличие не влияет на принятие решения о выдаче кредита, Банк, действуя в соответствии с агентским договором, может оформить клиенту полис с той страховой компанией, с которой у него заключен агентский договор в настоящий момент, но это не ограничивает право клиента на заключение договора страхования с другими страховыми компаниями. Таким образом, в момент оформления Договора Клиент, располагая всей информацией по части услуг страхования, имел возможность произвести свободный выбор того или иного варианта - заключить либо отказаться от заключения договоров страхования, что соответствует п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Вместе с тем ПАО «МТС-Банк» полагает, что финансовым уполномоченным не в полной мере исследованы обстоятельства дела, что повлекло вынесение незаконного решения, основанного на ошибочном трактовании положений ФЗ «О потребительском кредите (займе). Как следует из обжалуемого Решения, Ф.Т.Е. предоставила Финансовому уполномоченному ответ ООО «Всегда Да» от 11.01.2023 № 4, в котором ООО «Всегда Да» проинформировало Ф.Т.Е. о том, что ООО «Всегда Да» выступает агентом страховой компании ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и осуществляет оформление типовых договоров страхования, а также получение от страхователей страховых премий и перечисления их страховщику. Также ООО «Всегда Да» сообщило Ф.Т.Е. о том, что требование об отказе от договора страхования и возврате страховой премии заявлено Заявителем в отношении договора страхования, заключенного при участии ООО «Всегда Да». При этом ООО «Всегда Да» не обладает полномочиями на принятие решения о расторжении договоров страхования, заключенных при его участии. В связи с этим по вопросу расторжения договора страхования и возврате страховой премии Заявителю необходимо обратиться непосредственно в страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». При вынесении решения финансовый уполномоченный, не исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам и сделал неправильные выводы, взыскав денежные средства с ПАО «МТС-Банк». На основании изложенного, заявитель просит суд признать незаконным и отменить решение от 22.03.2023г. № У-23-20526/5010-005 Службы финансового уполномоченного, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхований, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. о взыскании с ПАО «МТС-Банк» денежных средств в размере 16383 рубля 42 копейки.

Представитель заявителя ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.Т.М. - ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо Ф.Т.Е., уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Ф.Т.Е. – ФИО8 в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать.

В отношении не явившихся в судебное заседание участников дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Судом установлено, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 22 марта 2023 года удовлетворены частично требования Ф.Т.Е. к ПАО «МТС-Банк» о взыскании денежных средств в размере 16868 рублей, удержанных ПАО «МТС-Банк» в счет оплаты за дополнительную услугу страхования при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 190 рублей 63 копейки. С ПАО «МТС-Банк» в пользу Ф.Т.Е. взысканы денежные средства, удержанные ПАО «МТС-Банк» в счет оплаты за дополнительную услугу страхования при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Ф.Т.Е. стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 16383 рубля 42 копейки (л.д. 26-50).

Оценивая доводы заявителя о незаконности, необоснованности и бездоказанности решения финансового уполномоченного суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 19.12.2022 года между Ф.Т.Е. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 52060 рублей, на срок 731 день (л.д. 51-52).

19.12.2022 года, в порядке, установленном статьей 428 ГК РФ, Ф.Т.Е. путём предоставления Финансовой организации собственноручно подписанного Согласия о присоединении к Договору комплексного обслуживания (далее - ДКО) ПАО «МТС Банк» (далее - Согласие), заключил с Финансовой организацией ДКО. Согласно Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (далее - Общие условия) Финансовая организация заключает с физическими лицами, изъявившими в письменной форме свое согласие на присоединение к указанным условиям ДКО, в рамках которого возможно заключение иных договоров о предоставлении банковских услуг и продуктов: кредитного договора, договора на использование банковских карт с условием кредитования счета и других продуктов.

19.12.2022 между Ф.Т.Е. и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита по тарифу «Целевой экспресс-кредит на приобретение товаров и услуг в офисах продаж розничной сети партнеров - Тариф «Универсальный_2» № VD345976/012/22, в соответствии с условиями которого Ф.Т.Е. предоставлен кредит в размере 52 060 рублей 00 копеек, срок действия кредита 731 день, процентная ставка составляет 54 % годовых с даты заключения Кредитного договора по 20.01.2023 (включительно), 8,91 процентов годовых - с 21.01.2023 до конца срока действия Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.1 Раздела 1 «Параметры банковского продукта» индивидуальных условий Кредитного договора Заявителю предоставлен кредит в целях приобретения у ООО «Всегда Да» следующих товаров и/или работ/услуг:

1. Артикул наименование Пылесос робот «Xiaomi ml robot mop 2 ultra». Стоимость за 1 единицу 35192 рубля.

2. Артикул наименование «Страхование жизни Каплайф». Стоимость за (одну) единицу 16 868 рублей 00 копеек. В соответствии с распоряжением Ф.Т.Е., данным ею в пункте 1.2 Разделе 1 «Параметры банковского продукта» индивидуальных условий Кредитного договора, сумма кредита в размере 52060 рублей 00 копеек была перечислена по реквизитам, предоставленным ООО «Всегда Да» на счет, открытый в ООО «ХКФ БАНК».

20.12.2022 Финансовой организацией в пользу Ф.Т.Е. были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 52060 рублей. 19.12.2022 между Ф.Т.Е. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования посредством выдачи полиса страхования жизни и здоровья № №.

Настоящий Полис в соответствии со статьей 435 ГК РФ удостоверяет факт заключения договора добровольного индивидуального страхования (далее - Договор страхования) на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в редакции, действующей на момент вступления договора страхования в силу, на условиях Программы договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья клиентов ООО «Всегда Да» № 4, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования является Ф.Т.Е., страховщиком - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Страховая сумма по всем страховым рискам составляет 52060 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 16868 рублей. Срок действия Договора страхования составляет 24 месяца с 00:00 часов 20.12.2022 по 24:00 часа 19.12.2024.

28.12.2022 года Ф.Т.Е. обратилась в ПАО «МТС-Банк», ООО «Всегда Да» с заявлениями об отказе от продукта Страхование жизни Каплайф (л.д. 140).

Получив отрицательный ответ, Ф.Т.Е. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, если не отпала вероятность наступления застрахованных рисков, возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не предусмотрен.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Поскольку Ф.Т.Е. обратилась к Страховщику с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования по истечении 14-ти календарных дней с момента заключения договора страхования, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «МТС-Банк» в счет оплаты за дополнительную услугу страхования при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Суд в данном случае не усматривает правовых оснований для удовлетворения требования ПАО «МТС-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО "МТС-Банк" счет оплаты за дополнительную услугу страхования при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Ф.Т.Е. стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 16383 рубля 42 копейки.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Суд, оценивая в совокупности представленные в материалы дела доказательства, согласно ст. 67 ГПК РПФ, приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного обоснованно, соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем, требования ПАО "МТС-Банк" удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования ПАО "МТС-Банк", заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования С.Т.М., Ф.Т.Е., о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 августа 2023 года.

Судья Е.В. Никонорова