УИД 77RS0009-02-2022-013987-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Е.Ю. Игнатьевой, при помощнике ФИО1,

с участием представителя истца по доверенности – фио, представителя ответчика по доверенности – фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1190/2023 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, обязании сообщить причины наложения ограничений, возобновить обслуживание по договорам банковского счета без ограничений,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, обязании сообщить причины наложения ограничений, возобновить обслуживание по договорам банковского счета без ограничений, мотивируя свои требования тем, что 12.08.2016 ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключили договоры банковскогосчета№ 40817810638118975433, № 40817810038118975431, № 40817810838118976245, № 40817810338118975432.

В дальнейшем были выпущены банковские карты и подключено дистанционное банковское обслуживание.

27.07.2022 ПАО «Сбербанк» были произведены действия по наложению ограничений на совершение операций при помощи дистанционного банковского обслуживания в отношении ФИО2.

27.07.2022 ПАО «Сбербанк» запросило у ФИО2 следующую информацию: Письменные пояснения с предоставлением документов, подтверждающих экономический смысл и обоснованность операций по счетам № 40817810638118975433, № 40817810038118975431, № 40817810838118976245, № 40817810338118975432 за период с 23.04.2022 по 22.07.2022.

02.08.2022 запрашиваемая информация с подтверждающими документами была предоставлена истцом в полном объеме в ответе на электронное письмо.

В направленном пояснении была представлена полная и подробная информация истца о каждой совершенной операции по банковским счетам: оплата покупок, частные переводы денежных средств, покупка и продажа криптовалюты через криптовалютные биржи: Вinance, Bitzlato, Bybit, Garantex. В пояснениях указывалось, что операции ФИО2 по приобретению и продаже криптовалюты осуществлялись с официально зарегистрированных бирж, которые использует международные принципы деятельности финансовых институтов, обязывающих идентифицировать личность контрагента, систему противодействия отмыванию денежных средств, полученных преступным путем. Также к пояснениям были приложены документы, подтверждающие законный характер операций. Также истец представил документы, позволяющие определить источник получения денежных средств на приобретение криптовалюты и рублевых кодов - договоры займа, расписки.

ФИО2 не уклонялась от процедур обязательного банковского контроля, не отказывалась представлять имеющиеся у нее документы, раскрывающие экономический смысл совершенных операций.

Получив пакет документов, ответчик не уведомил об их недостаточности, запрос о представлении дополнительных, недостающих документов не направил. Таким образом, несмотря на то, что все запрашиваемые документы, а также пояснения были представлены истцом в полном объеме, ограничения по счетам ответчиком сняты не были.

05.08.2022 ПАО «Сбербанк» направил письмо, содержащее информацию о блокировке услуги Сбербанк Онлайн и банковских карт, указав причину: «сомнительный характер операций». Также ответчик сообщил, что для получения денежных средств со счетов карт истец может обратиться в офис банка.

В целях урегулирования разногласий ФИО2 направила претензию к ПАО «Сбербанк» с требованием разъяснить причины наложения ограничений или возобновить обслуживание в полном объеме. Ответа от ПАО «Сбербанк» на претензию не последовало.

Истец просит признать действия ответчика незаконными, обязать ответчика сообщить причины наложения ограничений по счетам истца, возобновить обслуживание по договора банковского счета.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

С учетом мнения представителя истца, представителя ответчика, суд постановил возможным слушание дела в отсутствии истца, извещенного о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, п. 2 cr. 1 ГК РФ, гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. 2 Федерального закона № 115-ФЗ, его задачами являются предупреждение, выявление и пресечение операций, в отношении которых у Банка возникают подозрения, в том. что они совершаются с указанными в Законе целями.

Критериями, обязывающими банки отнести операции к разряду подозрительных, являются признаки, указанные в законе, подзаконных актах и внутренних нормативных актах кредитных организаций.

Согласно п. 6.1 ч.1 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случае неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст.ст. 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

Согласно ст. 13 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" нарушение организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом и действующими на основании лицензии, требований, предусмотренных статьями 6 и 7 настоящего Федерального закона, за исключением пункта 3 статьи 7 настоящего Федерального закона, может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Ст. 15.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях РФ установлены меры ответственности, применяемые к кредитной организации за несоблюдение требований по документальному фиксированию информации, полученной в результате применения правил внутреннего контроля и несоблюдения требований по документальному фиксированию, а также сведений, подлежащих обязательному контролю (административный штраф или административное приостановление деятельности банка).

Согласно п. 13 "Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018), Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Судом установлено, что 30.07.2019 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен Договор банковского обслуживания № 15905851 (далее - ДБО), согласно п. 1.9 которого, действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО. В соответствии с п. 1.13 ДБО, в случае если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Согласно п. 1.10 ДБО. его действие в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.

Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО. Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банка.

Таким образом, все оказываемые истцу услуги, включая открытие банковских вкладов, выпуск и обслуживание банковских карт, предоставление дистанционного доступа к счетам и иных электронных средств платежа регулируется единым договором, при нарушении которого клиентом Банк вправе ограничить оказание этих услуг.

В рамках договора ДБО истцом также были заключены следующие договоры по предоставлению обслуживанию банковских услуг: 15.03.2022 в ВСП 7813/1871 World MasterCard Elite № 40817 810 0 3811 8975431; 15.03.2022 в ВСП 7813/1871 Visa Infinite № 40817 810 3 3811 8975432; 15.03.2022 в ВСП 7813/1871 фио № 40817 810 6 3811 8975433; 15.07.2022 в ВСП 7813/1871 Visa Infinite № 40817 810 8 3811 8976245.

По информации, имеющейся в Банке, истец в указанный перечень на момент спорных правоотношений включен не был, данное законодательство к рассматриваемому спору не применимо. Банк обоснованно руководствовался другими нормами законодательства (иль 11, 12, 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, п. 9 сг. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и др).

Банком и истцом был заключен сложный смешанный договор о выпуске и обслуживании банковской карты, содержащий в себе элементы договоров электронного средства платежа, кредитного договора, договора банковского счета, правовые нормы Главы 45 ГК РФ «Банковский счет» могут применяться только в части, в которой не противоречат существу смешанного договора, поэтому договор правомерно предусматривает право Банка в одностороннем порядке ограничивать права держателя банковской карты.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ч.ч. 1, 2. ст. 9 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, т.е. договор, в отличие от договора банковского счета, не является публичным.

Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Учитывая изложенное, счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. Правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения, расторжения, приостановления. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Кроме того, в соответствии с п. 2.1 Условий, банковская карта является собственностью Банка и она выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только Банку в силу ст. 209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.

Учитывая изложенное, а также природу заключенного смешанного договора Банк вправе в договоре предусмотреть свое право приостанавливать, или прекращать действие электронного средства платежа.

Особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» и размещаются на Официальном сайте Банка.

Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции при наличии подозрений, что операция совершается в целях легатизации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового уничтожения.

Клиент обязуется не проводить по Счетам Карг/вкладам/ОМС /Счетам операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности.

Банк имеет право запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк имеет право не исполнять поручение Клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом при указании платежных реквизитов, не предоставления или предоставления Клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а также в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям Договора.

Согласно Приложению № 1 к ДБО (Порядок предоставления услуг через адрес обслуживания) Банк имеет право в одностороннем порядке прекратить предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» в случае нарушения Клиентом своих обязательств в рамках настоящего Порядка, приостановить или ограничить предоставление услуг «Сбербанк Онлайн» при выявления Банком в деятельности Клиента признаков сомнительных операций и сделок; при непредоставлении Клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по Счету операций (сделок).

Согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Банк вправе полностью или частично приостановить операции по Счету Карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Банк имеет право при нарушении Держателем Договора или при возникновении . ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации осуществить Блокировку Карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных Операций по Карте/Счету Карты (с сохранением возможности проведения Операций пополнения Счета Карты).

Банк имеет право осуществить Блокировку Карты, если у Банка возникают подозрения, что Операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Требования законодательства о противодействии легализации преступных доходов, возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также на их клиентов, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся:

Банк разрабатывает и реализует Правила внутреннего контроля - с учетом требований, утверждаемых Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждает их руководителем банка, назначает специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также предпринимает иные внутренние организационные меры в указанных целях (п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ),

Банк документально фиксирует информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохраняет ее конфиденциальный характер (п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ),

Банк вправе при обслуживании клиентов принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ)

Банк отказывает в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона о противодействии легализации преступных доходов, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и освобождается от ответственности за неисполнение договоров в случае такого отказа (п.п. 11. 12 ст. 7 Закона № 115-ФЗ),

Банк приостанавливает обслуживание электронного средства платежа в случае невыполнения клиентом условия договора (п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Клиент обязан предоставить любую затребованную банком информацию в отношении совершаемых им операций (п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Банку запрещено информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным указанным Федеральным законом (ст. 4 Закона № 115-ФЗ).

Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать^ что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пп. 4 п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Как указано в п. 4 ст. 6, пп. 4 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк предоставляет сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, непосредственно в уполномоченный орган, банк обязан документально фиксировать по операциям, подлежащим обязательному контролю, следующие сведения - вид операции, основания ее совершения и другие сведения.

В соответствии с п. 2. ст. 7 Закона о противодействии легапизации преступных доходов, кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления. При этом Закон о противодействии легализации преступных доходов не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Согласно Приложению № 2 (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», опубликованных с письмом ЦБ РФ от 13.07.2005 № 99-Т (которым соответствуют разработанные Банком Правила внутреннего контроля), признаком, свидетельствующим о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, при осуществлении электронного банкинга и расчетов по пластиковым картам является немотивированный отказ в предоставлении клиентом сведений, не предусмотренных законодательством Российской Федерации, но запрашиваемых в соответствии со сложившейся банковской практикой, а также излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции: операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков; явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций; зачисление на счет клиента значительного количества платежей от физических лиц на сумму, не превышающую сумму, эквивалентную сумма, в том числе через кассу кредитной организации, если деятельность клиента не связана с оказанием услуг населению, сбором обязательных или добровольных платежей; перевод денежных средств со счета клиента - юридического лица на его счет в другой кредитной организации без видимого основания (например, без закрытия счета, не в целях погашения кредита, полученного от другой кредитной организации, равные или более низкие ставки по вкладам или равные либо худшие условия обслуживания в другой кредитной организации) с назначением платежа "перевод собственных средств"; нерегулярное или однократное использование клиентом счета для получения денежных средств с последующим их снятием в наличной форме на сумму сумма прописью суммы, эквивалентной сумма, с последующим закрытием счета либо прекращением по нему операций; регулярное перечисление клиентом денежных средств на сумму сумма прописью суммы, эквивалентной сумма, одному или нескольким контрагентам при покупке (продаже) товаров (работ, услуг) посредством сети Интернет с использованием банковской карты с предоставлением права на списание средств со счета клиента; регулярное зачисление клиентом, предоставляющим услуги в сфере торговли посредством сети Интернет, денежных средств на сумму сумма прописью суммы, эквивалентной сумма, поступающих со счетов для расчетов с использованием кредитных (дебетных) карт клиентов других кредитных организаций; регулярное снятие держателем кредитной или дебетной карты наличных денежных средств через кассу кредитной организации или через банкомат на сумму сумма прописью суммы, эквивалентной 600 ООО рублей (на основании данных по операциям с пластиковыми картами, регулярно направляемых (или доступных через удаленный терминал) через организацию, осуществляющую процессинг пластиковых карт на основании лицензии VISA International или Europay International). Исключение составляет снятие денежных средств, поступивших на счет работника от работодателя и представляющих выплату работодателем своим работникам любых форм материального вознаграждения.

Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 26.04.2019 N 881-11 (далее - Правила внутреннего контроля) Банка на основании Положения, утвержденного Банком России 02.03.2012 № 375-П (Программа № 5 Приложение № 4), п. 2 ст. 7 Закона №115-ФЗ установлены признаки необычных операций, которыми руководствуется банк при принятии решения об отказе в выполнении распоряжения клиента.

Согласно н. 5.2 Положения № 375-П, если клиент систематически осуществляет операции, в отношении которых возникают подозрения, что они совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация отказывает клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в т.ч. в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи. В этом случае кредитная организация с целью снижения риска вовлечения кредитной организации в осуществление легализации преступных доходов переходит на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.

Согласно п. 2.17.2 Правил внутреннего контроля подразделения, ответственные за разработку типовых форм договоров с Клиентами организуют работу по фиксированию в указанных документах следующих норм: права Банка отказать Клиенту в приеме распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, в случае осуществления систематически и/или в значительных объемах операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 5.10.1 Правил внутреннего контроля к клиентам, осуществляющим систематически и/или в значительных объемах операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры: отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа; расторжение договора банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции: отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом); блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения; пересмотр уровня риска Клиента; обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом.

В соответствии "Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц" (утв. Банком России 06.09.2021 № 16-МР) в результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа), предоставляемых посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - "онлайн-сервисы", сеть "Интернет"), в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов "теневого" игорного бизнеса (незаконных "онлайн-казино" и "онлайн- лотерей"), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов "финансовых пирамид"), а также в целях совершения операций в "криптовалютных обменниках".

Центральный банк Российской Федерации неоднократно заявлял о незаконном характере данной деятельности, а 20.01.2022 выступил с докладом о необходимости полного запрета оборота криптовалют в Российской Федерации по следующим причинам.

Как следует из анализа деятельности торговых интернет-площадок их деятельность в РФ носит незаконный характер, сведения, полученные с указанных ресурсов не могут являться допустимыми доказательствами.

Употребляемые истцом термины - зарегистрированный пользователь, процедура проверки паспортных данных и установления личности, идентификация носят лишь декоративный характер и не соответствуют содержанию, вкладываемому в них законодательством Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст. 3 Федерального закона № 115-ФЗ: идентификация - совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

Таким образом, согласно законодательству Российской Федерации обязательным условием осуществления операций с денежными средствами является обязательная идентификация своего клиента. При этом, под термином идентификация понимается получение достоверных сведений о лице, предусматривающая наличие механизма, подтверждающего такую достоверность. В практике гражданского оборота это требование обеспечивается обязательной личной явкой клиента в организацию, представитель которой убеждается в достоверности предоставленных сведений, используя оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, удостоверяющих личность.

Однако, из анализа деятельности сайта криптовалютных обменников следует, что «идентификация» по «Правилам» владельцев сайтов понимается отправка желающим осуществлять торговые операции с денежными средствами простой ксерокопии паспорта любого лица и любых контактных данных (достоверность предоставленных копий документов и сведений принимается владельцами ресурса на веру). После этого новому клиенту присваивается выбранное им буквенное обозначение и он получает возможность проводить операции с денежными средствами, вступая в торговые операции купли-продажи цифровой валюты с другими подобными «клиентами». При этом участники сделок не вправе получить никакой информации друг о друге, кроме указанных электронных имен, т.е. сделки полностью обезличены.

Таким образом, порядок работы криптообменных ресурсов позволяет совершать операции с денежными средствами лицам, выступающим под чужими именами, предоставивших чужие паспортные и контактные данные. Это создает возможность и условия для совершения операций под видом другого лица, в том числе отмыванию денежных' средств, полученных преступным путем (краденные деньги выводятся в обезличенную криптовалюту). По этим причинам порядок полностью противоречит законодательству Российской Федерации, предусмотренному Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и налоговому законодательству РФ. Учитывая, что в нарушение законодательства РФ идентификация владельцами данной торговой Площадки не проводиться, достоверной информации об участниках сделок не известна Даже владельцам ресурса, выяснить ее третьим лицам не предоставляется возможным. В настоящее совершение подобных операций запрещено Федеральным законом "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте» № 259-ФЗ.

Кроме того, вопреки утверждению истца, криптовалютные обменники не могут гарантировать законность сделки, поскольку не контролируют расчет денежных средств за приобретенную криптовалюту, принимая на веру заявления сторон о том, что расчет был произведен. В случае, если одна из сторон, либо обе стороны сделки солгут, обменник не имеет никаких механизмов для проверки этих обстоятельств.

Одним из критериев для признания сделок необычными также является нецелевое использование карты, либо использование ее для целей не соответствующих действующему законодательству и заключенному договору - в нарушение запрета на совершение операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Запрет на совершение по текущему счету физического лица (счету банковской карты) операций, связанных ведением предпринимательской деятельности или частной практики установлен преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) и п.п. 2.2. 2.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов": текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора но переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

П. 4.2 ДБО Клиент обязуется не проводить по Счетам Карт/вкладам/ОМС /Счетам операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности Операции, связанные с предпринимательской деятельностью или частной практикой юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями должны совершаться с использованием открытых им расчетных счетов.

Исходя из обстоятельств, на которых основаны требования истца он просит защитить свое право на торговлю криптовалютой. О предпринимательском характере деятельности истца свидетельствуют также объемы совершаемых операций.

Ввиду рискового характера деятельности по совершению гражданско-правовых сделок с криптовалютой, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, а потому доводы истца об отсутствии нарушений запрета на использование счетов физического лица для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью не обоснованы.

Согласно фактическим обстоятельствам дела за период с 18.03.2022 - 22.07.2022 денежные средства поступали на счета клиента путем взноса наличных через банкомат, безналичными переводами от более чем 800 различных физических лиц.

За указанный период всего приходных операций сумма, всего расходных операций сумма, общий оборот сумма, приход наличных сумма, всего поступлений от физических лиц сумма, снятие наличных сумма, переводы на физических лиц сумма, покупки с карты сумма (0,74 % от всех расходных операций).

Поступавшие денежные средства расходовались безналично, путем перечисления денежных средств на карты сторонних физических лиц либо снимались наличными.

Клиент предоставил пояснения, что занимается покупкой/продажей криптовалюты на адрес, Bitzlato, Bybit, Garantex, письмо, заверенное представителем биржи Garantex с подтверждением, что клиент совершает сделки/операции с цифровыми знаками и имеет учётную запись на бирже. Учетная запись - "obmendenegtut"; письмо, заверенное представителем биржи Bitzlato с подтверждением, что клиент совершает сделки/операции с цифровыми знаками и имеет учётную запись на бирже. Логин - "obmen deneg tut", USER ID на бирже 1DFBCEF12610; скриншот и видео верифицированного аккаунта на сайте Binance; скриншоты верифицированного аккаунта на сайге bybit. Нет возможности идентифицировать принадлежность аккаунта клиенту.; договор беспроцентного займа в наличной денежной форме с фио от 21.01.2022 г на сумму сумма Срок возврата займа - 21 января 2023 года: расписка. Клиент - заемщик - договор беспроцентного займа в наличной денежной форме с фио от 02.07.2022 г на сумму сумма Срок возврата займа - 2 июля 2023 года; расписка. Клиент – заемщик; выписка по совершенным операциям с адрес с 29.01.2022 по 25.07.2022; выписка по совершенным операциям с адрес с 30.04.2022 по 22.07.2022; скриншоты совершенных сделок на сайге bybit.com.

За период 23.04.2022 - 22.07.2022 клиентом внесено на счета сумма наличными, а займы предоставлены на общую сумму сумма Таким образом, источник денежных средств, внесённых налично, документально не подтверждён Клиентом в полном объёме. Также нет документального подтверждения, что предоставленные денежные средства в качестве займов были внесены на счета бирж для начала торговли. По предоставленным выпискам/скриншотам из Garantex, bybit, Binance невозможно сопоставить операции по счету Клиента, проведенные в пользу физических лиц, зачисления от физических лиц, т.к. в указанных скриншотах\ выписках Плательщик и Получатель указаны с никнеймами. Следовательно, идентифицировать с кем клиент проводил сделку купли\ продажи криптовалюты у Банка возможности нет.

Также относительно внесённых (в размере сумма) и снятых наличных (в размере сумма) клиент сообщил: "Хочу дополнительно отметить тот факт, что на платформе garantex имеется возможность получения и пополнения наличных денежных средств через офис представительства в адрес, где я неоднократно получал и вносил наличные денежные средства в офисе garantex в Москве, данный факт подтверждается историей операций на платформе".

Документов, подтверждающих внесение наличных в кассу через обменный пункт не предоставлены.

Документы, подтверждающие официальную регистрацию на бирже Binance Клиентом не предоставлены (в предоставленном скриншоте не видно кому принадлежит аккаунт, идентифицировать не представляется возможным, указанным email не совпадает с тем, который Клиент предоставлял в Банк при принятии на обслуживание).

Ввиду частичного предоставления документов, подтверждающих реальность проверяемых операций и источник происхождения денежных средств, можно сделать вывод о том, что проводимые операции по счету носят сомнительный характер, преследуют цели легализации денежных средств, полученных преступным путем или иные противоправные цели и направлены на транзит денежных средств по счетам физических лиц, обналичивание денежных средств.

По информации ЦБ от 04.09.2017 г. «об использовании частных виртуальных валют (криптовалют)» большинство операций с криптовалютами совершаются вне правового регулирования как Российской Федерации, так и большинства других государств. Криптовалюгы не гарантируются и не обеспечиваются Банком России. Криптовалюты выпускаются неограниченным кругом анонимных субъектов. В силу анонимного характера деятельности по выпуску криптовалют граждане и юридические лица могут быть вовлечены в противоправную деятельность, включая в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма. Учитывая высокие риски обращения и использования криптовштют, Банк России считает преждевременным допуск криптовалют. а также любых финансовых инструментов, номинированных или связанных с криптовалютами, к обращению и использованию на организованных торгах и в расчетно-клирипговой инфраструктуре и производными финансовыми инструментами на них; Росфинмониторинг информирует (письмо от 06.02.2014 г. «об использовании криптовалют»), что использование криптовалют при совершении сделок является основанием для рассмотрения вопроса об отнесении таких сделок (операций) к сделкам (операциям), направленным на легализацию (отмывание), доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

Банк России в информационном письме от 27.01.2014 "Об использовании при совершении сделок "виртуальных валют", в частности, Биткойн сообщил следующее «По "виртуальным валютам" отсутствует обеспечение и юридически обязанные по ним субъекты. Операции по ним носят спекулятивный характер, осуществляются на так называемых "виртуальных биржах" и несут высокий риск потери стоимости.

В связи с анонимным характером деятельности по выпуску "виртуальных валют" неограниченным кругом субъектов и по их использованию для совершения операций граждане и юридические лица могут быть, в том числе непреднамеренно, вовлечены в противоправную деятельность, включая легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

По результатам анализа документов, предоставленных клиентом, операции признаны подозрительными, в соответствии с п. 3 ст. 11 115-ФЗ, п.2.1. Положения от 29.08.2008 N 321-Г1 в Уполномоченный орган 03.12.2018 г. направлена информация в виде электронных сообщений (далее - ОЭС) по коду 6001. (операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма). На все сообщения получены ответы Уполномоченного органа о принятии.

Поскольку операции клиента признаны сомнительными, направлены сообщения в РФМ, было произведено ограничение дистанционного банковского обслуживания счета клиента. При этом, денежные средства на счете не заблокированы, для проведения операции клиент имеет право обратиться в отделение банка, обслуживающее расчетный счет, с платежным поручением на бумажном носителе.

Учитывая изложенное, при запросе и анализе документов выявил следующие признаки, позволяющие признать операции истца сомнительными: клиент не представил в полном объеме запрошенной у него информации, представленная информация является противоречивой, не содержит исчерпывающих пояснений относительно экономического смысла совершенных операций и источников возникновения денежных средств, клиент допустил грубое нарушение действующего законодательства и условий заключенного договора, в части использования счетов физического лица для совершения операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности и частной практикой.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк действовал строго в рамках законодательства РФ и нормативных актов Банка России, условий договора, относимых и допустимых доказательств нарушения прав истца действиями ответчика суду не представлено, а согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, а потому основания для удовлетворения исковых требований о признании действий незаконными, обязании сообщить причины наложения ограничений, возобновить обслуживание по договорам банковского счета без ограничений отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспортные данные...) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН <***>) о признании действий незаконными, обязании сообщить причины наложения ограничений, возобновить обслуживание по договорам банковского счета без ограничений отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: