Решение по делу № 2-12083/2022 от 12.04.2023 - о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

78RS0002-01-2022-013356-72

Дело № 2-2885/2023 (2-12083/2022) Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Красненко М.Н.,

при секретаре Адиловой Э.Э.

с участием представителя ответчика АО «Согаз» – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии пропорционально времени пользования в размере 397 115,23 руб., компенсации морального вреда – 250 000 руб., неустойки – 31 100,99 руб., судебных расходов по оплате юридических услуг – 57 500 руб., штрафа, указав, что 09.12.2021 при заключении кредитного договора ей был выдан договор страхования с АО «СОГАЗ». Истцу пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования на срок 60 месяцев, в противном случае в выдаче кредита будет отказано. Поскольку условие было обязательным, постольку ФИО4 была вынуждена заключить договор страхования, оплатив в тот же день страховую премию в размере 403 846 руб. 25.01.2022 ФИО3 обратилась к АО «СОГАЗ» с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в удовлетворении которой ответчиком отказано письмом от 23.02.2022. 19.03.2022 ФИО3 повторно обратилась к АО «СОГАСЗ» с претензией о расторжении договора и возврате денежных средств, 09.06.2022 был получен отказ в удовлетворении заявленных требований. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 28.09.2022 ФИО3 отказано в удовлетворении требований. Не согласившись с данным решением, полагая, что поскольку обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита действующим законодательством не предусмотрена, указывая, что заключение договора страхования является навязанной услугой, ФИО3 обратилась в суд за защитой своих прав.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения иска возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях, ссылаясь на то обстоятельство, что основания для возврата полностью или в части страховой премии отсутствуют, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась к ответчику по истечении, предусмотренного законом и договором 14-ти дневного срока, доказательств досрочного исполнения кредитных обязательств, которое является основанием для возврата страховой премии за вычетом части страховой премии пропорциональной периоду действия договора страхования не представлено.

Истец, третье лицо – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть спор по существу в отсутствие неявившихся лиц, учитывая их надлежащее извещение, а также направленные в адрес суда ранее ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 09.12.2021 между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 2 403 846 рублей сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 9,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольной выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов при наличии) (п. 4.1) Базовая процентная ставка – 14,9 % годовых (п.4.2).

Пунктом 23 Индивидуальный условий сторонами согласованы договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора, согласно которому заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В тот же день, 19.12.2021 между ФИО3 и АО «Согаз» в офертно-акцептной форме заключен договор страхования (полис) «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе «Оптима» № со сроком действия с момента уплаты страховой премии по 09.12.2025, на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» в редакции от 16.07.2021, размещенными на сайте страховщика, а также Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма установлена единой на все риски в размере 2 403 846 руб.

Общий размер страховой премии составляет 403 846 руб., из которых 161 538,45 руб. – по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни», 242 307,55 руб. – по риску «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

В соответствии с п.2.1 полиса уплачивая страховую премию, страхователь (ФИО3) выражает свое безоговорочное согласие заключить договора на предложенных страховщиком условиях, изложенных в полисе, и подтверждает принятие полиса, ознакомления с Условиями страхования (приложение №1 к полису), получение их и обязанности выполнять, получение и ознакомление с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью полиса.

Также в п.5 договора страхования изложено, что страхователь подтверждает, что получил и до заключения полиса был ознакомлен с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью полиса.

В Памятке АО «СОГАЗ» уведомляет получателя настоящей памятки о том, что полис заключается на основании оферты страховщика, выданной по устному заявлению Страхователя, которое может быть подано представителю страховщика. Страхование является добровольным, заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком.

Оплата страховой премии в размере 403 846 руб. истцом произведена, что сторонами не оспаривалось.

25.01.2022 истец направила в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

Письмом от 03.02.2022 № АО «Согаз» уведомило ФИО3 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

19.03.2022 ФИО3 направила в адрес страховщика повторную претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Письмом АО «Согаз» № от 09.06.2022 истцу вновь было отказано в удовлетворении требований о расторжении договора страхования с возвратом части страховой премии, поскольку основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 28.09.2022 № в удовлетворении требований ФИО3 в отношении АО «Согаз» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском истец ссылается на то обстоятельство, что заключение договора страхования являлось, по мнению истца, обязательным условием для заключения кредитного договора, при этом истец была лишена возможности отказаться от заключения данного договора, а кроме того, не имела возможности выбора страховщика. Истец полагает, что поскольку она направила в адрес страховой компании заявление о расторжении договора, постольку в страховая премия подлежит взысканию с АО «СОГАЗ» в ее пользу, за вычетом части страховой премии пропорциональном времени действия договора страхования.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании ч.1-3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктами 1 и 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования полис прекращает свое действие в случаях:

истечения срока его действия (пункт 6.5.1 Условий страхования);

исполнения Страховщиком обязательств по страховым выплатам по Полису в полном объеме (пункт 6.5.2 Условий страхования);

прекращения действия Полиса по решению суда (пункт 6.5.3 Условий страхования);

ликвидации Страховщика - в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (пункт 6.5.4 Условий страхования);

в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (пункт 6.5.5 Условий страхования);

договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.5.6 Условий страхования);

полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного лица по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 6.5.7 Условий страхования).

В соответствии с пунктом 6.6 Условий страхования Страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7 Условий страхования.

Согласно пункту 6.7 Условий страхования при досрочном отказе Страхователя от Полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательств по кредитному договору (досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, Страховщик на основании письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком указанного заявления (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по Кредитному договору/Договору займа).

При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В случае, если на дату прекращения договора страхования имеются события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, возврат части страховой премии не осуществляется.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе Полиса.

Согласно пункту 6,9 Условий страхования в иных случаях при досрочном расторжении полиса (кроме случаем, указанных в пунктах 6.5.7, 6.7, 6.8 Условий страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Оценив представленные в материалы дела сторонами и добытые судом доказательства в их совокупности в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применив изложенные нормы материального права, суд приходит к выводу о том, что поскольку ФИО3 обратилась к АО «СОГАЗ» с претензией о расторжении договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока с даты заключения договора, обязательства истца по кредитному договору по состоянию на день обращения с претензией о расторжении договора страхования исполнены в полном объеме не были, постольку оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховой премии как полностью, так и в части, за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

При этом суд отклоняет доводы истца о том, что заключение договора страхования являлось обязательным условием для предоставления кредита, как противоречащие представленным в материалы дела доказательствам: пунктам 4, 23 индивидуальных условий кредитного договора, Памятке страхователю/застрахованному лицу, из которых прямо следует, что заключение договора по страхованию жизни и здоровья не является необходимым условием выдачи кредита банком.

В силу ч. 2.1 ст. 2.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае, учитывая индивидуальные условия кредитного договора, заключение договора личного страхования является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО3 по договору потребительского кредита, заключенному с Банк ВТБ (ПАО), и послужило основанием для применения дисконта и снижения процентной ставки по кредитному договору на 5% годовых.

При этом доказательств того договор страхования был навязан истцу, истец при заключении кредитного договора была лишена возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования истец в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представил.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного материального требования о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии, постольку суд не усматривает оснований для удовлетворения производного требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Принимая во внимание, что в процессе рассмотрения дела факт нарушения действиями ответчика прав истца как потребителя своего подтверждения не нашел, основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, и имея ввиду, что истцу отказано в удовлетворении иска в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате юридических услуг.

Руководствуясь ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Красненко М.Н.

/В окончательной форме решение суда изготовлено 30 октября 2023 года/.