Гражданское дело № 2-1068/2024

УИД 74RS0031-01-2024-000621-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2023 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кульпина Е.В.,

при секретаре судебного заседания Акимовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения.

В обоснование требований указано, что 22 декабря 2023 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н.Д.В. (далее по тексту – Финансовый уполномоченный) принято решение №У-23-127405/5010-004 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страховой премии в размере 948 рублей 46 копеек.

При этом, Финансовым уполномоченным неверно (ошибочно) указан период действия договора страхования заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, а именно с <дата обезличена> по <дата обезличена> (36 месяцев), соответственно неверно произвел расчет возвращаемой страховой премии.

Между тем, договор страхования <номер обезличен> заключен <дата обезличена> на срок <данные изъяты> месяцев. Срок действия договора страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> (<данные изъяты> дней). Страховая премия 8 684 рубля 83 копейки. Неистекший срок страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> (<данные изъяты> дней).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело ФИО1 возврат части страховой премии по договор страхования <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 2 363 рубля 54 копейки.

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме исполнены обязательства перед ФИО1, в связи с чем полагает, что решение Финансового уполномоченного №У-23-127405/5010-004 от 22 декабря 2023 года является необоснованным, нарушающим права и законные интересы заявителя.

Просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В.Н. от 22 декабря 2023 года № У-23-127405/5010-004 (л.д. 3-4).

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела (л.д. 159-160).

Представитель финансового уполномоченного, при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, представил письменные возражения по существу предъявленных требований, в которых просит оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока). В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении заявленных требований отказать (л.д. 62-65, 160).

В соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» сведения о дате, времени, месте проведения и предмете судебного заседания, заблаговременно были размещены на интернет-сайте Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области (л.д. 161).

Суд, в силу норм ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших свое право на участие в судебном заседании, предусмотренное ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по своему усмотрению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке, в том числе, требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу положений ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, <дата обезличена> между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 570 000 рублей на срок <данные изъяты> месяцев.

Стандартная процентная ставка <данные изъяты>% годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере <данные изъяты>% годовых (п. 4.1.1 ИУ кредитного договора).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по договору кредита подлежит применения стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2 ИУ кредитного договора).

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора определены условия, которым должен соответствовать заключаемый заемщиком добровольный договор страхования для применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ кредитного договора (л.д. 30-32).

В этот же день, <дата обезличена> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <номер обезличен> (Программа 1.02).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья <номер обезличен>.

Договором страхования предусмотрены страховые риски:

Смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»)

Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования – 510 032 рубля 42 копейки, страховая премия – 8 684 рубля 83 копейки.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течении 36 месяцев.

Страховая премия оплачена <дата обезличена> (л.д. 25-27, 33-40, 71-158).

Согласно п. 8.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья <номер обезличен>, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем.

Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, а также не предоставлен документ, подтверждающий полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, у котором ссылаясь на то, что договор потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 570 000 рублей погашен досрочно <дата обезличена> просила признать договор страхования - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <номер обезличен> (Программа 1.02) прекратившим свое действие с <дата обезличена> и возвратить ей неиспользованную часть страховой премии.

К заявлению была приложена Справка АО «АЛЬФА-БАНК» от <дата обезличена> <номер обезличен> о погашении ФИО1 в полном объеме задолженности по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Дата полного погашения задолженности по кредиту <дата обезличена> (л.д. 58-61).

<дата обезличена> в Службу Финансового уполномоченного поступило обращение ФИО1 с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования (обращение <номер обезличен>).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 от 22 декабря 2023 года №У-23-127405/5010-004 требования ФИО1 удовлетворены частично.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана часть страховой премии в размере 948 рублей 46 копеек.

Принимая решение, Финансовый уполномоченный исходил из того, что обязательства по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> исполнены ФИО1 <дата обезличена>.

<дата обезличена> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление ФИО1 о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

<дата обезличена> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат части страховой премии ФИО1 в размере 2 363 рубля 54 копейки, что подтверждается платежным поручением <номер обезличен>.

При этом, финансовый уполномоченный указав, что договор страхования - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <номер обезличен> (Программа 1.02) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен <дата обезличена> на срок <данные изъяты> месяцев, исходя из общего срока страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> (<данные изъяты> дней) и неистекшего срока страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> (<данные изъяты> дней), а также страховой премии – 8 684 рубля 83 копейки определил, что к возврату ФИО1 подлежит часть уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 3 312 рублей.

С учетом выплаченной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в сумме 2 363 рубля 54 копейки взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 948 рублей 46 копеек (л.д. 9-19).

Однако анализируя решение финансового уполномоченного, оценивая доводы заявителя, а также собранные по делу доказательства, суд полагает установленным, что договор страхования - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <номер обезличен> (Программа 1.02) был заключен между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 <дата обезличена> на срок <данные изъяты> месяцев, страховая премия в размере 8 684 рубля 83 копейки оплачена <дата обезличена>.

Обязательства по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> исполнены ФИО1 <дата обезличена>.

Таким образом, исходя из общего срока страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> (<данные изъяты> дней) и неистекшего срока страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> <данные изъяты> дней), а также страховой премии – 8 684 рубля 83 копейки к возврату ФИО1 подлежит часть уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 2 363 рубля 54 копейки, исходя из следующего расчета: 8 684 руб. 83 коп. (страховая премия) х <данные изъяты> дней (неистекший срок страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена>) <данные изъяты> дней (общий срок страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена>).

<дата обезличена> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления ФИО1 и представленных документов осуществило возврат части страховой премии ФИО1 в размере 2 363 рубля 54 копейки, что подтверждается платежным поручением <номер обезличен>.

Принимая во внимание вышеизложенное, с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии на стороне ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности по возврату ФИО1 страховой премии в большем размере.

Таким образом, учитывая, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В.Н. от 22 декабря 2023 года № У-23-127405/5010-004 принято с нарушением норм материального права, оно подлежит отмене, а заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В.Н. от 22 декабря 2023 года № У-23-127405/5010-004 - отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: / подпись /

Мотивированное решение суда изготовлено 21 марта 2024 года